Från KYC till KYA: Det nya förtroendeskiktet i AI-handel

Det blir bekvämare att handla för varje år. I dag behöver man inte åka till ett köpcentrum på andra sidan stan för att köpa veckans mat eller hitta kläder till en fest. Några tryck på mobilen räcker, så levereras allt till dörren så snabbt som möjligt.

AI-agenter verkar vara nästa steg mot ännu enklare shopping. På några sekunder kan de gå igenom hundratals webbplatser för att hitta de bästa erbjudandena eller välja en vara utifrån en vag beskrivning som ”det var något litet, runt och grönt”. Vid första anblicken tycks AI bara vara ännu ett steg i utvecklingen av användarvänliga gränssnitt. Men att se det så är ett allvarligt misstag. Bakom bekvämligheten förändras hela handelns infrastruktur på ett sätt som vi inte har sett tidigare.

Att veta vem som faktiskt gör köpet

E-handelsplattformar byggdes kring en enkel idé: varje köp görs av en människa. Vem annars skulle ha kunnat göra det för 10 eller 15 år sedan? Hela kedjan av användarhandlingar utformades kring system för kundkännedom, KYC, och verktyg för att övervaka bedrägerier. De var i stor utsträckning effektiva mot missbruk. Tills allt förändrades nyligen.

AI-agenternas framväxt rubbade dessa etablerade system i grunden, eftersom det nu finns en självständig mellanhand mellan människan och knappen ”betala nu”. Logiken bakom dess handlingar är inte alltid lätt att följa. Precis som sin ägare kan agenten söka efter en produkt, jämföra priser och använda en rabattkod, men vid köptillfället kanske användaren inte ens befinner sig i rummet. Det väcker allt större frågor om befogenheter och ansvar.

Det är också därför KYC börjar bli otillräckligt. Plattformen kanske kan verifiera användaren, men hur säkerställer den att köpet inte gjordes av dennes agent, som kanske inte alls hade tillstånd att agera så? Det skapar behov av ett nytt system för att följa agenternas aktivitet. Det skulle kunna kallas Know Your Agent, eller KYA.

För att fungera effektivt måste det nya protokollet hantera flera viktiga frågor samtidigt: hur pålitlig agenten är, vem som står bakom den, vilka befogenheter användaren har gett den och vilka bevis som kan sparas om en tvist uppstår. Den sista frågan är faktiskt en av de viktigaste, eftersom förluster på flera miljarder dollar kan hänga på den.

Att fånga uppmärksamheten hos en maskin som är en svart låda

När e-handelsföretagen börjar beakta alla dessa frågor inser de hur radikalt deras modell förändras. Användaren ger nu agenten ett kommersiellt uppdrag som maskinen tolkar på egen hand, trots att den fungerar som en sorts svart låda. Säljare och plattformar måste anpassa sig till maskinens logik och försöka rikta dess uppmärksamhet mot sina produkter.

Människor väljer ofta varumärken som sticker ut visuellt eller som genom reklam vädjar till upplevelser och känslor. Att imponera på en agent på det sättet blir betydligt svårare. Människor är dessutom ofta lata och tittar bara på de första sökresultatsidorna eller klickar på de första sponsrade träffarna. En agent kan däremot gå igenom dussintals sidor på några sekunder och hitta exakt den produkt den bedömer passar bäst, även på sista sidan. Därför kanske plattformarna inte längre kan tjäna pengar på reklam och varumärkesmarknadsföring på samma sätt, medan säljare kan få svårare att öka sin synlighet och räckvidd genom betalda placeringar.

För att överleva i denna snabbt föränderliga värld behöver e-handelsplattformarna utveckla en helt ny infrastruktur med köpavsikten i centrum, knuten till köparens identitet. De största aktörerna har redan börjat konkurrera om agenternas uppmärksamhet, och OpenAI och Stripe integrerar köp i sina AI-gränssnitt. Men när handeln börjar förlita sig på en avsikt som delegerats till en agent måste den också bestämma hur den ska hantera att avsikten ifrågasätts.

Förändringen blir särskilt viktig för fintech och betalningsinfrastruktur. Det räcker inte att kontrollera att kunden använder ett giltigt kort och att transaktionen inte verkar bedräglig. Betalningsföretag bör granska varje transaktion för att avgöra om en betrodd agent utförde den åt en verklig användare. Uppgiften blir viktigare för varje dag, eftersom nästan 40 procent av kunderna redan har använt agentbaserad AI vid shopping på något sätt.

Att forma betalningsinfrastrukturen

För att möta utmaningen måste nästa generations betalningsinfrastruktur förena identitet, avsikt och genomförande av transaktionen i ett enda system. Betalningar bör utgå från sammanhanget snarare än enbart transaktionen. Traditionella uppgifter som kortuppgifter, handlarkategori, plats och enhet skulle inte räcka i en värld full av AI-agenter. Plattformen behöver förstå vem som faktiskt sätter i gång transaktionen och vilket mandat den parten har.

Att minska risken för att agenter genomför fel transaktion skulle bli betalningssystemens viktigaste uppgift. KYA ska förstås inte ersätta traditionell bedömning av bedrägeririsk, utan bör vara ytterligare ett lager vid sidan av den.

Etablerade företag rör sig redan i den riktningen. Mastercard bygger exempelvis Agent Pay som infrastruktur för säkra betalningar i agentbaserad handel, med registrerade agenter och spårbara transaktioner i centrum. Google har i sin tur presenterat ett nytt Agents Payment Protocol som formar hur transaktioner genomförs. Det är inte de enda exemplen: allt fler företag inser att detta bör vara nästa steg i betalningsinfrastrukturens utveckling.

Sådana system är viktiga eftersom många företag kanske ännu inte mäter problemet. Vissa handlare kanske inte skiljer agenttrafik från bottrafik, medan andra tillåter alla AI-transaktioner utan problem. Fintechföretag skulle här kunna bygga en helt ny produkt, tillhandahålla realtidsanalys från sin sida, vinna handelsaktörernas förtroende och hitta nya intäktskällor.

Handelns framtid kanske inte bara beror på vem som betalar, utan också på vilken agent som fattade beslutet och om beslutet verkligen speglade kundens avsikt.