Navokaが登場、口座名義人の設定した上限内でAIが使える決済ツールを提供

Wirexは2026年11月12日、専用のステーブルコインウォレット、IBAN、デビットカードを備えた、決済・金融に特化したAIエージェントNavokaを、Full Stack Londonイベントに合わせて発表した。このエージェントは、口座名義人が設定した指示と利用上限に従って、買い物や請求書・各種料金の支払い、送金、請負業者への報酬支払いを行える。

Navokaの製品概要によると、ドル、ユーロ、ポンド建ての口座に対応し、サインイン時の利用資格確認を条件として、ACH、SEPA、Faster Payments、SWIFT、ステーブルコインの各決済網を利用できる。NavokaはWirex Oneとは別のサービスであり、そのウォレット、IBAN、カードはエージェントの取引専用で、顧客がすでに持っているカードを利用するものではない。

製品利用規約では、ソフトウェアの運営者としてWirex Holdings Limitedが明記されている。これとは別のWirexグループの事業者が、独自の規約に基づいて資金を保管し、カードを発行し、決済を実行する。Navoka自体は金融サービスではなくソフトウェアであり、AIインターフェースと、基盤となる口座や取引を担う事業者とを分けている。

支出ルールは決済承認の段階で適用

利用制限に関するドキュメントには、月次予算、承認基準額、1取引あたりの上限、1日あたりの決済件数と金額の上限、加盟店と受取人の許可リスト、送金先の国、加盟店カテゴリーの制限が定められている。各ルールでは、すべての支払いに承認を必須とすることも、条件を満たす取引を自動的に実行することもできる。

自動決済が有効でも、新しい受取人、承認基準額を超える金額、ブロック対象のカテゴリー、新しい国への支払いは保留される。エージェントは委任内容を確認できるが変更はできず、承認操作は口座名義人の本人確認情報と端末またはウェブセッションに紐づいている。接続されたアシスタントがこれらのポリシーを変更したり、自らの支払い要求を承認したりすることはできない。

適用ルールは、モデルへの指示だけに頼るのではなく、口座とカードの決済承認の段階で執行される。緊急停止スイッチを使うとカードを凍結し、ルールを一時停止して、アシスタントとの連携を解除できる。ただし、エージェントを一時停止しても、すでに実行された取引は取り消されない。

セキュリティアーキテクチャでは、デビットカード番号の全桁もカード発行会社の保管庫内に保持される。エージェントにはネットワークトークンが渡されるため、カード番号がモデルのコンテキスト、ログ、チャットに含まれることはない。各エージェントは暗号化ストレージを備えた隔離型仮想マシンで稼働し、顧客間でメモリ、ファイル、コンテキストを共有しない。アクセス権が取り消されると、その仮想マシンは破棄され、新たに構築される。

説明責任を果たせるよう、台帳には支払い、適用されたルール、承認者、理由、タイムスタンプが記録される。異議申し立て用の資料には、これらの詳細に元の指示と領収書をまとめることができ、エージェントが取引を開始した理由と、それを許可した制御ルールを口座名義人が確認できる。

アシスタントと開発者が同じ口座を利用

サインインすると口座が作成され、すぐにUSDCとEURCを保有・送金できる。一方、IBANとカードの利用には本人確認が必要となる。Telegramはすでに利用可能で、WhatsAppとiMessageは近日対応予定として記載されている。利用者は代わりに、ChatGPT、Claude、Grokを同じ口座とルールに接続することもできる。

接続ガイドによると、これらのアシスタントは支払い、購入、送金、報酬の支払いを要求でき、台帳と支出上限を参照できる。一方、カード番号の全桁やIBANを確認したり、上限を変更したり、自ら支払いを承認したりすることはできない。

開発者向けに、Navokaの技術ドキュメントでは、PKCEを用いたOAuth 2.1対応のModel Context Protocolエンドポイントと、それと同等のRESTインターフェースについて説明している。利用可能なツールは、残高の確認、請求書の支払い、個人・法人への送金、一括支払い、カード発行、取引状況の確認に対応する。ポリシーに違反する要求は、理由を読み取れる形で示した保留ステータスを返す。また、すべての書き込み操作には理由の記載が必要で、その理由は台帳に保存される。

無料のサンドボックスでは、本人確認や実際の資金を必要とせず、テスト用のカードと模擬決済網を利用できる。これにより、企業は本番の決済業務に接続する前に、承認、保留、拒否の動作をテストできる。

既存のWirex One利用者は、書類や自撮り写真を再提出することなく本人確認情報を引き継ぎ、2つの口座間で手数料無料の即時送金を行える。また、連携ガイドによると、エージェントのカード利用では顧客のWirex Oneのキャッシュバック率が適用され、報酬はエージェント側に留保されず、Wirex One口座に支払われる。

投資は利用者が定めた注文ルールに従う

Navokaは同じ口座と制御の仕組みを、株式およびトークン化株式の定期購入や条件付き購入にも広げる。注文は、月次上限、1注文あたりの上限、承認基準額、利用者が選んだ資産リストに基づいて管理され、約定のたびに決済と同じ台帳へ記録される。

取引に関するドキュメントによると、エージェントは利用者が作成したルールを実行するもので、投資先を選んだり、市場のタイミングを判断したりすることはない。すべての注文にはルールが必要で、このサービスではレバレッジもデリバティブも利用しない。トークン化株式は、原株そのものではなく発行体に対する請求権として説明されており、これらの注文はUSDCまたはEURCで決済される。

Navokaの利用規約では、メッセージ、請求書、加盟店ページに関するAIの解釈は、誤っていたり、不完全だったり、最新でなかったりする可能性があると警告しています。ユーザーは承認前に金額、支払先、参照情報を確認するよう求められており、決済データは第三者モデルの学習には使用されないと利用規約に明記されています。

実務上、これはNavokaの委任モデルが、委任内容とその監査証跡に大きく依存することを意味します。定型的な取引はその都度承認を得ずに実行できますが、設定した上限とAIの出力の確認については、引き続き口座名義人が責任を負います。