AI 将完成新银行开始的工作——传统银行不会预见到

每个被颠覆的行业都遵循的模式

有一个模式可以描述成熟的行业如何应对技术突破。首先，他们从安全的距离观察。然后，他们犹豫不决，引用复杂性或法规。最后，他们采用，但当他们这样做时，值得保留的客户已经离开了。

银行业正在经历这一刻，AI 将使其变得不可逆转。

新银行如何改变了规则

多年来，科技公司和企业客户从传统银行转向新银行的趋势很慢，很容易被忽视。新银行以更好的用户体验、更快的开户、更干净的界面来蚕食传统银行的客户。但大银行可以指出稳定性、长期关系和企业采购的惯性来维持自己的地位。

这种论点正在失去说服力。

首先离开的企业正在悄悄地离开。没有新闻发布会，没有公开的分手。 商业账户的采用已经成为新银行的结构性趋势，这一部分现在占新银行2025年的收入的约67%。这正是由那些无法承受传统银行关系的运营拖累的公司驱动的。墙上的字：速度对于当前的运营层来说是不可协商的。

你不能运行一个现代的AI驱动的业务，并容忍一个需要经理打印表格、收集十个签名、然后手动将其输入系统的银行关系。考虑一下单个延迟的电汇对一个跨三种货币管理工资或处理与时间敏感合同相关的供应商付款的公司的成本。这种不匹配不仅仅是麻烦，它会在每笔交易中逐渐积累，直到有人有预算把脚放在桌子上。

为什么AI改变了银行被问的问题

一旦你重建了你的业务以适应AI，你会以不同的方式看待每个供应商。你会问：为什么这仍然是手动的？为什么这需要几天时间？你的银行不是例外。对于大多数传统银行，没有好的答案。

用例是具体的。一个通过AI代理运行应付账款的公司需要能够读取入站发票、确定正确的货币、通过集成的工作流触发利益相关者的批准、并在每个交接点无需人工干预即可释放付款。这不是推测性的。财务团队正在构建这些工作流程，如果他们的银行在链的末端重新引入手动步骤，这将是一个他们宁愿消除的故障点。

2024年的一项Accenture分析预测，AI自动化可以将财务运营成本降低多达25%。到2025年底，McKinsey的全球银行年度审查将这一数字定为20%或以上的净运营成本减少，这些减少来自代理AI，而不是被竞争对手夺走。 一项独立的PwC分析发现，完全接受AI的银行可以看到其效率比率提高多达15个百分点，其中一家机构报告其商业客户验证成本降低了40%。

对于已经在内部实现了这种效率的企业来说，一个在最后一公里重新引入手动步骤的银行合作伙伴现在只是一种负担。

架构不兼容的问题

与其选择一家银行，不如说创业公司和科技公司正在组装一个运营生态系统。该生态系统中的每个工具都需要集成、响应新技术，并随时间提高其运营效率。一个无法提供实时余额的银行（而且，令人惊讶的是，世界上许多最大的机构仍然无法做到这一点）与现代商业基础设施在架构上不兼容。

为什么这仍然是这种情况？ 根据2024年10x Banking的一份报告，55%的银行将遗留系统的限制确定为实现业务目标的最大障碍，其中超过一半的银行将数据孤岛和生产瓶颈列为无法扩展的原因。1959年开发的COBOL编程语言仍然支配着全球40%以上的核心银行系统。 全球前50家银行中的45家继续使用大型机作为其任务关键型基础设施。原始开发人员大多已经退休，而运行此代码的机构通常缺乏内部专业知识来完全理解它的作用。

这并不是传统银行不想现代化，而是60年老的核心的增量修补无法产生AI本土企业所需的API优先、事件驱动的基础设施。你不能简单地将批量结算系统改造成实时基础设施，因为这些架构约束是基本的。

传统银行学会了提供卡支付。然后是移动应用程序。然后，最后，某种形式的API访问。每次，他们都将新功能视为目的地，而不是方向，通过实施它、宣布胜利，然后落后于下一个曲线。

那些通过将AI聊天机器人附加到遗留核心上的银行将发现自己处于与新银行首次出现时相同的位置，即他们会在不知道为什么的情况下看着客户离开。

谁会下一个离开——以及何时

已经做出决定的企业（AI本土创业公司、加密相关金融科技公司、科技运营商）已经基本完成了决定。第二波将是中型企业和已经在自己的行业中感受到AI重塑的较大公司。不管是通过内部自动化改变了他们的成本结构，还是通过竞争压力改变了他们的市场。

忠诚度的转变已经可以衡量。 McKinsey的2025年全球银行年度审查指出，在美国，只有4%的新支票账户开户来自现有的银行客户——低于2018年的25%。这不是一个小波动，而是传统银行长期依赖的惯性客户基础的结构性解体。

同一份报告预测，未能适应的银行可能会看到其全球利润池在未来十年内下降1700亿美元，约为9%。更值得注意的是，麦肯锡确定的威胁不仅来自新银行或金融科技公司，还来自客户自己使用AI代理来优化自己的财务：将存款转移到更好的利率、管理信用利用率、通过更好的基础设施路由付款。内部建立了AI本土财务功能的客户不需要银行为他们做这件事。事实上，他们需要银行让开。

分界线

银行业的即将到来的分界线是那些为这一刻而建的银行和那些试图适应这一刻的银行之间的分界线。不是大型和小型机构。不是现有机构和挑战者。

为这一刻而建意味着API层是产品，而不是附加功能。实时基础设施是当前的运营现实。合规工作流、外汇执行和批准逻辑现在都可以由客户自己的系统编程，而不是通过关系经理的收件箱路由。

根据The Financial Brand的2025年零售银行趋势报告，只有25%的银行将后台基础设施的现代化列为优先事项，即使超过一半的银行将数字体验列为战略优先事项。这种差距，即声明的意图与实际的架构投资之间的差距，正是下一波客户退出的来源。

新银行已经证明了更好的体验是可能的。AI将证明人工在环中的银行模式对于最快发展的企业来说已经不可行。对于等待太久的银行，窗口将同时关闭，就像这些事情通常发生的那样。慢慢地，然后突然地。

对我来说，目前更有趣的问题是，是否有传统机构有组织的意愿在它发生之前采取行动，还是战略牌和实际基础设施之间的差距太大，无法及时弥合？