Чи може ШІ зробити страхування вантажних перевезень точнішим — чи лише швидшим?

Штучний інтелект дає страховикам нові можливості автоматизувати перевірку документів, вилучати дані із заявок і аналізувати історичні записи. Для вантажних перевізників це може допомогти скоротити адміністративні затримки, які ускладнюють процес оформлення страхового покриття.

Така ефективність має значення. Затримки зі страхуванням можуть завадити перевізникам вивести вантажівки на маршрути, прийняти нові замовлення або продовжити роботу згідно з планом.

Але швидші рішення не обов’язково є кращими.

У страхуванні вантажних перевезень проблема ніколи не полягала в цілковитій відсутності даних. Страховики можуть враховувати історію перевірок, дані про безпеку, звіти про аварії, дозволи на перевезення та документи про дотримання вимог. Складність у тому, щоб визначити, що саме ці записи розповідають про компанію, а чого вони не охоплюють.

Щоб ШІ справді поліпшив страхування вантажних перевезень, він має не просто пришвидшити оцінювання ризиків. Він повинен допомогти страховикам точніше зрозуміти ризик.

Дані про безпеку не розповідають усієї історії

До початку роботи у страховій галузі я безпосередньо співпрацював із вантажними перевізниками з питань безпеки та дотримання вимог: допомагав їм отримувати дозвіл на перевезення, впорядковувати особові справи водіїв, вести документацію та орієнтуватися в нормативних вимогах. Цей досвід підтвердив важливий урок: записи про дотримання вимог корисні, але не обов’язково відображають повсякденну роботу автопарку.

Уявімо дві вантажні компанії зі схожою кількістю транспортних засобів, історією роботи та записами про перевірки. Одна може регулярно проводити профілактичне технічне обслуговування, інвестувати в навчання водіїв і усувати потенційні загрози безпеці ще до того, як вони призведуть до порушень. Інша може діяти реактивніше й розв’язувати проблеми лише тоді, коли вони виникають. За документами ці компанії можуть здаватися схожими, хоча підходи до управління ризиками в них різні.

Можлива й протилежна ситуація. У записах перевізника може бути зафіксовано порушення або аварію, але ця подія не обов’язково повністю пояснює його нинішні практики безпеки чи обставини інциденту.

Федеральне управління з безпеки автомобільних перевізників США (FMCSA) використовує Систему вимірювання безпеки, яка спирається на дані придорожніх перевірок, аварій та розслідувань, щоб виявляти перевізників, щодо яких можуть бути потрібні заходи з підвищення безпеки. Ці дані корисні для регуляторного нагляду, але вони не призначені для всебічної оцінки загального стану безпеки перевізника чи його придатності до страхування.

FMCSA також задокументувало обмеження даних Системи вимірювання безпеки, зокрема питання щодо достатності даних і надійності їх використання для різних цілей.

ШІ може швидко аналізувати ці записи, але сама швидкість не усуває їхніх обмежень.

Ризики автоматизації на основі неповної інформації

ШІ має очевидний потенціал скоротити обсяг адміністративної роботи у сфері комерційного страхування. Автоматизовані системи можуть допомагати виявляти незаповнені поля в заявках, зіставляти інформацію з різних документів, упорядковувати дані про безпеку та позначати розбіжності для перевірки.

Такі вдосконалення можуть бути особливо корисними у сфері вантажних перевезень, де збирання документації часто потребує участі багатьох сторін і взаємодії з різними системами.

Ризик виникає тоді, коли автоматизовані оцінки сприймають як остаточні висновки. Наприклад, система ШІ може позначити перевізника через несприятливий показник безпеки. Система може правильно виявити відповідний запис, але не врахувати подальші поліпшення в роботі чи додаткову інформацію, що змінює трактування інциденту.

Програма визначення запобіжності аварій FMCSA показує, чому важливо враховувати контекст. Вона дає перевізникам змогу запитувати перегляд певних аварій, що відповідають установленим критеріям. Якщо FMCSA визначає, що аварії можна було запобігти, цю подію не враховують під час розрахунку категорії «Індикатор аварійності» в Системі вимірювання безпеки, хоча запис про аварію залишається.

Ця програма визнає, що важливі обставини інциденту, а не лише сам факт наявності запису про аварію.

Ця відмінність особливо важлива під час оцінювання невеликих автопарків. Великі перевізники можуть мати спеціалістів із безпеки та інтегровані системи звітності, тоді як невеликі компанії можуть зберігати записи в таблицях, електронних листах і системах зовнішніх постачальників послуг.

Наприклад, відсутність документа про технічне обслуговування може свідчити, що його не проводили. Але можливо й те, що запис існує, проте зберігається в місці, до якого система не має доступу. Такі ситуації не слід автоматично оцінювати однаково.

Рамкова система управління ризиками ШІ Національного інституту стандартів і технологій США містить добровільні рекомендації з оцінювання надійності, прозорості та достовірності систем ШІ.

Для страховиків у сфері вантажних перевезень ці принципи слугують корисним орієнтиром, який допомагає визначити, чи є інформація, на якій ґрунтується автоматизована оцінка, актуальною, достатньо повною та придатною для використання з відповідною метою.

ШІ має розпізнавати, коли потрібна додаткова інформація

Однією з найкорисніших можливостей системи ШІ може бути визначення того, коли для ухвалення рішення потрібен додатковий контекст.

Замість того щоб розглядати кожну заявку як простий вибір між схваленням і відмовою, ефективна система має розрізняти ситуації, коли інформації достатньо, і ті, у яких потрібні уточнення.

Уявімо перевізника, профіль діяльності якого нещодавно змінився. Автоматизована система може виявити ці зміни, але додаткові запитання допоможуть з’ясувати, чи почала компанія перевозити вантажі інших категорій, чи придбала нову техніку або запровадила нові процедури безпеки.

Кожен із цих чинників може вплинути на оцінювання ризику.

Саме тут важливою стає й можливість пояснити висновок. Якщо система ШІ рекомендує певне рішення, відповідальні за його ухвалення мають розуміти, яка інформація на нього вплинула і чи є цей висновок обґрунтованим.

У рекомендаціях NIST щодо надійного ШІ пояснюваність, прозорість, надійність і підзвітність визначено як важливі характеристики надійних систем. У документі також визнається роль людського судження в оцінюванні ефективності ШІ.

У страхуванні вантажних перевезень мета полягає не в тому, щоб усунути запитання з процесу андеррайтингу, а в тому, щоб визначати потрібні запитання якомога раніше.

Людська експертиза й надалі має значення

Упровадження ШІ іноді подають як вибір між автоматизацією та рішеннями, які ухвалюють люди. Насправді корисніше визначити, які завдання виграють від використання технологій, а які потребують професійного судження.

ШІ може допомогти впорядковувати інформацію, виявляти закономірності й зменшувати обсяг рутинної адміністративної роботи. Експертні знання людей особливо цінні, коли записи неоднозначні або обставини діяльності перевізника не вписуються в стандартизовані категорії.

Людина, яка добре знає роботу вантажних перевезень, може розуміти, чому важлива певна проблема з безпекою, як різні умови експлуатації впливають на рівень ризику або чому нещодавні зміни в діяльності потребують ретельнішої перевірки.

Не слід вважати такі знання перешкодою для автоматизації. Навпаки, вони можуть зробити автоматизовані оцінювання кориснішими.

Важливо також враховувати питання підзвітності.

У грудні 2023 року National Association of Insurance Commissioners ухвалила типовий бюлетень щодо використання страховиками штучного інтелекту, у якому викладено регуляторні вимоги до управління, ризик-менеджменту та дотримання застосовного страхового законодавства.

Регуляторна дія бюлетеня залежить від його ухвалення та впровадження в окремих штатах, однак він свідчить про зростання уваги до того, як страховики контролюють рішення, ухвалені за підтримки ШІ.

Людське судження теж не безпомилкове. Люди можуть ухвалювати непослідовні рішення або не помічати важливої інформації. Можливість полягає в тому, щоб поєднати послідовність і здатність ШІ обробляти інформацію зі знанням особливостей діяльності, потрібним для тлумачення складних ситуацій.

Оцінювати точність, а не лише ефективність

Щоб з’ясувати, чи покращує ШІ андеррайтинг, страховикам потрібно оцінювати не лише швидкість опрацювання заявок.

Опрацювати заявку за лічені хвилини, а не за кілька днів, — це було б досягненням в організації роботи. Але саме по собі воно не доводить, що отримане оцінювання стало точнішим.

Для змістовнішого оцінювання потрібно з’ясувати, чи залишаються автоматизовані рекомендації надійними для різних типів перевізників, як часто доводиться виправляти оцінювання та чи належно система виявляє відсутню або суперечливу інформацію.

Особливої уваги потребують невеликі автопарки. Якщо модель добре працює з перевізниками, які мають обширні цифрові записи, але гірше справляється з підприємствами, де документація менш стандартизована, її ефективність може бути нерівномірною.

Тестування має враховувати різноманітність підприємств, які оцінюють.

Таке оцінювання потрібно продовжувати й після впровадження системи. Зміни в нормативних вимогах, практиках роботи та доступній інформації можуть впливати на її надійність із часом.

Страховики також мають бути готові переглядати те, як їхні системи зважують різні типи інформації. Наприклад, модель, яка постійно надає надто великої ваги одному показнику безпеки, може не врахувати інші чинники, важливі для діяльності перевізника.

Мета — постійне вдосконалення, а не просто швидше опрацювання.

Справжня можливість — краще розуміти ризики

ШІ може підвищити ефективність страхування вантажних перевезень, скоротити адміністративні затримки та допомогти страховикам виявляти інформацію, яку інакше могли б не помітити.

Однак найбільша його цінність може полягати в тому, що він допоможе галузі ухвалювати більш обґрунтовані рішення.

Автопарк — це більше, ніж історія проходження техоглядів, а дані про безпеку — це більше, ніж перелік порушень. Щоб зрозуміти рівень ризику, потрібно враховувати, як працює підприємство, як воно реагує на проблеми та чи відображає наявна інформація його поточні обставини.

Найкориснішими системами ШІ не обов’язково будуть ті, що дають найшвидші відповіді. Це будуть системи, які допомагають страховикам розпізнати, коли наявної інформації достатньо для ухвалення рішення, а коли потрібна додаткова оцінка.

Зрештою, питання не в тому, чи може ШІ пришвидшити страхування вантажних перевезень. Питання в тому, чи здатен він підвищити точність рішень у цій галузі.

Саме за цим критерієм слід оцінювати його успішність.