Von KYC zu KYA: Die neue Vertrauensebene im Handel mit KI

Einkaufen wird von Jahr zu Jahr bequemer. Heute muss man nicht mehr in ein Einkaufszentrum am anderen Ende der Stadt fahren, um Lebensmittel für die Woche zu kaufen oder ein Outfit für eine Party zu finden. Ein paar Berührungen auf dem Smartphone genügen, und alles wird so schnell wie möglich an die Haustür geliefert.

KI-Agenten scheinen eine neue Stufe einzuläuten, die das Einkaufen noch bequemer macht. In wenigen Sekunden können sie Hunderte Websites durchsuchen, um die besten Angebote zu finden oder anhand einer vagen Beschreibung wie «Es war etwas Kleines, Rundes und Grünes» einen Artikel auszuwählen. Auf den ersten Blick wirkt KI lediglich wie ein weiterer Entwicklungsschritt benutzerfreundlicher Oberflächen. Sie nur so zu betrachten, wäre jedoch ein schwerer Fehler. Hinter dieser Bequemlichkeit stehen bisher beispiellose Veränderungen der gesamten Handelsinfrastruktur.

Wissen, wer tatsächlich einen Kauf tätigt

E-Commerce-Plattformen wurden auf einer recht einfachen Idee aufgebaut: Jeder Kauf wird von einem Menschen getätigt. Wer sonst hätte das vor 10 oder 15 Jahren tun können? Die gesamte Abfolge der Nutzerhandlungen wurde von KYC-Systemen und Instrumenten zur Betrugsüberwachung geprägt, die Missbrauch weitgehend wirksam verhinderten. Bis sich vor Kurzem alles änderte.

Das Aufkommen von KI-Agenten hat diese etablierten Systeme grundlegend durcheinandergebracht, denn zwischen dem Menschen und der Schaltfläche «Jetzt bezahlen» steht nun ein autonomer Vermittler. Die Logik hinter seinen Handlungen lässt sich nicht immer leicht nachvollziehen. Wie die Person, für die er arbeitet, kann ein Agent Produkte suchen, Preise vergleichen und einen Rabattcode anwenden. Zum Zeitpunkt des Kaufs ist der Nutzer aber möglicherweise nicht einmal im Raum. Das wirft immer mehr Fragen nach Befugnissen und Verantwortlichkeit auf.

Deshalb reicht KYC zunehmend nicht mehr aus. Eine Plattform kann den Nutzer überprüfen, doch wie stellt sie sicher, dass der Kauf nicht von dessen Agenten getätigt wurde, der womöglich überhaupt nicht zu diesem Vorgehen befugt war? Dadurch entsteht Bedarf an einem neuen System zur Nachverfolgung von Agentenaktivitäten, das man Know Your Agent oder KYA nennen könnte.

Damit dieses neue Protokoll wirksam funktioniert, muss es mehrere wichtige Fragen gleichzeitig beantworten. Es muss feststellen, wie vertrauenswürdig der Agent ist, wer genau hinter ihm steht, welche Befugnisse der Nutzer ihm erteilt hat und welche Beweise sich für einen Streitfall sichern lassen. Die letzte Frage ist tatsächlich eine der wichtigsten, denn davon können Verluste in Milliardenhöhe in US-Dollar abhängen.

Die Aufmerksamkeit einer Maschine gewinnen, die wie eine Blackbox funktioniert

Sobald E-Commerce-Unternehmen all diese Fragen berücksichtigen, werden sie erkennen, wie grundlegend sich ihr gesamtes Modell verändert. Der Nutzer überträgt dem Agenten nun eine Aufgabe im Handel, die die Maschine eigenständig interpretiert, obwohl ihre Funktionsweise einer Art Blackbox gleicht. Händler und Plattformen müssen sich der Logik der Maschine anpassen und versuchen, ihre Aufmerksamkeit auf ihre Produkte zu lenken.

Menschen wählen häufig Marken, die optisch hervorstechen oder mit Werbung an Erfahrungen und Gefühle anknüpfen. Einen Agenten auf diese Weise zu beeindrucken, wird viel schwieriger sein. Menschen sind zudem oft bequem: Sie betrachten nur die ersten beiden Seiten der Suchergebnisse oder klicken einfach auf die ersten beworbenen Einträge. Ein Agent kann dagegen in Sekunden Dutzende Seiten durchsuchen und selbst auf der letzten genau das Produkt finden, das er für am besten geeignet hält. Deshalb können Plattformen möglicherweise nicht mehr auf dieselbe Weise mit Werbung und Markenförderung Geld verdienen, während es für Händler schwieriger werden könnte, Sichtbarkeit und Reichweite durch bezahlte Platzierungen zu erhöhen.

Um in dieser schnelllebigen Welt zu bestehen, müssen E-Commerce-Plattformen eine völlig neue Infrastruktur entwickeln, in deren Mittelpunkt die Kaufabsichten der betreffenden Person stehen. Die größten Akteure konkurrieren bereits um die Aufmerksamkeit der Agenten. So integrieren OpenAI und Stripe Einkaufsmöglichkeiten in ihre KI-Oberflächen. Sobald der Handel jedoch auf Absichten beruht, deren Umsetzung einem Agenten übertragen wurde, muss er klären, wie mit strittigen Absichten umzugehen ist.

An diesem Punkt gewinnt der Wandel besondere Bedeutung für Finanztechnologie und Zahlungsinfrastruktur. Es genügt nicht, zu prüfen, ob der Kunde eine gültige Karte nutzt und die Transaktion unverdächtig erscheint. Zahlungsunternehmen sollten jeden Vorgang daraufhin überprüfen, ob ein vertrauenswürdiger Agent ihn im Auftrag eines echten Nutzers ausgeführt hat. Diese Aufgaben werden täglich wichtiger, denn fast 40 % der Kunden haben bereits KI auf Agentenbasis genutzt und damit in der einen oder anderen Form eingekauft.

Die Zahlungsinfrastruktur gestalten

Um diese Herausforderung zu bewältigen, muss die nächste Generation der Zahlungsinfrastruktur Identität, Absicht und Transaktionsausführung in einem einzigen System verbinden. Zahlungen sollten im Kontext betrachtet werden, statt nur die Transaktion selbst in den Mittelpunkt zu stellen. In einer Welt voller KI-Agenten wären traditionelle Kennzahlen wie Kartenzugangsdaten, Händlerkategorie, Standort und Gerät unzureichend. Eine Plattform muss einen Weg finden, zu verstehen, wer genau eine Transaktion auslöst und welche Vollmacht dafür vorliegt.

Das Risiko zu senken, dass Agenten die falsche Transaktion ausführen, würde tatsächlich zur wichtigsten Aufgabe von Zahlungssystemen werden. KYA wird die herkömmliche Bewertung des Betrugsrisikos natürlich nicht ersetzen, sondern sollte das bestehende System um eine weitere Schutzebene ergänzen.

Etablierte Unternehmen bewegen sich bereits in diese Richtung. MasterCard beispielsweise entwickelt das System Agent Pay als Infrastruktur für sichere Zahlungen im Handel über Agenten, mit registrierten Agenten und nachvollziehbaren Transaktionen im Mittelpunkt. Google wiederum führte ein neues Agents Payment Protocol ein, das die Durchführung von Transaktionen gestaltet. Dies sind nicht die einzigen Beispiele: Immer mehr Unternehmen erkennen, dass dies die nächste Entwicklungsstufe der Zahlungsinfrastruktur sein sollte.

Solche Systeme aufzubauen ist wichtig, weil viele Unternehmen das Problem möglicherweise noch gar nicht messen. Manche Händler unterscheiden womöglich nicht zwischen Agenten- und Bot-Traffic, während andere jede KI-Transaktion ungehindert zulassen könnten. Fintech-Unternehmen könnten hier ein völlig neues Produkt entwickeln, Echtzeitanalysen in ihren eigenen Systemen bereitstellen, das Vertrauen von Anbietern im Handel gewinnen und neue Einnahmequellen erschließen.

Die Zukunft des Handels könnte nicht nur davon abhängen, wer eine Zahlung leistet, sondern auch davon, welcher Agent die Entscheidung getroffen hat und ob diese Entscheidung tatsächlich der Absicht des Kunden entsprach.