Agentic AI e il futuro della conformità alla legge sui reati finanziari negli Stati Uniti

La conformità alle normative sui reati finanziari negli istituti bancari e finanziari statunitensi è a un punto di svolta. Per decenni, gli istituti hanno lottato con modelli operativi insostenibili: revisioni manuali ad alta intensità di lavoro, arretrati di allerta, falsi positivi infiniti e costi in aumento vertiginoso. Le funzioni di conformità alla normativa sui reati finanziari (FCC), come la due diligence avanzata (EDD) e il monitoraggio delle transazioni (TM), continuano a dipendere fortemente dal lavoro umano, nonostante l'aumento dei volumi delle transazioni e la maggiore complessità dei rischi. Tuttavia, la situazione sta cambiando. Enti regolatori come OCC e FinCEN stanno fortemente incoraggiando le soluzioni basate sull'intelligenza artificialee le istituzioni riconoscono che devono impegnarsi con la tecnologia moderna per risolvere problemi vecchi di decenni.

Intervenendo alla conferenza dell'Assemblea dell'Associazione degli specialisti certificati in materia di antiriciclaggio (ACAMS) tenutasi a Las Vegas a metà settembre, John K. Hurley, sottosegretario al Tesoro per il terrorismo e l'intelligence finanziaria, ha esposto La visione del Tesoro per la modernizzazione del Bank Secrecy Act (BSA) e il sistema di conformità AML/CFT che lo sostiene. Il Sottosegretario ha sottolineato l'imminente cambiamento di paradigma verso risultati basati sulla tecnologia rispetto al volume di informazioni: "...se vi valutiamo in base a quanto oggettivamente fornite ciò di cui i nostri clienti hanno bisogno, piuttosto che in base a quanto vi conformate alle opinioni soggettive di un esaminatore, ciò vi consentirà di applicare la vostra esperienza e il vostro talento creativo per inventare soluzioni nuove e migliori".

Dopo oltre 25 anni dedicati alla creazione di programmi AML e sanzioni presso banche, tra cui JP Morgan, HSBC, Wachovia e Riggs, alla conduzione di importanti indagini sulla corruzione e alla fondazione di società di consulenza e regtech, sono entrato in WorkFusion circa un anno fa, quando ho capito che la promessa dell'IA non è più solo una teoria. Oggi, gli agenti di IA sono in produzione e stanno trasformando il modo in cui le banche indagano e segnalano attività sospette e identificano e gestiscono i clienti ad alto rischio.

Tendenza n. 1: come l’intelligenza artificiale sta rimodellando lo screening delle sanzioni e il monitoraggio delle transazioni

Lo screening delle sanzioni e il monitoraggio delle transazioni sono da tempo afflitti da inefficienza. I falsi positivi consumano ingenti risorse, costringendo le banche a esternalizzare o ad aumentare il personale. Gli agenti di intelligenza artificiale cambiano questo approccio. Non si limitano a segnalare gli avvisi, ma li valutano come farebbero analisti qualificati, documentando ogni decisione per consentire agli enti regolatori di predisporre percorsi di controllo adeguati.

L'intelligenza artificiale agentica elimina i falsi positivi proprio come farebbe un analista, esaminando istantaneamente gli avvisi e segnalando solo quelli rilevanti. Questa trasformazione elimina gli arretrati e consente ai team di conformità di crescere senza dover aggiungere personale. Per le banche di piccole e medie dimensioni, i lavoratori digitali offrono un modo conveniente per soddisfare le crescenti esigenze normative, mantenendo al contempo la resilienza operativa.

Oltre all'efficienza, Agentic AI modernizza gli approcci tradizionali. L'automazione robotica dei processi (RPA) o il machine learning tradizionali offrivano vantaggi incrementali, ma i lavoratori digitali consentono il monitoraggio in tempo reale e l'esecuzione immediata di complessi processi di conformità. Ad esempio, gli agenti AI si integrano con gli strumenti di screening delle sanzioni, valutano gli avvisi di media negativi e segnalano i casi ad alto rischio, il tutto in pochi secondi.

Tra gli sviluppi emergenti rientra il monitoraggio continuo, in cui l'intelligenza artificiale valuta costantemente i profili di rischio dei clienti, le notizie negative e gli eventi come i cambi di proprietà. La governance è rafforzata dall'intelligenza artificiale spiegabile, garantendo che ogni decisione sia trasparente e conforme alle normative. Tutto ciò trasforma i team di compliance da reattivi a proattivi.

Tendenza n. 2 – Bilanciamento tra efficienza e aspettative normative

L'efficienza da sola non basta: le autorità di regolamentazione richiedono governance. Le linee guida di OCC, FinCEN, FDIC e Federal Reserve enfatizzano trasparenza, verificabilità e supervisione. Le istituzioni devono dimostrare non solo che le segnalazioni vengono risolte rapidamente, ma anche che le decisioni sono comprensibili e coerenti.

Gli agenti di intelligenza artificiale possono offrire entrambe le soluzioni. I guadagni in termini di efficienza sono notevoli: i clienti segnalano un raddoppio della produttività e l'eliminazione degli arretrati di allerta. Allo stesso tempo, ogni aggiudicazione viene documentata con resoconti dettagliati, garantendo agli enti regolatori la massima sicurezza nel processo. Questa duplice capacità affronta i vincoli di risorse che molte banche si trovano ad affrontare. Invece di assumere eserciti di analisti, le istituzioni possono impiegare lavoratori digitali in grado di scalare istantaneamente, mantenendo al contempo il rigore della conformità.

I ruoli nell'ambito della compliance stanno cambiando. Gli analisti non sono più immersi nella revisione dei volumi; al contrario, supervisionano le eccezioni, convalidano le escalation e si concentrano sul rischio strategico. Questa evoluzione è in linea con le aspettative normative: la supervisione umana rimane centrale, ma l'intelligenza artificiale gestisce il lavoro ripetitivo.

Il punto è chiaro: l'intelligenza artificiale agentiva consente alle istituzioni di soddisfare le esigenze normative, ottenendo al contempo guadagni di efficienza un tempo inimmaginabili.

Tendenza n. 3: come l’intelligenza artificiale sta cambiando i modelli tradizionali di assunzione del personale

I modelli di assunzione del personale per la compliance in materia di reati finanziari stanno subendo un'interruzione. Storicamente, le banche hanno ampliato i team di compliance per gestire i picchi di allerta, spesso affidandosi a collaboratori esterni o a manodopera offshore in caso di picchi di volume. Questo modello è costoso, incoerente e insostenibile.

L'intelligenza artificiale sta cambiando le carte in tavola. Automatizzando le revisioni di Livello 1 su sanzioni, media avversi e monitoraggio delle transazioni, gli agenti di intelligenza artificiale liberano gli analisti umani, che possono così concentrarsi su indagini, coinvolgimento normativo e iniziative strategiche.

L'impatto umano è profondo. I tradizionali passaggi di consegne tra i team di Livello 1 e Livello 2 stanno scomparendo. Gli agenti di intelligenza artificiale stanno riducendo i livelli, semplificando le decisioni e rimodellando gli organigrammi. Il risultato? Una funzione di conformità più snella, veloce e focalizzata, in cui gli esseri umani guidano con giudizio, non con la burocrazia.

Prendiamo ad esempio una grande banca statunitense che sperimenta l'impiego di personale digitale: invece di assumere 50 nuovi analisti per gestire gli avvisi di sanzioni, la banca ha implementato agenti di intelligenza artificiale che esaminavano istantaneamente ogni avviso, segnalando solo i rischi reali. Il personale umano è stato dedicato alla supervisione e alla gestione dei casi, migliorando il morale e riducendo il turnover.

Team ibridi, in cui analisti umani lavorano fianco a fianco con operatori digitali, stanno emergendo in tutte le istituzioni statunitensi. Questo modello coniuga efficienza e competenza: l'intelligenza artificiale gestisce la scalabilità, gli esseri umani si occupano del giudizio. Il risultato è una funzione di compliance più resiliente, in grado di adattarsi al controllo normativo e alle esigenze operative.

Il futuro della conformità alla legge sui reati finanziari

L'intelligenza artificiale agentica sta trasformando la conformità ai reati finanziari Negli Stati Uniti, rendendo irrilevanti i falsi positivi, bilanciando efficienza e governance e rimodellando i modelli di assunzione. Le istituzioni che adottano questi lavoratori digitali ottengono non solo efficienza operativa, ma anche fiducia normativa.

Il futuro della conformità è ibrido: esseri umani e agenti di intelligenza artificiale collaborano per combattere i reati finanziari in modo più efficace che mai.