ИИ-решения: как мигранты преодолевают транспортные барьеры в США

Система кредитного скоринга в США используется не только в банках и крупных бизнесах, но также оценивает кредитоспособность каждого жителя во всех аспектах его повседневной жизни. Однако эта система также дискриминирует большие группы населения, особенно мигрантов.

Для мигрантов и политических беженцев крайне сложно найти официальную работу без необходимых документов и кредитной истории в США. Согласно законам об иммиграции, беженцам не разрешается официально работать в течение первых 180 дней после подачи заявления. Этот бюрократический барьер привел к увеличению низкооплачиваемого труда в сфере доставки еды.

Как много мигрантов сталкиваются с проблемами в США

По состоянию на 2022 год, Институт миграционной политики сообщил 46,2 миллиона законных мигрантов в США. Еще ~9 миллионов являются нелегальными. Нью-Йорк один принимает десятки тысяч новых прибывших каждый год, с значительным увеличением с весны 2022 года, когда более 118 000 мигрантов, в основном из Латинской Америки и Карибского бассейна, пересекли американо-мексиканскую границу, согласно Совету по иностранным делам.

Многие мигранты обращаются к сфере доставки, поскольку она предлагает больше возможностей для трудоустройства в их ситуации. Популярность этой работы резко возросла во время пандемии COVID-19, особенно во время строгих локдаунов.

Почему мигранты сталкиваются с транспортными ограничениями

Работа в сфере доставки в большом городе невозможна без личного транспорта. Мигранты не могут взять кредит на электровелосипед или подобное из-за отсутствия кредитной истории и необходимых документов, что также не позволяет им зарегистрировать мопед или машину.

Стоимость электровелосипеда начинается с 2000 долларов. Хотя восстановленные модели доступны за примерно половину цены новых, это все равно значительная сумма для низкодоходных мигрантов. Дешевые электровелосипеды из Китая быстро изнашиваются и требуют ремонта, который может превышать первоначальную стоимость покупки.

Проблема низкокачественных электровелосипедов

Другой проблемой с дешевым транспортом является использование низкокачественных литий-ионных батарей в электровелосипедах и скутерах, которые стали основной причиной пожаров в Нью-Йорке. Отсутствие регулирования и поддерживающей инфраструктуры превратило эту проблему в серьезную общественную проблему безопасности.

За первые два месяца этого года Нью-Йорк пережил больше пожаров, вызванных батарейными транспортными средствами, чем за весь 2019 год. Это привело к более строгим правилам на рынке электровелосипедов и их сертификации. Обеспечение доступа к безопасному электротранспорту стало насущной социальной проблемой.

Как технология ИИ решает эту проблему

Некоторые сервисы аренды электровелосипедов для курьеров в США выделяются. Большинство работников доставки – иммигранты без кредитной истории, что ограничивает их доступ к безопасному и доступному транспорту. Одним из возможных решений является разработка собственной системы оценки, которая делает доступным дорогой электротранспорт для курьеров.

Вместо использования стандартного номера социального страхования, подтверждения адреса и других традиционных методов верификации личности можно использовать двухфакторную верификацию, основанную на:

1. Информации о клиенте из внешних источников.
2. Прогнозах, основанных на данных и поведении предыдущих пользователей.

Как только клиент подписывается на сервис, система аналитики определяет его кредитоспособность и вероятность возникновения проблем с оплатой. Для этой разработки использовались статистические данные более чем 10 000 человек для создания эконометрической модели с более чем 50 пунктами данных.

Алгоритм решает, может ли аренда быть предоставлена человеку, и требуется ли депозит. В случае отказа сервис предлагает альтернативы, такие как прохождение через кредитного партнера или покупка велосипеда. Для одобренных клиентов система также определяет тип сделки: аренда с правом выкупа, ежемесячная или еженедельная аренда.

Автоматизация этих процессов оказалась эффективной: за два года менее 3% велосипедов были украдены у компании, обслуживающей 8500 пользователей. Согласно Bicycle Habit, около 15 000 велосипедов украдены ежегодно в Нью-Йорке.

Технологии ИИ для анализа клиентов без кредитных историй

Ниже описаны этапы реализации аналитики “без кредитного скоринга”.

Разработка собственной системы оценки

На основе анализа базы данных клиентов компании аренды электровелосипедов создают свою собственную систему оценки для оценки финансовой надежности на основе более 50 параметров, включая нефинансовые. Эта модель непрерывно учится, адаптируясь к поведению текущих и прошлых клиентов. Параметры можно регулировать, что позволяет усложнить или упростить условия оценки. Этот продукт предназначен для бизнеса, работающего с клиентами, которые не могут предоставить стандартный набор документов, обычно требуемых сервисами в США.

Простой пример анализа данных

Если база данных показывает, что потенциальный клиент имеет несколько телефонных номеров или адресов, которые меняются каждые два месяца, это может указывать на то, что они меняют их, чтобы избежать оплаты счетов. Это будет помечено системой, но окончательное решение будет основано на дополнительных факторах.

Что еще проверяет нестандартная система оценки?

Такая система также проверяет традиционные финансовые показатели, такие как история банкротств или выселений. В таких случаях учитываются факторы, такие как сроки процедуры банкротства клиента. Решения принимаются на основе каждого конкретного случая.

Если потенциальный клиент имеет более 10 разных IP-адресов, это предполагает, что он, вероятно, использует бесплатный или общий интернет. Система проверяет место жительства клиента и местоположение оплаты по IP-адресу – если они находятся далеко друг от друга, есть высокая вероятность мошенничества.

Stripe, американская онлайн-система оплаты, может быть использована для проверки того, был ли метод оплаты покупателя помечен как мошеннический предыдущими продавцами. Это помогает выявить мошенничество, если клиент притворяется кем-то другим.

Процессы онбординга и оценки полностью автоматизированы с помощью технологий распознавания лиц и верификации документов, чтобы минимизировать мошенничество.

Упрощение и безопасность для низкодоходных целевых аудиторий

В программном обеспечении интегрированы несколько вспомогательных функций:

• Реальное отслеживание электровелосипедов.
• Отключение электронных компонентов.
• Система сигнализации и удаленный запор колес.
• Автоматические уведомления на основе собранных данных о велосипеде (например, поездки в ограниченных зонах, несанкционированное пересечение государственной границы, длительное отсутствие сигнала GPS).

Автоматизация процесса оценки значительно увеличивает коэффициент конверсии сервиса, поскольку клиенты заранее информируются о необходимых документах и том, что ожидать на этапе принятия решения. Это позволяет завершить весь процесс верификации за несколько минут онлайн, избегая ситуаций, когда кто-то приходит неподготовленным, либо забыв необходимые документы, либо не способный предоставить необходимый депозит.

Благодаря автоматизации сервис может принимать мгновенные решения, ускоряя процесс онбординга. В результате время от регистрации до получения транспортного средства уменьшилось с 60 до 15 минут, и сотрудники больше не тратят время на тех, кто не прошел онбординг.

Другие технологии, используемые сервисами аренды

Эти технологии используются всеми лучшими сервисами аренды в Америке, включая Whizz, Joco и Zoomo. Различия заключаются в их требованиях; например, Zoomo требует удостоверения личности и подтверждения места жительства в качестве второго документа. Недавно они объявили об отказе от проверки биографии, однако их процесс онбординга и оценки все еще включает ручную обработку, требующую от клиентов отправки документов по почте. Whizz и Joco опережают конкурентов, автоматизировав процесс с помощью онлайн-провайдеров верификации.

Joco смягчает риски по-другому, разрешая клиентам использовать электротранспорт в течение шести часов, после чего велосипед должен быть возвращен на станцию зарядки. Это означает, что пользователи не могут взять его домой, и есть ограничение по времени.

Резюме

Технология не только упрощает жизнь, но и с помощью нестандартной модели оценки повышает безопасность использования электровелосипедов и решает проблему неравенства среди работников доставки. Таким образом, можно сказать, что технология протягивает руку помощи тем, кто находится в трудной жизненной ситуации – даже тем, у кого нет кредитной истории.