2023 年人工智能和机器学习如何被金融贷款机构使用

人工智能（AI）和机器学习（ML）技术在其应用、用途和对贷款机构和金融机构的益处方面继续扩展。由于这种成熟度和采用率的提高，AI/ML 正在帮助解决高度复杂的解决方案，从而在各个业务部门产生积极的投资回报率。

大多数金融服务提供商和贷款机构承认，他们正在在业务的各个领域部署这些技术，以支持风险管理、减少贷款起源部门的摩擦、收入和验证控制、欺诈减少以及合规和审计流程。

最终，金融服务提供商继续努力降低使用 AI/ML 的信用成本，实现实时透明度、更大的金融包容性和改进的合规性。以下是金融机构在 2023 年如何利用 AI/ML 的一些关键用例：

对话式聊天机器人

对话式聊天机器人帮助贷款机构以更对话式的方式与客户互动。消费者希望从领先的科技公司（如 Amazon、Netflix 和 Lyft）获得相同的客户服务水平。由 AI 驱动的聊天机器人和虚拟助手为客户提供 24/7 的帮助，包括账户余额和最近的交易等许多项目。最令人印象深刻的是，这些聊天机器人允许客户使用对话语言发送资金。

客户情绪分析

多年来，金融机构很难将客户情绪融入他们的大数据和自动化平台。如今，领先的贷款机构可以获取大量关于其客户的数据，但历史上，很大一部分数据是非结构化的，计算机难以理解。然而，AI 可以分析客户的沟通并实时确定他们所表达的情绪。这些系统可以提醒贷款机构的客户服务团队，以便他们能够有效地解决问题。

薄文件/无文件的信用度

AI/ML 也有助于更清晰地了解客户的信用度，特别是当他们的信用记录很薄或没有信用记录，或者如果他们有补充的收入来源，例如今天的共享经济工人。

让我们更详细地了解一下 AI/ML 在汽车金融中的使用案例，其中各种间接和直接贷款机构每年为数百万辆新旧车辆提供贷款。

AI 如何在汽车金融中识别贷款缺陷

消费者金融保护局（CFPB）已增加了对贷款准确性和贷款协议中发生的文件文档（称为交易夹）的审查程度。在许多情况下，审计发生以调查贷款机构是否可能在贷款协议中误表示成本，这可能会将客户置于违反 2010 年消费者金融保护法的高成本汽车贷款中。

这种情景代表了监管机构推动边界的最新例子，引入新的法律或执行现有的法律，这些法律利用解释来对贷款机构和其合规团队施加管理压力。许多贷款机构仍然容易受到不利于其运营和底线的罚款和处罚。

通过实施具有 AI 驱动的系统控制，贷款机构可以更严格地减轻这些情景。今天的 AI 驱动软件使贷款机构能够遵守监管要求并准备好审计。这些解决方案提供了明确和标准化的政策，并为内部审计提供模型治理合规性，同时提供专家建议和示例文档（如果必要）。

使用 AI 模型文档

今天的 AI 软件中的模型文档包括对为贷款机构构建的模型中差异性影响风险的潜力进行的定性评估。审计过程每季度执行定量的差异性影响评估。分析基于种族、民族、性别和年龄（62+），虽然该过程不收集种族和民族数据，但它使用 CFPB 的贝叶斯改进姓氏地理编码（BISG）代理方法，使用最近的普查数据来确定种族、民族和性别。

软件利用先进的 AI 技术简化和自动化数据收集和分析的过程，旨在帮助贷款机构尽可能快速和高效地提供贷款，同时降低资金成本、降低处理提前还款的差额退款成本、改善合规性和降低监管事项的关注（MRAs）和与不公平、欺骗性或滥用行为（UDAAPs）相关的同意令的成本。

与所有行业的金融服务提供商一样，汽车贷款机构不是 AI/ML 专家，这也不是他们的核心竞争力，因此他们理解找到质量好的外部 AI/ML 专家的重要性。值得信赖的合作伙伴正在被聘请来帮助捕捉这些贷款缺陷，不适合资金的不当交易可以被标记出来。AI 软件允许资金提供商专注于完整的交易，使他们能够快速解决与经销商确定的任何问题。它还可以自动化经销商缺陷，立即通知经销商文档缺陷，以减少运输中的合同，并更快地提供资金以降低合规性和监管风险。

同样重要的是，AI 和自动化正在被越来越多地用于汽车贷款机构以外的简单贷款缺陷。最近的一项对贷款机构高管的调查发现，63% 的人计划在今年实施 AI 和自动化技术用于证券化，61% 用于贷款服务，52% 用于贷款处理和发现¹。

虽然 AI 和 ML 仍然处于金融服务提供商的初期阶段，但这些技术的采用率继续增长。更重要的是，这些机构正在意识到它们对其运营底线、员工士气和整体客户体验的积极影响。

1：InformedIQ 自动化调查向 2500 多名汽车金融高管提出；2023 年 3 月