AIがネオバンクが始めたものを完成させ、伝統的な銀行は予見できない

あらゆる業界が従来の業界に挑戦するパターン

新しい技術が登場すると、既存の業界は特定のパターンに従って対応します。まず、安全な距離から観察します。次に、複雑さや規制を理由にためらいます。最終的に、採用しますが、採用する頃には、残したい顧客はすでに去っています。

銀行業界もこの時期を経験しています。AIがこの変化を不可逆的にするものです。

ネオバンクがゴールポストを動かした方法

長年、テクノロジーに精通した企業顧客が伝統的な銀行から離れていく速度は遅く、軽視できました。ネオバンクは、より優れたユーザー体験、迅速なオンボーディング、クリーンなインターフェースで端を削りました。しかし、大きな銀行は、安定性、長期的な関係、企業の調達の慣性を指して自分の立場を守ることができました。

その議論はもう通用しなくなっています。

最初に去る企業は静かに去っています。プレスリリースはありません。公的な別れもありません。 ビジネス口座の採用はネオバンクの構造的なトレンドになりました、このセグメントは2025年にはネオバンクの収入の約67%を占めています。これは、レガシーの銀行関係の運用上の負担を負担できない企業によって推進されています。壁に書かれた文字：速度は現在の運用層では非交渉です。

現代のAI駆動型ビジネスを運営し、銀行関係でワイヤー送金がマネージャーがフォームを印刷し、10個の署名を集め、システムに手動で入力する必要があるのを我慢することはできません。遅れたワイヤー送金が3つの通貨で給与を管理している会社や、時間制約のある契約に結び付けられたベンダー支払いを処理している会社に何を費やすかを考えてみてください。ミスマッチは不便さを超えています。毎回取引が行われるごとに雪だるま式に増えていき、最終的に誰かが予算を割り当てて足を踏みます。

AIが銀行に問われている質問を変える理由

一度ビジネスをAIに基づいて再構築すると、すべてのベンダーを別の目で見るようになります。次のように問いかけます：なぜこれはまだ手動ですか？なぜこれは数日かかりますか？あなたの銀行は例外ではありません。ほとんどの伝統的な銀行には、良い答えはありません。

ユースケースは具体的です。AIエージェントを介して経理を実行する会社には、請求書を読み取り、正しい通貨を決定し、ワークフローを介して利害関係者の承認をトリガし、人間の仲介者なしで支払いを実行できるインフラストラクチャが必要です。これは推測ではありません。財務チームは現在、まさにこのようなワークフローを構築しています。毎回、銀行が最後の段階で手動のステップを再導入するたびに、失敗点となるのです。

アクセンチュアの2024年の分析によると、AIの自動化によって財務業務のコストを最大25%削減できるという予測がありました。2025年後半までに、マッキンゼーのグローバルバンキング年次レビューは、エージェントAIだけで最大20%の純運用コスト削減を示唆しましたが、これらの利益はほとんど競合他社によって吸収されるだろうと警告しました。 PwCの別の分析によると、AIを全面的に採用した銀行は、効率性比で最大15ポイントの改善を見込めるという結果が出ました。ある金融機関は、商業顧客の認証コストを40%削減したと報告しています。

内部で既にそのような効率性を達成している企業にとって、最後の段階で手動のステップを再導入する銀行パートナーは、単に負債です。

アーキテクチャの非互換性問題

スタートアップやテクノロジー企業は、単に銀行を選択するのではなく、運用エコシステムを構築します。エコシステム内のすべてのツールは、統合され、新しいテクノロジーに対応し、運用効率を時間の経過とともに高めることが期待されています。リアルタイムの残高を提供できない銀行（驚くべきことに、世界的大手金融機関の多くはまだできない）は、現代のビジネスインフラストラクチャとアーキテクチャ的に非互換です。

なぜこれがまだ続いているのか？ 2024年の10x Bankingの報告書によると、55%の銀行がレガシーシステムの制限をビジネス目標を達成する上での最大の障害として挙げています。データのシロ、生産性のボトルネックがスケーラビリティの理由として挙げられています。1959年に開発されたCOBOLは、現在でも世界中のコアバンキングシステムの40%以上を動かしています。 世界の上位50行のうち45行がミッションクリティカルなインフラストラクチャとしてメインフレームを実行し続けています。オリジナルの開発者はほとんど退職し、コードを実行している機関は内部の専門知識が不足しており、コードが何をしているのかを完全に理解できないことが多いです。

伝統的な銀行が近代化しようとしないわけではありません。しかし、60年前のコアをインクリメンタルに修正しても、AIネイティブのビジネスが必要とするAPIファースト、イベントドリブンのインフラストラクチャを生み出すことはできません。バッチ決済システムをリアルタイムインフラストラクチャのように動作させることはできません。これらのアーキテクチャの制約は基本的なものだからです。

伝統的な銀行はカード決済の提供を学びました。次に、モバイルアプリ。次に、APIアクセスのある形式。毎回、新しい機能を実装し、勝利を宣言し、次のカーブに後れを取るということを繰り返しました。

レガシーコアにAIチャットボットを組み込むことで対応する機関は、ネオバンクが最初に登場したときと同じ立場に戻り、顧客が去っていくのに対して理由を理解できないまま見ていることになります。

次に誰が去るのか — そしていつ

最初に去った企業（AIネイティブのスタートアップ、暗号通貨関連のフィンテック、テクノロジー運営者）は、すでに決定しています。2波目は、すでにAIが自身の業界を変えた中規模企業や大企業になります。内部の自動化によってコスト構造が変化したか、市場全体が変化した競争圧力によって変化したかは問いません。

ロイヤルティのシフトはすでに測定可能です。 マッキンゼーの2025年のグローバルバンキング年次レビューによると、アメリカでは、新規チェッキングアカウントの開設は既存の銀行顧客から来るものが4%に減少し、2018年の25%から減少しました。これは、一時的なものではなく、伝統的な銀行が長年頼ってきた慣性の構造的な崩壊です。

同報告書は、適応に失敗した銀行の世界的な利益プールが、10年間で1700億ドル、約9%減少する可能性を示唆しています。さらに注目すべきは、マッキンゼーが指摘する脅威が、ネオバンクやフィンテックのみから来るのではなく、顧客自身がAIエージェントを使用して自身の財務を最適化していることです。預金をより良い利率に移動し、信用利用率を管理し、より良いインフラストラクチャを介して支払いをルーティングします。AIネイティブの財務部門を内部に構築したクライアントは、銀行がそれを行う必要はありません。実際、銀行は邪魔をしないでください。

分界線

銀行業界の将来の分界線は、この瞬間を念頭に置いて構築された銀行と、この瞬間に対応しようとしている銀行の間です。大きさや小ささの機関ではありません。既存の機関や挑戦者ではありません。

この瞬間を念頭に置いて構築されたということは、APIレイヤーが製品であるということです。リアルタイムのインフラストラクチャが現在の運用現実です。コンプライアンスワークフロー、FXの実行、承認ロジックはすべて、関係マネージャーのインボックスを介さずにクライアント自身のシステムによってプログラム可能です。

The Financial Brandの2025年の小売銀行トレンド報告書によると、銀行の25%だけがバックオフィスのインフラストラクチャの近代化を優先しています。デジタルエクスペリエンスを戦略的優先事項として挙げている銀行は半分以上ですが、実際のアーキテクチャへの投資と意図の間のギャップは、次の波のクライアント退出の起源となります。

ネオバンクは、より優れたエクスペリエンスが可能であることを証明しました。AIは、人間がループ内にある銀行業モデルの持続可能性が、最も速く進む企業にとってはもう維持できないことを証明します。遅れすぎた銀行にとって、窓は突然閉じます。ゆっくり、そして突然に。

私にとって今最も興味深い質問は、伝統的な機関が組織的な意志で先手を打つことができるか、戦略デッキと実際のインフラストラクチャの間のギャップが時間内に閉じられるかどうかです。