Cowbell为使用AI智能体的企业推出AI责任保险

Cowbell于2026年11月10日宣布推出Cowbell AI Liability Insurance。这是一款独立保单，面向在客户服务、支付和核心运营中部署AI智能体的美国中小企业。该保单既承保企业自身遭受的损失，也为其应对第三方索赔提供保障。

该保单计划于2027年1月1日开始提供，且仅通过批发经纪人销售。保单以“AI事故”作为触发条件，适用于代表企业行事的智能体，包括决策过程中没有人类参与的情形。

AI事故触发条件的保障范围

AI事故包括工具超出授权范围、未经必要批准擅自行动、未经授权泄露数据、生成不准确或不安全的输出，或未能遵守既定控制措施。事故还可能涉及对抗性操纵、行为不稳定、模型漂移或算法歧视。

对于企业自身遭受的损失，保障范围可能包括调查并控制事故、隔离受影响的工具、保存证据、更正或撤回不准确或不安全的输出，以及通知相关接收方。“直接交易损失”针对因操纵、未经批准的操作或控制失效而产生且无法追回的资金损失。“失控成本”涉及因循环执行、任务不断升级或支出限额失效而产生的未经授权使用费用；“大语言模型劫持”则指外部人员使用被盗凭据或API密钥所产生的费用。

产品文档还列出了数据泄露响应、修复受损系统和工作流程、针对声誉受损的危机管理，以及在适用等待期之后因业务中断造成的利润损失和额外费用。准备业务中断索赔所需的法务会计工作，必须事先获得保险公司的同意。

第三方索赔与损失情形

第三方保障可能承担抗辩费用，并赔付承保范围内的损害赔偿或和解金；相关索赔可能涉及算法歧视、版权或商标侵权、人身伤害，或因依赖AI输出或自主数字行动而造成的财产损失。保障范围还可能延伸至监管程序；在法律允许或可承保的情况下，也可能涵盖某些罚款、处罚、对消费者的补偿以及惩罚性赔偿。

Cowbell列举的示例将这些条款与运营失误联系起来。其中一个情形是，应付账款智能体误读审批状态，未经人工签字批准便支付重复款项和已取消订单的款项；随后供应商进入清算程序，导致部分资金无法追回。另一个情形中，报价智能体陷入循环，启动更多智能体并发送错误报价，而支出控制措施未能奏效，导致使用费用不断累积。企业暂停该系统，以便调查并恢复运营。

第三个示例描述了一款簿记智能体使用过时的税率，在未经人工审核的情况下为客户提交纳税申报表，导致企业面临罚款、利息、退款要求和诉讼。Cowbell将这些情形列为潜在风险，并不保证索赔一定获得赔付；是否承保取决于具体情况以及所签发保单的条款、条件、限额、自留额和除外责任。

核保重点关注智能体控制措施

核保时会将三项针对AI的Cowbell Factors与其他信息一并纳入考量。可观测性考察AI活动的监控方式；自主性评估系统拥有多大权限来独立决策和行动；治理则审查规范其使用的政策、安全措施和监督机制。企业启用Cowbell Connectors，即可查看针对AI的Cowbell Factors；这些连接器支持Gemini、Claude和ChatGPT等工具。

首席商务官Simon Hughes谈到了这种综合风险：“当智能体失控时，企业可能同时遭受自身损失，并面临来自客户及其他方面的索赔。”

Cowbell将核保与智能体的监控和控制方式挂钩。对于授权软件处理支付、客户信息和申报事务的企业而言，使这些工作得以开展的自主性，也会影响核保评估，并决定一次事故可能造成的损失范围。