Як штучний інтелект змінює безпеку банківської діяльності та управління ризиками

Безпека банківської діяльності ніколи не була så важливою. Оскільки кібер-загрози зростають у складності, банки повинні залишатися попереду атакувальників, які використовують застарілі системи та еволюційні методи шахрайства. Традиційні заходи безпеки борються за те, щоб збігатися з цими загрозами, роблячи штучний інтелект (ШІ) необхідним інструментом для управління ризиками.

Роль ШІ у банківській діяльності розширюється швидко, фінансові установи інвестують у передові моделі машинного навчання для виявлення шахрайства, зміцнення захисту даних та спрощення дотримання вимог законодавства. Ринок ШІ у банківській діяльності пережив значний рост і очікується, що буде продовжувати розширюватися (див. Фіг. 1). За даними Міністерства фінансів США, багато глобальних банків вже експериментували з системами, заснованими на ШІ, для підвищення безпеки, демонструючи зміщення у бік технологій, які обробляють великі об’єми даних, виявляють приховані закономірності та покращують загальну стійкість.

Після того, як ми вступаємо у друге квартал 2025 року, ШІ готується зіграти ще більшу роль у захисті фінансових транзакцій. Питання не в тому, чи змінить ШІ безпеку банківської діяльності – а у тому, наскільки ефективно банки зможуть використовувати його для обману нових загроз. Давайте розглянемо вплив ШІ на виявлення шахрайства, захист даних та дотримання вимог законодавства.

Фіг. 1. Ринок ШІ у банківській діяльності США

Виявлення шахрайства за допомогою ШІ

Фінансові установи обробляють великі об’єми транзакцій щоденно, що робить складним для традиційних засобів безпеки виявити шахрайську діяльність до того, як вона завдасть шкоди. Системи виявлення шахрайства, засновані на ШІ, відповідають на цю проблему, аналізуючи дані транзакцій у режимі реального часу, виявляючи незвичайні закономірності та порівнюючи їх з попередньою поведінкою.

Генеративний ШІ зараз додає новий рівень складності до фінансового шахрайства. За даними Wall Street Journal, глибокі підробки стали зростаючою проблемою у банківській діяльності, роблячи шахрайство складнішим для виявлення та збільшуючи втрати, пов’язані з шахрайством (див. Фіг. 2). Це підкреслює двозначну природу ШІ – він може бути як зброєю для кібер-злочинців, так і потужним інструментом для попередження шахрайства.

На стороні захисту ШІ допомагає слідчим зосередитися на високоризикових випадках, а не просіювати тисячі хибних позитивів. Моделі машинного навчання можуть виявити тонкі ознаки підозрілої діяльності, такі як аномальні спроби входу, швидкі транзакції з кількох місць або аномалії, пов’язані з пристроєм. Ці ранні попередження дозволяють банкам втрутитися до того, як шахрайство посилиться.

Як тактика шахрайства еволюціонує, так і ШІ. Банки, які інвестують у технології глибокого навчання, можуть залишатися попереду кібер-злочинців, зменшуючи фінансові втрати та захищаючи свою репутацію. Виявлення шахрайства за допомогою ШІ вже не є просто варіантом – воно стає необхідністю у сучасній безпеці банківської діяльності.

Фіг. 2. Генеративний ШІ збільшує втрати від шахрайства

Захист даних клієнтів та конфіденційності

Регуляції щодо захисту даних стають все суворішими щороку. Одним з останніх є Цифровий закон про оперативну стійкість (DORA), який вступив у дію лише кілька тижнів тому, відображаючи зростаючі побоювання щодо кібер-злочинців, які націлюються на чутливі фінансові дані. Ріст кількості випадків порушення даних у різних галузях підкреслює необхідність більш сильних заходів безпеки.

Одне порушення даних може призвести до великих штрафів та втрати довіри клієнтів. ШІ може зміцнити захист даних, безперервно моніторячи, як чутлива інформація доступна та використовується всередині організації. Замість того, щоб покладатися на ручний нагляд, системи, засновані на ШІ, виявляють незвичайну поведінку в режимі реального часу, сигналізуючи про потенційні загрози до того, як вони посилилися.

Банки також можуть реалізувати системи оцінки ризику, засновані на ШІ, які оцінюють кожен запит даних на основі факторів, таких як поведінка користувача, місце розташування та тип пристрою. Якщо запит виходить за межі нормальних параметрів, система може спровокувати попередження або заблокувати доступ до подальшого розгляду. За даними звіту IBM, фінансові установи, які використовують інструменти моніторингу, засновані на ШІ, скоротили час реакції на загрози конфіденційності майже на третину.

Поки клієнти все більше переходять на цифровий банкінг, потреба у надійному захисті даних ніколи не була більш актуальною. ШІ допомагає фінансовим установам залишатися попереду кібер-злочинців, забезпечуючи дотримання законодавства та зміцнюючи довіру клієнтів до своїх цифрових транзакцій.

Фіг. 3. Відсоток порушень даних за галузями

Зміцнення дотримання законодавства та боротьби з відмиванням коштів

Відмивання коштів давно є проблемою для банківського сектора, спонукаючи уряди до введення все більш суворих вимог щодо дотримання законодавства. Банки повинні виявити незаконні транзакції, які часто нерозрізняються з законними фінансовими операціями. У той же час, ринок систем боротьби з відмиванням коштів продовжує рости (див. Фіг. 4).

ШІ покращує боротьбу з відмиванням коштів, аналізуючи великі об’єми даних швидше та точніше, ніж традиційні ручні перевірки. За даними опитування PwC 2024 року, провідні фінансові установи скоротили витрати на дотримання законодавства до 15% шляхом інтеграції ШІ у свої процеси боротьби з відмиванням коштів.

Системи, засновані на ШІ, моніторять транзакції на предмет складних закономірностей, які можуть вказувати на відмивання коштів, таких як раптові сплески у об’ємі транзакцій, міжнародні перекази без явної бізнес-мети та повторювані депозити, за якими слідують швидкі виводи коштів. Ці системи також можуть перетинати кілька джерел даних, включаючи публічні реєстри та списки спостереження, для ідентифікації осіб або організацій з історією фінансових правопорушень.

Автоматизуючи ключові частини процесу дотримання законодавства, ШІ дозволяє фінансовим установам зосередитися на високоризикових випадках, а не бути перегруженими хибними позитивами. Це не тільки покращує дотримання законодавства, але й скорочує заявки про потенційні порушення, забезпечуючи більш проактивний підхід до фінансової безпеки.

Фіг. 4. Глобальний ринок боротьби з відмиванням коштів

Ширше вплив ШІ на безпеку банківської діяльності

Виявлення шахрайства, захист даних та дотримання законодавства – це лише частина зростаючої ролі ШІ у фінансовій безпеці. Передові моделі ШІ трансформують майже кожний аспект банківської діяльності, від реєстрації клієнтів до оцінки кредитоспроможності. Ці системи витягують дані з кількох джерел – веб-платформ, мобільних додатків та навіть соціальних мереж – для оцінки ризику у режимі реального часу. За даними Global Finance & Banking Review, системи аналізу даних, засновані на ШІ, покращили передбачення інвестицій на 45%.

ШІ також допомагає банкам передбачати майбутні загрози. Поки кібер-злочинці розробляють все більш складні тактики, інструменти, засновані на ШІ, можуть аналізувати закономірності та передбачати потенційні методи атак до того, як вони стануть поширеними. Цей проактивний підхід скорочує кризове управління, дозволяючи банкам реалізувати більш сильні захисти заздалегідь.

Поки можливості ШІ продовжують розширюватися, фінансовим установам необхідно балансувати інновації з відповідальним використанням. ШІ пропонує величезний потенціал для покращення безпеки, але його ефективність залежить від ретельної реалізації та постійного нагляду. Банки, які приймають стратегії безпеки, засновані на ШІ, будуть краще підготовлені до захисту своїх клієнтів, дотримання законодавства та підтримання довіри у все більш цифровому фінансовому ландшафті.

Заключні думки

ШІ змінює безпеку банківської діяльності, допомагаючи фінансовим установам захищати активи, скорочувати шахрайство та зміцнювати довіру клієнтів. Від виявлення шахрайства та автоматизованих перевірок дотримання законодавства до передбачувальної аналітики системи, засновані на ШІ, скорочують невизначеність та покращують управління ризиками.

У 2025 році заходи безпеки, засновані на ШІ, повинні стати стандартними у провідних банках, допомагаючи їм захищати чутливі дані та відповідати законодавчим вимогам. Коли банківські організації реалізують ШІ відповідально, ШІ не тільки може пом’якшити ризики, але й закладає основу для більш безпечної та стійкої фінансової галузі.