Combater o fogo com fogo: O papel da IA na luta contra a fraude de pagamentos instantâneos

A evolução rápida e a adoção global de esquemas de pagamento em tempo real marcam uma mudança significativa no ecossistema financeiro global, melhorando as economias e a inclusão financeira… e introduzindo novas oportunidades para o crime. Um benefício não intencional dos sistemas legados que levam dias ou semanas para processar transações é o tempo adicional que as instituições financeiras têm para identificar e prevenir a fraude. As transações que são processadas em segundos têm um impacto positivo profundo na eficiência e na experiência do cliente, mas essa velocidade torna a detecção e a resposta à fraude incrivelmente desafiadoras, especialmente em escala. A relativa novidade dos pagamentos instantâneos também cria um terreno fértil para o crime, pois os fraudadores buscam explorar possíveis lacunas nas transformações digitais das empresas. Esses desafios vêm com um custo alto: US News & World Report encontrou que 65% dos adultos estão preocupados com ataques cibernéticos, e nos EUA, as perdas relacionadas à fraude ultrapassaram $10 bilhões no ano passado.

A integração da inteligência artificial (IA) nos serviços financeiros adicionou outra camada de complexidade, tanto em termos de permitir crimes financeiros sofisticados quanto em fortalecer as defesas contra eles. Essas ferramentas dão aos fraudadores uma velocidade, precisão e escala sem precedentes, que podem sobrecarregar as medidas de segurança tradicionais. Como resultado, o crime financeiro apoiado por IA está aumentando. Em particular, a fraude de identidade sintética – onde os fraudadores podem misturar dados reais com dados falsos para criar perfis falsos que parecem reais – viu um aumento astronômico no ano passado; segundo algumas estimativas, 95% das identidades sintéticas não são detectadas pelas instituições financeiras.

Entender essas dinâmicas e implantar estrategicamente a IA para combater o crime financeiro apoiado por IA é fundamental para proteger o ecossistema financeiro global.

Tudo começa com sinais

Quanto mais granular os dados anti-fraude de uma organização, mais preparada ela está para treinar sistemas de IA para reconhecer e sinalizar tentativas de fraude. Os sistemas de IA precisam das informações que os dados fornecem, também referidas como sinais; uma vez conectados a um quadro que permite que esses sinais sejam compartilhados entre pares, maior é a capacidade de proteger os dados reais. Quanto mais informações pessoais um criminoso tem, mais ele é capaz de convencer as redes de segurança. Limitar o acesso dos criminosos a sinais de dados é uma parte vital da proteção de indivíduos e empresas, mas as frequentes violações têm inundado o mercado criminoso com uma grande quantidade de dados pessoais. O custo para comprar as “credenciais completas” de um americano médio – número de seguridade social, nome, data de nascimento, etc. – na dark web é apenas $8.

A melhor opção é garantir que os sistemas de IA anti-fraude dos bancos tenham acesso a mais e melhores sinais de dados do que os criminosos. Quando se trata de pagamentos em tempo real, isso significa que as grandes empresas de pagamentos globais que estão no mercado há décadas têm uma vantagem distinta. Organizações sofisticadas que processam bilhões de transações e trilhões de dólares têm muito mais informações à sua disposição, têm usado a IA por anos e estão à frente em termos de conhecimento do cliente (KYC) e padrões de comportamento. Por exemplo, a biometria comportamental – padrões de digitação, movimentos do mouse, dinâmica de toque, etc. – pode ajudar a analisar comportamentos únicos e sinalizar desvios. Como um processo de autenticação contínua, isso pode dar às instituições financeiras uma vantagem sobre os atores criminosos. Considerado como um todo, essa vasta quantidade de dados globais pode ajudar as instituições financeiras a não apenas prevenir tentativas de fraude, mas também antecipar fraudes futuras.

Efeitos de rede como proteção para os bancos

Os bancos pequenos e médios são os mais vulneráveis ao crime financeiro apoiado por IA porque geralmente têm menos dados do que seus pares maiores e menos recursos para investir em segurança. Uma solução é parceirar com processadores de pagamentos globais, ganhando acesso a sinais muito maiores e a uma IA de combate ao crime mais sofisticada. Como está no interesse da empresa de pagamento prevenir o máximo de fraude possível, não há uma diferença significativa na segurança oferecida a diferentes níveis de bancos; os clientes dos bancos pequenos/regionais são tão protegidos quanto os de seus pares maiores.

Outro benefício de participar desse grande ecossistema é a capacidade dos bancos de aprender mais sobre seus próprios clientes. Mais e melhores dados de clientes ajudam os bancos a identificar tendências macro mais cedo, bem como possíveis lacunas ou necessidades de clientes que possam ter sido ignoradas. Essas informações ajudam a mobilizá-los a desenvolver produtos e serviços necessários. Além de desbloquear novos fluxos de receita potenciais para o banco, produtos melhores melhoram a satisfação do cliente e – com as devidas salvaguardas – contribuem para um ecossistema financeiro mais seguro em geral.

A proliferação de pagamentos em tempo real e o aumento concomitante de crimes financeiros impulsionados por IA exigem uma mudança de paradigma nas estratégias de segurança. O futuro da segurança financeira reside na integração sem esforço da IA em todos os aspectos das operações de segurança. Ao aproveitar o poder da IA e os efeitos de rede dos grandes parceiros de pagamentos, as instituições financeiras podem não apenas se proteger contra ameaças e perdas atuais, mas também antecipar e mitigar riscos futuros. A colaboração entre as instituições financeiras, reguladores e fornecedores de tecnologia será fundamental para desenvolver estruturas de segurança robustas que possam acompanhar as ameaças em evolução. As instituições financeiras não podem apenas proteger-se contra as ameaças e perdas atuais, mas também antecipar e mitigar os riscos futuros. 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