KYC ถูกสร้างมาสำหรับมนุษย์—ตอนนี้เราต้องการ Know Your Agent

ระบอบรู้ลูกค้า (KYC) ของอเมริกาได้รับการเสริมศักยภาพครั้งแรกส่วนหนึ่งจากพระราชบัญญัติความลับธนาคารปี 1970 ส่วนมติ 326 ของกฎหมาย USA Patriot Act ปี 2001 ทำให้รูปแบบสมัยใหม่เกิดขึ้น โดยกำหนดให้ธนาคารต้องมีความเชื่อมั่นอย่างสมเหตุสมผลว่าตนรู้จักตัวตนที่แท้จริงของลูกค้าแต่ละคนก่อนเปิดบัญชี

Every rule that has been followed, in nearly every jurisdiction, inherits that same starting premise. A customer is a person, natural or legal, with a name, an address and a body of record a bank can check against. That premise held for more than 50 years because it was solid enough to support a global compliance industry. Now, it is no longer universally true.

ข้อผิดพลาดด้านประเภท

เอเจนต์ AI ที่ทำธุรกรรมในนามของบุคคลอื่นไม่ใช่บุคคลธรรมชาติและในหลายเขตอำนาจศาลสมัยนี้ก็ไม่ใช่นิติบุคคลเช่นกัน มันไม่มีชื่อที่ทะเบียนรับรอง ไม่มีที่อยู่ที่ธนาคารจะส่งจดหมายไปให้ และในบางกรณีไม่มีบันทึกข้อมูลที่มีอายุมากกว่าธุรกรรมที่อยู่ต่อหน้าคุณหลายนาที การนำเอเจนต์นี้ผ่านกระบวนการ KYC ที่ออกแบบมาสำหรับมนุษย์และบริษัทไม่ให้ผลลัพธ์ที่ผิดพลาด แต่มันสร้างคำถามที่กระบวนการไม่มีช่องให้ตอบ

นี่คือความผิดพลาดที่ทีมการปฏิบัติตามกฎมักทำซ้ำเมื่อพวกเขาอธิบายความเสี่ยงของเอเจนต์เป็น KYC แต่ทำให้ยากขึ้น มันไม่ใช่ KYC ที่ยากขึ้น แต่เป็นคำถามที่แตกต่างโดยสิ้นเชิง KYC ถามว่าบุคคลเป็นคนที่เขาอ้างว่าเป็นหรือไม่ คำถามที่เอเจนต์ยกขึ้นมาคือหน่วยงานที่อยู่เบื้องหลังการกระทำนี้มีอำนาจทำเช่นนั้นในขณะนี้หรือไม่ และอำนาจนั้นสามารถยืนยันได้ในขณะที่สำคัญ แทนที่จะต้องสร้างขึ้นใหม่ภายหลัง สิ่งเหล่านี้ไม่ใช่คำถามเดียวกันที่แค่ระดับความยากต่างกัน แต่เป็นสองคำถามที่บังเอิญอยู่ภายใต้แผนกการปฏิบัติตามกฎเดียวกัน และคำถามที่สองควรมีชื่อของมันเอง: Know Your Agent หรือ KYA

ทำไมการต่อ KYA เข้ากับ KYC จึงล้มเหลว

สัญชาตญาณที่มองว่าสิ่งนี้เป็นการต่อยอดจาก KYC ที่มีอยู่เป็นเรื่องที่เข้าใจได้แต่ก็ผิด KYC โดยพื้นฐานเป็นการดำเนินการในจุดเวลาเดียว มันตรวจสอบตัวตนเพียงครั้งเดียวและเฝ้าติดตามการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญต่อมา ซึ่งเป็นโครงสร้างที่สมมติว่าตัวตนและพฤติกรรมของลูกค้าเป็นข้อเท็จจริงที่มั่นคงตั้งแต่การลงทะเบียนและไม่น่าจะเปลี่ยนแปลงในแต่ละวัน

อำนาจของเอเจนต์ในการกระทำไม่ใช่ข้อเท็จจริงที่คงที่ มันเป็นการอนุญาตที่สามารถให้, จำกัด หรือเพิกถอนได้ภายในระยะเวลาที่ใช้เรียก API และหน่วยงานที่กำกับเอเจนต์ในเวลา 15.00 น. อาจไม่ใช่หน่วยงานเดียวที่ได้จัดสรรเอเจนต์ไว้เมื่อตอน 09.00 น. กรอบการปฏิบัติตามกฎที่สร้างขึ้นโดยอาศัยการตรวจสอบซ้ำเป็นระยะไม่สามารถควบคุมสิ่งที่เปลี่ยนแปลงสถานะอย่างต่อเนื่องได้ นั่นไม่ใช่การวิพากษ์ KYC แต่เป็นการอธิบายว่ามีการใช้เครื่องมืออยู่นอกปัญหาที่มันถูกสร้างมาเพื่อแก้ไข

สิ่งที่ Know Your Agent ต้องตรวจสอบจริง ๆ

คำอธิบายหนึ่งว่าการทำงานของ KYC และ AML เป็นสาขาที่เกี่ยวข้องแต่แยกจากกันอย่างไร เป็นโมเดลที่เป็นประโยชน์ในที่นี้ เพราะมันแสดงให้เห็นว่าการแยกฟังก์ชันการปฏิบัติตามกฎสองอย่างที่อยู่ใกล้เคียงกันเป็นอย่างไรในทางปฏิบัติ แต่ละฟังก์ชันตอบคำถามที่แตกต่างกันโดยใช้เครื่องมือที่ต่างกันและความถี่ที่ต่างกัน แม้ว่าทั้งสองจะให้ภาพความเสี่ยงเดียวกัน

Know Your Agent ต้องการการแยกจาก KYC ในลักษณะเดียวกัน ไม่ใช่การผสานเข้าด้วยกัน ในขณะที่ KYC ตรวจสอบตัวตน KYA ต้องตรวจสอบแหล่งกำเนิดและอำนาจที่มีอยู่โดยการติดตามว่าผู้ใดสร้างเอเจนต์และสิทธิ์ใดที่เอเจนต์มีอยู่ในปัจจุบัน ดังนั้นห่วงโซ่การดูแลระหว่างผู้มีอำนาจมนุษย์และการกระทำอิสระจึงสามารถตรวจสอบได้แบบเรียลไทม์ การจัดการ KYC แบบไดนามิกซึ่งสร้างขึ้นสำหรับการลงทะเบียน VIP เป็นตัวอย่างที่ใกล้เคียงที่สุด: การตรวจสอบตามความเสี่ยงที่ปรับให้เข้ากับธุรกรรมเฉพาะแทนการใช้ประตูคงที่เดียวที่ทุกคนต้องผ่านในแบบเดียวกัน กิจกรรมของเอเจนต์ต้องการความยืดหยุ่นแบบเรียลไทม์เช่นเดียวกัน แต่ใช้กับคำถามที่ต่างออกไป

ปัญหาการทำเอกสารอัตโนมัติ

นี่ไม่ใช่เรื่องเชิงทฤษฎี เอเจนต์ AI ไม่สามารถเป็นเจ้าของบัญชีธนาคารตามกฎหมายได้ ระบบสมมติว่ามีมนุษย์อยู่เบื้องหลังทุกบัญชี พร้อมการตรวจสอบ KYC, ตัวตนตามกฎหมายและความรับผิดชอบที่ผูกกับบุคคลที่ระบุไว้ Fintech ต่าง ๆ กำลังทดสอบแนวนี้อยู่แล้ว Meow Technologies เปิดตัวบริการในเดือนเมษายนที่ให้เอเจนต์ทำ KYC, เปิดบัญชีธุรกิจ, ออกบัตรบริษัทและโอนเงินโดยที่มนุษย์ไม่ต้องเปิดแดชบอร์ดเลย การทำเอกสารอัตโนมัติไม่เท่ากับการเป็นผู้ถือบัญชี บัญชีและความรับผิดชอบยังคงตกอยู่กับบุคคล และยังไม่มีการออกแบบผลิตภัณฑ์ใดที่ปิดช่องว่างนี้ได้

การสร้างหมวดหมู่นี้ไม่ใช่เรื่องเลือกได้ และไม่ใช่ปัญหาที่แผนกการปฏิบัติตามกฎสามารถแก้ไขได้อย่างเงียบๆ ด้วยตนเอง มันต้องการการประเมินสาธารณะเช่นเดียวกับที่ KYC ผ่านมาห้าสิบปีที่แล้ว การยอมรับว่าลูกค้าที่อยู่หน้าสถาบันได้เปลี่ยนแปลงและกฎต้องเปลี่ยนตาม Know Your Agent ไม่ใช่ฟีเจอร์ของ Know Your Customer มันเป็นสาขาถัดไปที่การปฏิบัติตามกฎต้องสร้างตั้งแต่ศูนย์