Як ШІ модернізує кредитування поруч із застарілими банківськими системами без їх заміни

Будь-яке втручання в основну банківську систему викликає занепокоєння інженерної команди. Застарілі рішення негнучкі, тому проведення однієї зміни може тривати місяць. Найбільше це відчувається у кредитуванні, одному з головних джерел доходу банку.

Кожен, хто випускав нову версію в основній банківській системі, знає цю схему: новому продукту потрібні новий рівень схвалення, переглянутий перелік документів, скориговане правило оцінювання та оновлений потік звітності. Кожен елемент зачіпає код, що працює десятиліттями.

Унаслідок цього нові продукти й оновлення відкладають навіть тоді, коли всі погоджуються, що вони потрібні: ризик помилки завжди переважав ризик очікування. Точніше, так було раніше, адже сьогодні відставання від технологічних змін стало набагато більшим ризиком.

Проте уявімо окрему кредитну платформу, яку налаштовує ШІ та яку розгорнуто поруч з основною системою. Нові кредитні процеси працюють незалежно й підключаються до основної системи через інтеграції. Тоді зміни кредитної інфраструктури стають послідовністю невеликих, протестованих випусків, а помилки виявляються під час тестування, перш ніж торкнуться реального позичальника. Чи може такий підхід полегшити роботу інженерних команд?

Попит зростає швидше, ніж можуть змінюватися застарілі основні системи

За даними The Business Research Company, ринок програмного забезпечення для видачі кредитів до 2030 року зростатиме із сукупним річним темпом 11,8%. Для порівняння, це майже збігається з темпами ширшого ринку корпоративного програмного забезпечення за прогнозами Technavio. Це варто враховувати, оскільки кредитування зазвичай є найстійкішою до змін частиною технологічної інфраструктури банку.

Одним із чинників зростання є негнучкість застарілих основних систем, що сповільнює зміни у кредитуванні. Банки та фінтех-компанії дедалі частіше купують інструменти, які дають змогу запускати кредитні продукти навколо основної системи, не очікуючи місяцями на схвалення невеликого оновлення.

Інженерні команди знають, що одна помилка може коштувати дуже дорого. У квітні 2018 року TSB Bank переніс дані клієнтів на нову платформу, яка відмовила одразу після запуску. Значна частина клієнтів утратила доступ до банківських послуг, а банк зазнав великих збитків. Багато інженерних команд досі згадують цей випадок, коли планують випуск основної системи.

Крім того, у кредитуванні помилки безпосередньо впливають на баланс. Неправильно налаштований поріг схвалення дозволяє видати кредити, які слід було відхилити, або відмовляє позичальникам, які відповідали вимогам. Будь-яка з цих помилок протягом кількох тижнів проявляється у вигляді збитків або втраченої виручки.

Де ШІ створює найбільший ефект у кредитуванні

Банки зазвичай починають упроваджувати ШІ з найзвичніших і на перший погляд безпечних інтеграцій: чатботів і сервісних помічників у клієнтському інтерфейсі. Однак кредитор, який додає чатбота, приймає менш очевидний ризик. Генеративні моделі іноді дають неправильні відповіді з повною впевненістю. В опитуванні AI Impact Survey 2026 компанії Grant Thornton лише 18% керівників банків повідомили, що цілком упевнені у своїх механізмах контролю ШІ.

Перевага ШІ у кредитуванні полягає у швидкості, з якою кредитор може змінювати все навколо кредитного рішення. Саме рішення залишається за затвердженими скоринговими моделями та кредитними комітетами.

Швидкість завжди мала комерційну цінність. Зміна кредитної інфраструктури в застарілій основній системі потребує від 12 до 18 місяців інженерної роботи, і нові запуски зупиняються на весь цей період. Повна заміна основної системи триває від трьох до п’яти років. Тим часом позичальники звертаються в інші місця.

У звіті Федеральної резервної системи за 2026 рік про компанії-роботодавців зазначено, що частка малих підприємств США, які зверталися по кредит і шукали фінансування в онлайн-фінтех-кредиторів, зросла із 17% у 2020 році до 29% у 2025 році. Багато компаній назвали причиною швидше ухвалення рішень.

ШІ починає з бізнес-вимоги

Замість проведення аналітики або участі у кредитних рішеннях ШІ може принести велику користь у налаштуванні, яке допомагає запускати й оновлювати кредитні продукти. Вхідними даними є бізнес-вимога, написана власниками продукту. Кредитна команда описує бажане: хто може подати заявку, які документи потрібні, які рівні схвалення діють, які дані входять в оцінку, що і коли звітується.

ШІ перетворює кожен пункт на конфігурацію платформи: критерії відповідності, перелік документів, процес схвалення з його рівнями, підключення до джерел даних для оцінки та графік звітності. У застарілій основній системі інженери створюють кожен елемент вручну, а кожна зміна проходить повний цикл випуску. З ШІ продукт будується функція за функцією на спільній основі. Інженерна команда та служба відповідності вимогам перевіряють і тестують кожну зміну до запуску та зберігають остаточне право схвалення.

Вимога може бути повністю незалежною від наявної основної системи. ШІ не має читати або тлумачити її логіку, тому кредитор може визначити продукт, для підтримки якого нинішню систему ніколи не проєктували. Два десятиліття недокументованого коду залишаються недоторканими.

Новий кредитний процес працює на окремій платформі, розгорнутій поруч з основною системою. Вони з’єднуються через інтеграції, а основна система зберігає наявні записи та функції. Перед запуском нового продукту не потрібно переписувати її код.

Створення на основі наявних сьогодні даних

Однак багато банківських проєктів ШІ зупиняються через дані. Проте величезна база даних насправді не є обов’язковою: її корисно мати, але це не необхідність. ШІ складає правила андеррайтингу та вимоги до даних з урахуванням наявних джерел, а команда управління ризиками затверджує їх до початку роботи. Якщо джерело відсутнє, система визначає спосіб збирання: відомості від позичальника, відомості від поручителя, обов’язкові документи та документи для завантаження, а також зовнішні джерела даних.

Цей процес «створення даних» допомагає банкам і фінтех-компаніям розширювати фактичний набір даних з урахуванням прогалин, а припущення постачальників щодо того, що вже мало бути зібрано, перестають визначати проєкт.

Готовність даних перестає бути попередньою умовою запуску кредитного продукту і стає частиною того самого етапу конфігурації.

Зміна продукту та зміна основної системи

Для більшості кредиторів практичне питання полягає в тому, чи можна випускати нові кредитні продукти й адаптувати наявні, поки триває багаторічне перенесення основної системи. Окрема кредитна платформа, яку ШІ налаштовує на основі бізнес-вимог, відповідає на це питання. Кредитор може щокварталу запускати й коригувати кредитні продукти, поки програма основної системи дотримується власного графіка. Саме в цьому розділенні ШІ сьогодні доводить свою цінність для кредитування.