銀行が責任あるAIを活用して金融犯罪に対処しなければならない理由

金融サービス業界における詐欺は決して新しいものではないが、最近の加速はより詳細に分析する価値がある。技術が急速に発展し進化するにつれて、犯罪者はコンプライアンスの障壁を突破するための新たなルートを見つけ、消費者を保護しようとする者と害を与えようとする者の間で技術的な軍拡競争が起こっている。詐欺師は、感情操作と新興技術を組み合わせて、人々から数千ドルを騙し取っており、銀行には効果的に進化する脅威に対抗するために防御を強化する責任が負われている。

増加する詐欺の疫病を対処するために、銀行自身が新しい技術を利用し始めている。銀行は以前には十分に活用されていなかった膨大なデータを持っており、AI技術は銀行が膨大なデータセットを分析することで、犯罪行為が発生する前にそれを発見する能力を提供する。

増加する詐欺リスク

政府がAIに対して積極的なアプローチを取っていることを見るのはよいことである。特に米国とヨーロッパでは。4月にバイデン政権は人工知能の研究開発に1億4000万ドルの投資を発表した。これは確実に前向きな一歩である。しかし、詐欺の疫病と犯罪行為を促進するための新しい技術の役割は、政府が強く認識する必要があるものであると私は考えている。

詐欺は2022年に消費者に88億ドルを費やさせた、2021年から44%増加した。この急激な増加は、詐欺師が操作し始めたAIを含む、利用可能な技術の増加に大部分が帰属できる。

連邦貿易委員会（FTC）は、報告された詐欺の最も一般的な形式は、2億6600万ドルの損失が報告されたインポスタースキャムであると指摘した。インポスタースキャムには、IRSや家族のメンバーを装う犯罪者など、複数のタイプがあり、どちらも、弱い消費者を欺いてお金や資産を移転させるために使用される。

今年3月、FTCは、AIを使用して既存のオーディオクリップを使用して家族の声を複製する犯罪者について警告を発した。警告では「声に信頼しないでください」と述べられているが、これは消費者が詐欺師に意図しないにお金を送信しないように導くための明確なリマインダーである。

犯罪者によって使用される詐欺のタイプは、ロマンス詐欺が依然として主要な問題であるが、ますます多様化し、進化している。Feedzaiの最近のレポートThe Human Impact of Fraud and Financial Crime on Customer Trust in Banksによると、米国では42%の人がロマンス詐欺の被害に遭っている。

生成AIは、テキスト、画像、その他のメディアをプロンプトに応じて生成することができ、犯罪者は消費者からお金を引き出させるための新しい方法を見つけるために大量に作業することができる。ChatGPTはすでに詐欺師によって利用されており、被害者を別の人だと思わせるための非常にリアルなメッセージを作成することができるが、これは氷山の一角にすぎない。

生成AIがより高度になるにつれて、人々が何が本当で何が嘘かを区別することはますます困難になる。したがって、銀行は迅速に防御を強化し、顧客ベースを保護することが重要である。

AIを防御ツールとして

しかし、AIが犯罪ツールとして使用されるのと同様に、消費者を効果的に保護するのにも役立つ。AIは、瞬く間に膨大な量のデータを分析して、賢い決定を下すことができる。コンプライアンスチームが非常に忙しい状況では、AIは、詐欺行為であるかどうかを判断するのに役立つ。

AIを採用することで、銀行は顧客の完全な画像を作成し、不通常の行動を迅速に特定することができる。顧客の通常の「良い」行動の画像を作成するのに役立つ行動データセットには、取引トレンドや、人々が通常オンラインバンキングにアクセスする時間などがある。

これは、銀行がアカウントを乗っ取る詐欺、つまり犯罪者が本物の顧客に成りすましてアカウントを乗っ取り、未承認の支払いを行う技術を特定するのに特に役立つ。犯罪者が別のタイムゾーンにいるか、またはアカウントにアクセスしようとするのが不規則であれば、それは疑わしい行動としてフラグが設定され、SAR（疑わしい活動レポート）が生成される。AIは、レポートを自動的に生成し、コンプライアンスチームのコストと時間を節約することで、このプロセスを高速化することができる。

適切にトレーニングされたAIは、誤った陽性（false positives）を減らすのにも役立つ。これは、金融機関にとって大きな負担である。誤った陽性とは、合法的な取引が疑わしいとフラグが設定され、顧客の取引、またはそのアカウントがブロックされる可能性があることを指す。

顧客を詐欺師と誤って特定することは、銀行が直面する主要な問題の1つである。Feedzaiの調査によると、半数の消費者は、銀行が合法的な取引を停止した場合、即使迅速に解決されたとしても、銀行を去るだろう。AIは、速度で動作して、取引が合法的なものかどうかを判断することができる顧客のより良い、単一のビューを構築することで、この負担を軽減することができる。

しかし、金融機関が責任あるAIを採用し、偏見がないことを確認することは、至上重要である。依然として比較的新しい技術であり、既存の行動から学習するスキルに依存しているため、偏った行動を拾い、誤った決定を下す可能性がある。これは、適切に実装されない場合、銀行や金融機関にも悪影響を及ぼす可能性がある。

金融機関には、倫理的かつ責任あるAIについて学び、テクノロジーパートナーと連携して、AIの偏見を監視および軽減し、同時に消費者を詐欺から保護する責任がある。

信頼は銀行が持つ最も重要な通貨であり、顧客は銀行が自分たちを保護するために最善を尽くしていることを感じたい。銀行は迅速に、責任を持って行動することで、AIを活用して詐欺師に対する障壁を構築し、常に進化する犯罪的脅威から顧客を保護するために最良の立場に立つことができる。