銀行が責任あるAIを活用して金融犯罪に対処する必要性

金融サービス業界における詐欺は新しいものではなく、しかし最近そのスピードが速まっており、詳しく分析する価値がある。テクノロジーが急速に発展し進化するにつれて、犯罪者はコンプライアンスの壁を突破するための新しい方法を見つけ、消費者を保護しようとする人々と犯罪者之间の技術的な競争が起こっている。詐欺師は新興テクノロジーと感情操作を組み合わせて、人々から数千ドルを詐取し、銀行に防御を強化して進化する脅威に対抗する責任を負わせている。

詐欺の増加する疫病を対処するために、銀行自身が新しいテクノロジーを活用し始めている。銀行は以前には十分に活用されていなかった大量のデータを持っており、AIテクノロジーは銀行が犯罪行為を起こす前にそれを発見できるようにすることができ、巨大なデータセットを分析することができる。

詐欺リスクの増加

世界中の政府がAIに対して積極的なアプローチをとっていることは好ましい。4月にバイデン政権は人工知能の研究開発に1億4000万ドルの投資を発表したが、これは確実に前向きな一歩である。ただし、詐欺の疫病と新しいテクノロジーが犯罪行為を促進する役割については、政府が注意を払う必要がある。

2022年、詐欺による被害額は88億ドルに達し、2021年比で44%増加した。これは、詐欺師が操作し始めたAIを含む新しいテクノロジーが利用できるようになったことによるものである。

連邦貿易委員会（FTC）は、最も一般的な詐欺の種類は、2億6000万ドルの損失が報告された詐欺師が政府機関や家族のメンバーを装うものであると述べている。これらの詐欺には、犯罪者が家族のメンバーを装って金銭や資産を奪う手口もある。

3月、FTCは警告を出し、犯罪者が既存のオーディオクリップを使用してAIで家族の声を複製する手口について注意を呼びかけた。警告では「声に頼るな」と述べ、消費者が詐欺師に金銭を送金しないように注意を呼びかけた。

犯罪者が使用する詐欺の種類は多様化しており、ロマンス詐欺も大きな問題となっている。Feedzaiの最近のレポートによると、米国では42%の人がロマンス詐欺の被害に遭っている。

テキスト、画像、その他のメディアを生成することができるジェネレーティブAIは、犯罪者が大量に新しい手口を開発することができるようにしている。ChatGPTはすでに詐欺師によって利用されており、被害者をだまそうとするために非常にリアルなメッセージを作成することができる。

ジェネレーティブAIがさらに高度化すると、人々が何が本当で何が嘘かを判断することが難しくなる。したがって、銀行は迅速に防御を強化し、顧客を保護することが重要である。

AIを防御ツールとして

しかし、AIは犯罪行為を促進するツールとしてのみ使用されるのではなく、消費者を保護するための有効なツールとしても使用されることができる。AIは巨大なデータセットを分析し、瞬く間に賢明な決定を下すことができる。コンプライアンスチームが大変な状況にある今、AIは詐欺行為を判断するための重要なツールとなっている。

AIを活用することで、銀行は顧客の完全なプロファイルを作成し、不審な行動を迅速に特定することができる。顧客の通常の行動パターンを分析することで、銀行は不審な取引を検知することができる。

このアプローチは、犯罪者が本物の顧客に成りすまして口座を乗っ取る手口に対して特に有効である。AIは不審な行動を検知し、自動的にサスペンシャスアクティビティレポート（SAR）を生成することができる。

AIは、誤ったポジティブ（false positive）を減らすこともできる。誤ったポジティブとは、合法的な取引が不審な取引としてフラグが立てられることを指す。これは、金融機関にとって大きな負担となる。

Feedzaiの調査によると、半数の消費者は、銀行が合法的な取引を不審な取引としてフラグを立てた場合、銀行をやめることを検討する。AIは、顧客の完全なプロファイルを作成し、取引が合法的なものかどうかを判断することができる。

しかし、金融機関は責任あるAIを採用することが重要である。AIはまだ比較的新しいテクノロジーであり、既存の行動パターンから学習する必要がある。したがって、AIが偏った行動パターンを学習し、誤った決定を下す可能性がある。

金融機関は、倫理的なAIと責任あるAIについて学び、テクノロジーパートナーと協力してAIの偏りを監視し、消費者を詐欺から保護する必要がある。

信頼は銀行が持つ最も重要な通貨であり、顧客は銀行が自分たちを保護するために最善を尽くしていることを知って安心したい。銀行は迅速に防御を強化し、AIを活用して詐欺師から顧客を保護することができる。