Como a IA e o Aprendizado de Máquina Estão Sendos Usados por Instituições Financeiras em 2023

A Inteligência Artificial (IA) e as tecnologias de Aprendizado de Máquina (ML) continuam a expandir suas aplicações, usos e benefícios para as instituições financeiras e os prestamistas. Devido a essa maturidade e taxa de adoção expandida, a IA/ML está ajudando a resolver soluções complexas que geram um retorno sobre o investimento positivo em todos os segmentos de negócios.

Uma maioria dos prestamistas e provedores de serviços financeiros reconhece que está implantando essas tecnologias em todo o seu negócio para apoiar áreas como gestão de riscos, redução de atrito nos departamentos de originação de empréstimos, controles de renda e verificação, redução de fraude e processos de conformidade e auditoria.

Em última análise, os provedores de serviços financeiros continuam a se esforçar para reduzir o custo do crédito usando a IA/ML para transparência em tempo real, maior inclusão financeira e conformidade melhorada. Aqui estão alguns casos de uso críticos de como as instituições financeiras estão utilizando a IA/ML em 2023:

Chatbots Conversacionais

Os chatbots conversacionais ajudam os prestamistas a interagir com os clientes de uma maneira mais conversacional. Os consumidores desejam o mesmo nível de atendimento ao cliente que recebem das principais empresas de tecnologia, como Amazon, Netflix e Lyft. Os chatbots e assistentes virtuais impulsionados por IA oferecem assistência 24/7 aos clientes em muitos itens, como saldos de contas e transações recentes. O que é mais impressionante é que esses chatbots permitem que os clientes enviem fundos usando linguagem conversacional.

Análise de Sentimento do Cliente

Por muitos anos, as instituições financeiras tiveram dificuldade em combinar o sentimento do cliente em seus grandes dados e plataformas de automação. Hoje, os principais prestamistas têm acesso a uma grande quantidade de dados sobre seus clientes, mas historicamente uma grande parte desses dados foi não estruturada e difícil para os computadores entenderem. A IA, no entanto, pode analisar o que os clientes comunicam e identificar as emoções que estão expressando em tempo real. Esses sistemas podem alertar as equipes de atendimento ao cliente dos prestamistas para que possam resolver problemas de forma eficaz e mais rápida.

Creditworthiness para Arquivo Fino / Sem Arquivo

A IA/ML também ajuda a fornecer uma visão mais clara da creditworthiness de um cliente, especialmente quando ele tem um arquivo de crédito fino, sem arquivo de crédito ou se tem fontes suplementares de renda, como muitos dos trabalhadores da economia de compartilhamento de hoje.

Vamos dar uma olhada mais detalhada em um caso de uso específico do uso da IA/ML no financiamento automotivo, onde uma variedade de prestamistas indiretos e diretos fornece empréstimos para milhões de transações de veículos novos e usados a cada ano.

Como a IA Identifica Defeitos de Empréstimo no Financiamento Automotivo

O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) aumentou seu nível de escrutínio sobre a precisão dos empréstimos e a documentação de papelada (chamada de deal jackets) que ocorre entre um prestamista e uma concessionária. Em muitos casos, auditorias são realizadas para investigar se um prestamista pode ter representado mal os custos nos acordos de empréstimo que podem ter colocado os clientes em empréstimos de alto custo para carros em violação do Consumer Financial Protection Act de 2010.

O cenário representa um dos últimos exemplos de reguladores que empurram os limites, introduzindo novas leis ou aplicando as existentes, que aproveitam interpretações que colocam pressão administrativa sobre os prestamistas e suas equipes de conformidade. Muitos prestamistas permanecem suscetíveis a multas e penalidades que são prejudiciais às suas operações e resultados financeiros.

Os prestamistas podem mitigar esses cenários de forma mais rigorosa por meio da implementação de controles sistêmicos impulsionados por IA que os ajudam a evitar esse escrutínio e ambiente de auditoria adicionais. O software impulsionado por IA de hoje permite que os prestamistas cumpram com os requisitos regulatórios e estejam preparados para auditorias. As soluções oferecem políticas claras e padronizadas, e os prestamistas são orientados sobre a governança de modelos de conformidade para auditorias internas, fornecendo conselhos especializados e documentação de amostra, se necessário.

Usando a Documentação do Modelo de IA

A documentação do modelo de IA do software de hoje inclui uma avaliação qualitativa do potencial de risco de impacto disparatado nos modelos construídos para os prestamistas. O processo de auditoria realiza avaliações quantitativas trimestrais de impacto disparatado. As análises são baseadas em raça, etnia, gênero e idade (62+), e embora o processo não colete dados de raça e etnia, ele emprega o método de proxy de codificação de sobrenome geográfico melhorado da CFPB (BISG) para raça, etnia e gênero, usando os dados do censo mais recente.

O software de hoje aproveita a tecnologia de IA avançada para simplificar e automatizar o processo de coletar e analisar dados, com o objetivo de ajudar a financiar empréstimos o mais rápido e eficientemente possível, reduzindo o custo de financiamento, reduzindo o custo de processamento de reembolsos de GAP para pagamentos antecipados, melhorando a conformidade e reduzindo o custo de questões regulatórias (MRAs) e decretos de consentimento relacionados a práticas injustas, enganosas ou abusivas (UDAAPs).

Assim como os provedores de serviços financeiros em todas as indústrias, os prestamistas automotivos não são especialistas em IA/ML, e não é sua competência principal, então eles entendem a importância de encontrar especialistas externos de qualidade em IA/ML hoje que possam ajudar. Parceiros confiáveis estão sendo procurados para ajudar a capturar esses defeitos de empréstimo, onde acordos impróprios podem ser sinalizados que não estão prontos para financiamento. O software de IA permite que os financiadores se concentrem em acordos completos, permitindo que suas equipes abordem rapidamente quaisquer problemas identificados com as concessionárias. Ele também permite a automação de defeitos de concessionárias, notificando instantaneamente as concessionárias de defeitos de documentação para reduzir contratos em trânsito e financiar acordos mais rápido e reduzir o risco de conformidade e regulatório.

É importante notar que a IA e a automação estão sendo cada vez mais implantadas para os prestamistas automotivos fora dos simples defeitos de empréstimo. Uma pesquisa recente de executivos de prestamistas encontrou que 63% planejam implantar tecnologias de IA e automação este ano para securitização, 61% para serviço de empréstimo e 52% para processamento e descoberta de empréstimo¹.

Embora a IA e a ML ainda estejam em estágios de infância para os provedores de serviços financeiros, a adoção dessas tecnologias continua a crescer. Mais importante, essas instituições estão percebendo o impacto positivo que tem sobre sua linha de fundo operacional, moral dos funcionários e experiência geral do cliente.

1: Pesquisa de automação da InformedIQ apresentada a mais de 2.500 executivos de financiamento automotivo; Março de 2023