银行如何利用负责任的AI打击金融犯罪

欺诈在金融服务领域并非新鲜事，但最近的加速发展值得我们更详细地分析。随着技术的快速发展，犯罪者发现了更多突破合规障碍的途径，导致保护消费者和造成伤害者之间的技术竞赛加剧。欺诈者结合新兴技术和情感操纵，欺骗人们数千美元，责任完全在于银行升级防御以有效应对不断演变的威胁。

为了应对日益增长的欺诈疫情，银行开始利用新技术。银行拥有大量以前未充分利用的数据，AI技术可以赋予银行在犯罪行为发生之前分析大量数据集以识别潜在的犯罪行为。

增加的欺诈风险

看到政府在AI领域采取积极措施是件好事，尤其是在美国和欧洲。四月，拜登政府宣布投资1.4亿美元用于人工智能的研究和开发，这是一个巨大的进步。然而，欺诈疫情和新技术在促进犯罪行为方面的作用不能被夸大——这是我认为政府需要密切关注的事情。

欺诈使消费者在2022年损失了8.8亿美元，比2021年增加了44%。这种急剧增加在很大程度上可以归因于骗子开始操纵的日益可用的技术，包括AI。

联邦贸易委员会（FTC）指出，报告最常见的欺诈类型是冒名顶替诈骗，去年报告的损失达26亿美元。冒名顶替诈骗有多种类型，范围从冒充政府机构（如IRS）到冒充家庭成员陷入困境；这些手段都用于欺骗弱势消费者转移资金或资产。

今年三月，FTC发布了进一步的警告，关于犯罪者使用现有的音频片段通过AI克隆亲属的声音。警告中指出“不要相信声音”，这是一个明确的提醒，帮助消费者避免将钱转移到骗子手中。

犯罪者使用的欺诈类型变得越来越多样化和先进，浪漫诈骗仍然是一个主要问题。Feedzai最近的一份报告《银行中欺诈和金融犯罪对客户信任的影响》发现，42%的美国人曾经被浪漫诈骗所欺骗。

能够生成文本、图像和其他媒体以响应提示的生成式AI，赋予了犯罪者以集体方式工作的能力，找到新的方法来欺骗消费者转移资金。ChatGPT已经被骗子利用，允许他们创建非常逼真的消息来欺骗受害者，认为他们是其他人，这只是冰山一角。

随着生成式AI变得更加复杂，人们将会越来越难以区分什么是真实的，什么不是。因此，银行必须迅速采取行动加强防御，保护客户。

AI作为防御工具

然而，就像AI可以被用作犯罪工具一样，它也可以帮助有效保护消费者。它可以快速分析大量数据做出智能决策。随着合规团队工作量巨大，AI正在帮助决定什么是欺诈交易，什么不是。

通过接受AI，一些银行正在建立客户的完整画像，能够快速识别任何异常行为。行为数据集，如交易趋势或人们通常访问在线银行的时间，都可以帮助建立一个人通常的“良好”行为图像。

这在识别账户接管欺诈方面尤其有帮助，这是一种犯罪者冒充真实客户以控制账户进行未经授权的支付的技术。如果犯罪者位于不同的时区或开始异常尝试访问账户，它将被标记为可疑行为并触发可疑活动报告（SAR）。AI可以加快这个过程，通过自动生成报告以及填写报告，节省合规团队的成本和时间。

经过良好训练的AI还可以帮助减少误报，这是金融机构面临的巨大负担。误报是指合法交易被标记为可疑，可能导致客户的交易或甚至整个账户被阻止。

错误地将客户识别为骗子是银行面临的主要问题。Feedzai的研究发现，半数消费者如果银行阻止了一项合法交易，即使能够快速解决问题，也会离开银行。AI可以通过建立更好、更全面的客户画像来减轻这个负担，这个画像可以快速工作以判断一笔交易是否合法。

然而，金融机构采用负责任和无偏见的AI至关重要。作为一项相对较新的技术，依赖于从现有行为中学习，AI可能会吸收偏见行为并做出错误的决定，这也可能对银行和金融机构产生负面影响，如果没有正确实施。

金融机构有责任了解更多关于道德和负责任的AI，并与技术合作伙伴合作监测和减轻AI偏见，同时保护消费者免受欺诈。

信任是银行最重要的货币，客户希望感到安全，知道银行正在尽一切努力保护他们。通过迅速和负责任地行动，金融机构可以利用AI建立屏障以对抗骗子，并最好地保护客户免受不断演变的犯罪威胁。