AIがフィンテックを牽引する：注目すべき7つのAI搭載業界

ウィリー・サットンというアメリカで最も指名手配されていた犯罪者の一人に、銀行強盗の理由を尋ねられたとき、彼の答えは驚くほどシンプルだった。「そこに金があるからだ。」

これは、フィンテック業界における規制の増加について尋ねられた人々に答えることができる答えでもある。規制の増加がこの分野のイノベーションを損なうと考える人々に答えることができる答えでもある。そこに金があるからだ。したがって、利害関係は高く、規制も増えるだろう。これは、近いうちに起こるだろう。マイケル・スー、通貨管理局の局長が最近述べたように、「近い将来、規制が増えるだろう」と述べたように。

したがって、私たちはコンプライアンスが会話の中心にあり、ベンチャーキャピタル、CFO、その他の利害関係者にとって優先事項になることが予想される。コンプライアンスは、コンプライアンスが会話の中心になるだろう。

世界中でのフィンテック取引の金額は、2022年下半期から2023年上半期にかけて、632億ドルから524億ドルに減少した。また、公開取引されているフィンテック企業の株価も低下した。アフィルム、ブロック、ペイパル、ソフィーのような企業も例外ではない。にもかかわらず、私の見解では、この業界はまだ死んでおらず、実際、まだ多大な潜在性を持っている。まず、EUとAPACのフィンテック市場が縮小していたにもかかわらず、アメリカのフィンテック市場は急成長を遂げた。同期間中に、289億ドルから361億ドルに増加した。

二つ目に、注意すべき点は、フィンテックの潜在性を実現するには、ゲームのルールが変わったことを理解する必要がある。何年か前に、フィンテックスタートアップと、それらを支援するベンチャーキャピタルの主な焦点は、より多くの顧客を獲得することだった。現在は、収益性に重点が置かれている。DeFiのようなフィンテックの一部はまだ規制のない自由な世界で運営されているが、業界を根本的に変える技術が一つある。

その技術はAIである。以下は、私の観点から見て、巨大な潜在性を持つフィンテック内の7つの垂直業界である。

1. パーソナライゼーション

ジェネレーティブAIを利用してチャットボットを展開し、ユーザーインターフェース（UI）とユーザーエクスペリエンス（UX）を強化し、膨大な量のデータを収集し、正確なパターンを検出することで、企業は金融製品とサービスをパーソナライズし、特定の顧客のニーズに応えることができる。これは、業界全体で起こっているより大きなトレンドの一部である。AIはカスタマイズに素晴らしい能力を提供するからである。

お金は非常に個人的なものであることを覚えておく必要がある。したがって、企業が提供する製品とサービスを超パーソナライズできることで、顧客とのつながりを大幅に強化し、コンバージョン率を大幅に改善することができる。これにより、収益が向上する。銀行や金融機関は、これらの目標を達成するのに役立つベンチャーと提携する用意があるだろう。

2. リスクマネジメント

AIはリスクマネジメントを完全に再定義している。KPMGの研究によると、3つの重要な能力を特定した。金融機関が技術的に進化することに最初は抵抗していたにもかかわらず、現在はAIシステムを統合している。これらの能力には、予測の精度の向上、変数選択プロセスの改善、セグメント化の精度の向上が含まれる。

これらの能力を活用することで、金融機関は、たとえば、信用リスクとデフォルトへの暴露についてより明確な理解を得ることができ、信用に値する主体を決定する際により良い決定を下すことができる。また、詐欺検出プロセスを改善することもでき、銀行にとってすでに4.36ドルの費用がかかっている。最後に、AML（反_money_洗浄）やデューデリジェンスのようなコンプライアンスを改善することもできる。

3. 財務自動化

現代の世界では、国境封鎖によるサプライチェーンの混乱や、劣悪な労働慣行による法的問題など、事業運営に影響を与える可能性のある変数が増えており、財務の予測は非常に難しい課題となっている。

同時に、企業が扱うデータも増えてきている。ここで、AIが活躍する。企業の既存のシステム、たとえばERP（Enterprise Resource Planning）やCRM（Customer Relationship Management）にAIを統合することで、経営陣はより明確な可視性とより正確な予測を得ることができ、より良い決定を下すことができる。AIは歴史データ、市場の傾向、顧客の行動を統合してより良い予測を提供し、財務予測書を作成することができる。同時に、財務タスクの一部を自動化することもできる。

たとえば、売上高がある通貨が減価償却している場合、AIはリスクヘッジのための財務戦略を自動化することができる。同様に、AIの助けを借りて、財務担当者は事業運営に必要なキャッシュのレベルを知ることができ、短期投資を自動化して会社の財務上の利益を増やすことができる。

4. オープン、統合された銀行

デジタルで行われる金融取引が増えてきているため、顧客のデータが銀行独自のシステム内に留まることはできなくなっている。

AIを利用することで、企業は金融管理の実践を簡素化し、複数の口座を検証し、データを単一のプラットフォームに統合することができ、シームレスな操作と個人の全体的な財務状況の把握が可能になる。

たとえば、PlaidというオープンバンキングAPIを使用して、個人はInteractive Brokers、Bank of America 、Wiseなどの複数の銀行口座を接続して取引を行うことができる。世界最大の銀行の一部は、オープンバンキングAPIを実装している。これには、キャピタル・ワン、バークレイズ、ノルデア銀行などが含まれる。AIを統合することで、オープンバンキングサービスをより安全にし、顧客の認証を強化し、詐欺を防止し、ユーザーにパーソナライズされた財務洞察を提供することができる。

5. 今すぐ購入、後で支払い（BNPL-as-a-service）

今すぐ購入、後で支払いサービスは人気を博している。しかし、小規模な銀行や企業にとって、これらのサービスをプラットフォームに統合することは費用がかかり、魅力が減る可能性がある。

AIの能力を活用することで、より多くの企業がBNPLサービスを統合し、すぐに現金を支払うことができない顧客を獲得することができる。AIを使用して、企業は、潜在的な借り手の信用worthinessをすぐに検出でき、BNPLのアクティブユーザーにパーソナライズされたレコメンデーションを提供することができる。

6. 国境を越えた支払い

世界銀行によると、送金の費用は約6.20%である。これは、特に送金の受取人が開発途上国にいる場合に、非常に高くなる。100ドルをナイジェリアやタイに送金した場合、受取人は94ドルしか受け取らない。これは、受取人にすぐに影響を与え、世界銀行は送金の総費用を3パーセントに削減する目標を設定している。

これを実現するために、フィンテック企業は大きな役割を果たすことができる。まず、フィンテック企業は、たとえばウェスタンユニオンのような巨大なインフラを持っていないからである。しかし、国境を越えた支払い企業は、法的および規制上の課題に直面しているが、これらはAIとDeFiの活用によって最適化できる。たとえば、DeFiは取引コストを削減するのに役立つことができ、AIは技術を世界中に配布し、リスクフリーで完全に透明性のあるものにするのに役立つ。これにより、フィンテック企業はより安価なサービスを提供することができる。また、セキュリティを強化し、為替レートの予測を助けることで、国境を越えた取引をより効率的にすることもできる。

7. ソーシャルファイナンス

一部の研究によると、私たちが目標を達成する可能性は、他の人と目標を共有するときに高くなる。金融においては、これはソーシャルファイナンスと呼ばれるブームを生み出し、人々が共同で目標を達成することを可能にしている。

たとえば、友人グループが次のFIFAワールドカップに旅行することを目標にしている場合、AIを搭載したアプリは、すべての友人を最適化し、目標コストを共有し、特定の口座を統合して進捗状況を測定するのを助けることができる。次に、AIはパターンを特定し、友人に財務行動に関する洞察を提供することで、目標を達成する可能性を高めることができる。

この分野では、自動化されたカスタマイズされた通知、リアルタイムのAIチャットボットとのコミュニケーション、収入サイクルに基づく自動化された振替、自動化されたロボアドバイザーなど、AI駆動のイノベーションが多数ある。

最終的な考え

多くの分析家や専門家がフィンテックの潜在的な衰退について話しているにもかかわらず、私の観点から見て、フィンテックはまだ死んでおらず、実際、まだ多大な潜在性を持っている。上記の例に見られるように、フィンテックには多くの機会があり、ゲームの新しいルールを理解している人にとっては、これらの機会は今まで以上に魅力的である。これは、業界が収益性よりも顧客の獲得に重点を置いていた時代から、収益性に重点を置く時代へと移行したからである。さらに、AI駆動の技術を取り入れることで、フィンテック業界は新しい規制へのコンプライアンスを強化し、リスクマネジメント、財務、ソーシャルファイナンス、国境を越えた支払いなど、金融業界の多くの分野に必要なブーストを提供することができる。