AI将完成数字银行开启的变革——传统银行将措手不及

每个被颠覆行业遵循的模式

成熟行业应对技术突破遵循着一种模式。首先，它们保持安全距离观望。然后犹豫不决，以复杂性或监管为由。最终它们会采纳，但到那时，值得保留的客户早已离去。

银行业正经历着这一时刻，而AI将使这一趋势变得不可逆转。

数字银行如何改变了游戏规则

多年来，精通技术的企业客户逐渐远离传统银行的趋势缓慢且容易被忽视。数字银行凭借更好的用户体验、更快的上线流程、更简洁的界面从边缘蚕食市场。但大型银行总能以稳定性、长期关系以及企业采购的惯性为由守住阵地。

这个理由正在失效。

最先离开的企业是悄无声息的。没有新闻稿，没有公开声明。企业账户的采用已成为数字银行的结构性趋势，该细分市场在2025年约占数字银行收入的67%。这恰恰是由那些无法承受传统银行关系带来的运营拖累的公司所驱动的。墙上的警示是：对于运营层而言，速度现在已是非谈判性的。

你无法运营一家现代化的AI驱动型企业，却容忍一种需要经理打印表格、收集十个签名并手动重新录入系统才能完成电汇的银行关系。试想一下，对于一家管理三种货币薪资或处理有时效性合同供应商付款的公司，一笔延迟的电汇会造成多大损失。这种不匹配已超越了不便。它会逐渐在每笔交易中累积，直到有预算决定权的人叫停。

为何AI改变了向银行提出的问题

一旦你围绕AI重建了业务，你就会以不同的眼光看待每个供应商。你会问：为什么这仍然是手动的？为什么这需要好几天？你的银行也不例外。对于大多数传统银行来说，没有好的答案。

用例是具体的。一家通过AI代理运行应付账款的公司，需要的基础设施能够读取收到的发票、确定正确的货币、通过集成工作流触发利益相关者审批，并在每个交接点无需人工干预的情况下释放付款。这并非猜测。财务团队如今正在构建的正是这类工作流，而银行在链条末端重新引入的每个手动步骤，都是他们宁愿消除的故障点。

2024年埃森哲的一项分析预测，AI自动化可使财务运营成本在资金和支付领域降低高达25%。到2025年底，麦肯锡的《全球银行业年度回顾》指出，仅智能体AI就能带来20%或更多的净运营成本削减，同时也警告这些收益将主要被竞争抵消而非保留。普华永道另一项分析发现，全面拥抱AI的银行可能看到效率比率提升高达15个百分点，其中一家机构报告商业客户验证成本降低了40%。

对于内部已实现此类效率的企业而言，一个在最后一英里重新引入手动步骤的银行合作伙伴，此刻纯粹是一种负担。

架构不兼容问题

初创企业和科技公司并非仅仅选择一家银行，而是构建一个运营生态系统。该生态系统中的每个工具都被期望能够集成、响应新技术的出现，并随时间推移提升运营效率。一家无法提供实时余额的银行（值得注意的是，全球许多最大型的机构仍然不能）与现代商业基础设施在架构上是不兼容的。

为何情况依然如此？根据10x Banking 2024年的一份报告，55%的银行将遗留系统限制视为实现业务目标的最大单一障碍，超过一半的银行将数据孤岛和生产瓶颈列为无法扩展的原因。COBOL这种1959年开发的编程语言，仍然为全球超过40%的核心银行系统提供动力。全球前50大银行中有45家继续将大型机作为其关键任务基础设施运行。最初的开发人员大多已退休，而运行这些代码的机构通常缺乏完全理解其功能的内部专业知识。

并非传统银行不想现代化，而是对一个60年历史的核心系统进行渐进式修补，无法产生AI原生企业作为其银行层所需的API优先、事件驱动的基础设施。你无法简单地将一个批量结算系统改造成实时基础设施，因为这些架构约束是根本性的。

传统银行学会了提供卡支付。然后是移动应用。接着，最终是某种形式的API访问。每一次，它们都将新功能视为终点而非方向，实现后便宣告胜利，然后又在下一轮浪潮中落后。

那些通过在遗留核心上附加一个AI聊天机器人来回应的机构，将发现自己处于与数字银行首次出现时相同的境地，即，他们将眼睁睁看着客户离开却不明白原因。

谁将离开——以及何时

最先行动的企业（AI原生初创公司、加密相关金融科技公司、科技运营商）大多已做出决定。第二波将是已经感受到AI重塑自身行业的中型企业和大型公司。无论是通过改变其成本结构的内部自动化，还是通过彻底改变其市场的竞争压力。

忠诚度的转变已经可以衡量。麦肯锡《2025年全球银行业年度回顾》指出，在美国，如今仅有4%的新支票账户开户来自现有银行客户——低于2018年的25%。这并非短暂波动，而是传统银行长期依赖以维持客户基础的惯性的结构性瓦解。

同一报告预测，未能适应的银行可能在未来十年内看到其全球利润池减少1700亿美元，降幅约9%。更引人注目的是，麦肯锡指出的威胁不仅来自数字银行或金融科技公司。它还来自客户自身使用AI代理优化其财务：将存款转移到更高利率处、管理信贷利用率、通过更好的基础设施路由支付。一个在内部构建了AI原生资金管理功能的客户，不需要他们的银行为他们做这件事。事实上，他们需要他们的银行不要碍事。

分界线

银行业即将到来的分界线，存在于为此刻而建的银行与试图适应此刻的银行之间。无关乎机构大小。无关乎现有者与挑战者。

“为此刻而建”意味着API层是产品本身，而非附加组件。实时基础设施是当前的运营现实。合规工作流、外汇执行和审批逻辑现在都可以由客户自己的系统编程，而无需通过客户经理的收件箱路由。

根据《金融品牌》的《2025年零售银行业趋势报告》，尽管超过一半的银行将数字体验列为战略重点，但只有25%的银行优先考虑了后台基础设施的现代化。这种陈述意图与实际架构投资之间的差距，正是下一波客户流失的源头。

数字银行证明了更好的体验是可能的。AI将证明，人在回路的银行模式对于发展最快的企业已不再可行。对于那些等待太久的银行，机会之窗将瞬间关闭，正如这类事情一贯的发展轨迹：缓慢地，然后突然地。

现在对我来说更有趣的问题是，是否有一家传统机构具备在这一切发生之前采取行动的组织意愿，还是战略文件与实际基础设施之间的鸿沟过于巨大，无法及时弥合？