AI 如何在不拆除传统银行系统的情况下现代化贷款业务

对银行核心系统的任何干预都会让工程团队皱眉。传统解决方案十分僵化，单项变更往往需要一个月才能完成。贷款是银行主要收入来源之一，这一点感受最为深刻。

任何在银行核心系统上发布过版本的人都知道这种模式：新产品需要新的审批层级、修订的文件清单、调整的评分规则以及更新的报告数据流，而这些都涉及已经运行了数十年的代码。

因此，即使大家都认同新产品和更新是必要的，也会被推迟——错误的风险始终大于等待的风险。或者说，以前是这样：如今，落后于技术变革已成为更大的风险。

然而，设想在核心系统旁边部署一个独立的、由 AI 配置的贷款平台。新的信贷流程独立运行，并通过集成与核心系统连接。这样，贷款基础设施的变更就可以拆分为一系列小型、经过测试的发布，错误会在测试阶段显现，而不会影响真实借款人。这能否缓解工程团队的痛点？

需求增长速度超过传统核心系统的变更速度

贷款发起软件市场预计将以11.8%的复合年增长率增长至2030年， 商业研究公司指出。为了解背景，这一增速几乎与更广泛的企业软件市场相同，基于 Technavio预测。考虑到贷款通常是银行技术栈中最不易变革的领域，这一点值得注意。

推动这一增长的一个因素是传统核心系统的僵化，它减缓了对贷款业务的变更。银行和金融科技公司正日益采购能够在核心系统之外快速推出信贷产品的工具，无需等待数月才能获得小幅更新的批准。

工程团队深知一次失误可能代价高昂。2018 年 4 月，TSB 银行将客户数据迁移至新平台，但该平台在上线后立即失败。大量客户失去银行服务的访问权限，银行因此遭受重大损失。许多工程团队在规划核心系统发布时仍会提及此案例。

更重要的是，在贷款业务中，错误会直接影响资产负债表。审批阈值配置错误会批准本应拒绝的贷款，或拒绝本应合格的借款人。无论哪种失误，都会在数周内体现在损失或收入下降上。

AI 在贷款业务中提供杠杆的场景

银行通常从最熟悉且看似安全的集成开始引入 AI：客户界面的聊天机器人和服务助理。引入聊天机器人的贷款机构承担了不那么明显的风险。生成模型有时会自信地给出错误答案。在 Grant Thornton’s 2026 AI Impact Survey中，仅有 18% 的银行高管表示对其 AI 控制完全有信心。

AI 在贷款业务中的杠杆来源于贷款机构能够多快地改变围绕信用决策的各项要素。决策本身仍由获批的评分模型和信贷委员会负责。

速度始终具有商业价值。在传统核心系统上更改贷款基础设施需要 12 至 18 个月的工程工作，新产品的上线也会在此期间停滞。完整的核心系统更换则需要三至五年。与此同时，借款人会转向其他渠道申请。

美联储的 2026年雇主企业报告发现，美国小企业贷款申请者寻求在线金融科技贷方融资的比例从2020年的17%上升至2025年的29%，许多企业将更快的决策作为原因。

AI 从业务需求出发

AI 并非用于运行分析或参与信用决策，而是在帮助推出和更新贷款产品的配置工作中提供巨大价值。输入是一份由产品负责人撰写的业务需求。信贷团队会描述其需求：谁可以申请、需要哪些文件、审批层级、评分所用的数据、报告内容以及时间点。

AI 将每一点需求转化为平台配置：合格标准、文件清单、带有层级的审批工作流、与评分背后数据源的连接以及报告计划。在传统核心系统上，工程师需要手动构建这些，并且每一次变更都要经过完整的发布周期。借助 AI，产品可以在共享基础上逐特性构建。工程和合规团队在上线前审查并测试每一次变更，签署权仍归他们所有。

该需求可以完全独立于现有核心系统。AI 无需读取或解释核心逻辑，贷款机构因此可以指定当前系统从未设计支持的产品。二十年未记录的代码得以保持不变。

新的信贷流程运行在一个与核心系统并行部署的独立平台上。两者通过集成进行连接，核心系统保留其现有记录和功能。无需在新产品上线前重写其任何代码。

在当今已有的数据基础上构建

许多银行的 AI 项目在数据上卡住了。不过，并不真的需要庞大的数据库——有它固然好，但并非必须。AI 根据现有来源起草承保规则和数据需求；风险团队在任何流程启动前批准这些规则。当某个来源缺失时，AI 会定义如何收集：借款人信息、担保人信息、必需的可上传文件以及外部数据来源。

这一“数据构建”过程帮助银行和金融科技公司在其真实数据库存（包括缺口）上进行扩展，同时供应商对已应收集数据的假设不再主导项目。

数据就绪不再是推出信贷产品的前提条件，而是成为同一配置步骤的一部分。

产品变更 vs 核心变更

对于大多数贷款机构而言，实际问题是：在多年核心迁移进行期间，是否能够推出新信贷产品并让现有产品进行调整。基于业务需求配置的独立贷款平台能够回答这一问题。贷款机构可以在每个季度推出和调整信贷产品，而核心系统则遵循其自身的时间表。这种解耦正是 AI 在当今信贷领域展现价值的所在。