David Caruso, WorkFusion 的金融犯罪合规负责人 David Caruso WorkFusion 的金融犯罪合规负责人

美国金融犯罪合规的未来：Agentic AI

美国银行和金融机构的金融犯罪合规处于一个转折点。几十年来，机构一直在与不可持续的运营模式作斗争：劳动密集的_manual_审查、警报积压、无数的假阳性和成本的螺旋式上升。金融犯罪合规（FCC）功能，例如增强的尽职调查（EDD）和交易监控（TM），仍然严重依赖于人工劳动，即使交易量增加和风险变得更加复杂。然而，动力正在转变。监管机构，如OCC和FinCEN，正在强烈鼓励采用AI驱动的解决方案，机构认识到他们必须采用现代技术来解决几十年来的问题。在九月中旬的ACAMS大会上，美国财政部恐怖主义和金融情报副部长John K. Hurley阐述了现代化《银行保密法》（BSA）和AML/CFT合规体系的愿景。副部长指出，技术使得结果可以优先于信息量，“……如果我们根据您客观地提供的结果来衡量您，而不是根据检查员的主观意见，那么您就可以运用您的经验和创造力来发明新的和更好的解决方案。”在花了25多年时间建立AML和制裁计划之后，包括在JP Morgan、HSBC、Wachovia和Riggs工作，开展了重大腐败调查，并创立了咨询和监管技术公司，我大约一年前加入了WorkFusion，当时我意识到AI的承诺不再是理论上的。今天，AI代理已经投入生产，并改变了银行调查和报告可疑活动、识别和管理高风险客户的方式。趋势#1 – AI如何重塑制裁筛查和交易监控制裁筛查和交易监控长期以来一直受到低效率的困扰。假阳性消耗了大量资源，迫使银行外包或增加员工。AI代理改变了这种方法。它们不仅仅标记警报——它们像受过训练的分析师一样进行判断，并记录每个决定以备监管审计。Agentic AI清除假阳性，就像分析师一样，瞬间审查警报并仅升级重要的警报。这一转变消除了积压，并允许合规团队在不增加员工的情况下扩大规模。对于中小型银行，数字工作者提供了一种经济有效的方式来满足日益增长的监管需求，同时保持业务的弹性。除了效率之外，Agentic AI还现代化了传统的方法。旧的机器人流程自动化（RPA）或机器学习仅提供了渐进式的收益，但数字工作者可以实时监控和立即执行复杂的合规流程。例如，AI代理可以与制裁筛查工具集成，判断不利媒体警报，并升级高风险案件——所有这些都可以在几秒钟内完成。新兴发展包括持续监控，AI持续评估客户风险配置文件、负面新闻和事件，例如所有权变更。通过可解释的AI，治理得到加强，确保每个决定都是透明和监管合规的。所有这些都将合规团队从被动转变为主动。趋势#2 – 平衡效率与监管期望仅仅提高效率是不够的；监管机构要求治理。来自OCC、FinCEN、FDIC和联邦储备的指南强调了透明度、可审计性和监督的重要性。机构必须证明不仅警报可以快速解决，而且决策是可解释的和一致的。AI代理可以提供两者。效率的收益是显著的——客户报告称其处理速度加倍，警报积压消除。同时，每个判断都有详细的叙述，为监管机构提供了对流程的信心。这一双重能力解决了许多银行面临的资源约束。机构不再需要雇佣大量分析师，而是可以部署数字工作者，这些工作者可以瞬间扩大规模，同时保持合规的严格性。合规团队中的角色正在转变。分析师不再被大量审查所淹没；相反，他们监督例外情况，验证升级，并专注于战略风险。这一演变符合监管期望：人类的监督仍然至关重要，但AI处理重复的工作。平衡是明确的：Agentic AI使机构能够满足监管要求，同时实现了以前难以想象的效率收益。趋势#3 – AI如何改变传统的员工配备模式金融犯罪合规中的员工配备模式正在被颠覆。历史上，银行扩大了合规团队以管理警报激增，通常依赖于合同工人或离岸劳动力来应对激增的工作量。这种模式是昂贵的、不一致的和不可持续的。AI正在改变这个等式。通过自动化第一级审查，包括制裁、不利媒体和交易监控，AI代理使人类分析师能够专注于调查、监管参与和战略计划。人类的影响是深远的。传统的第一级和第二级团队之间的交接正在消失。AI代理正在压缩层级，简化决策，并重塑组织图表。结果是一个更加扁平、快速、专注的合规功能——人类带着判断力，而不是文书工作。考虑一个正在试验数字工作者的主要美国银行：该银行不再需要雇佣50名新分析师来管理制裁警报，而是部署了AI代理，这些代理可以立即审查每个警报，并仅升级真正的风险。人类员工转向监督和案件管理，改善了士气并降低了离职率。混合团队——人类分析师与数字工作者一起工作——现在正在美国机构中涌现。这种模式将效率与专业知识相结合：AI处理规模，人类处理判断。结果是一个更加有弹性的合规功能，能够适应监管审查和业务需求。金融犯罪合规的未来Agentic AI正在改变美国的金融犯罪合规，使假阳性变得无关紧要，平衡效率与治理，并改变员工配备模式。机构如果接受这些数字工作者，不仅可以获得业务效率，还可以获得监管信心。合规的未来是混合的——人类和AI代理合作，共同打击金融犯罪，比以往任何时候都更有效。