Combattere il fuoco con il fuoco: il ruolo dell’IA nella lotta contro le frodi nei pagamenti istantanei

L’evoluzione rapida e l’adozione globale degli schemi di pagamento in tempo reale segnano un cambiamento significativo nell’ecosistema finanziario globale, migliorando le economie e l’inclusione finanziaria… e introducendo nuove opportunità per la criminalità. Uno dei benefici non intenzionali dei sistemi legacy che richiedono giorni o settimane per elaborare le transazioni è il tempo aggiuntivo che le istituzioni finanziarie hanno per identificare e prevenire le frodi. Le transazioni che vengono elaborate in pochi secondi hanno un impatto positivo sulla efficienza e sull’esperienza del cliente, ma quella stessa velocità rende difficile rilevare e rispondere alle frodi, soprattutto su larga scala. La novità relativa dei pagamenti istantanei crea anche un terreno fertile per la criminalità, poiché i truffatori cercano di sfruttare le possibili falle nelle trasformazioni digitali delle aziende. Queste sfide hanno un costo elevato: US News & World Report ha scoperto che il 65% degli adulti è preoccupato per gli attacchi informatici e negli Stati Uniti le perdite legate alle frodi hanno superato $10 miliardi l’anno scorso.

L’integrazione dell’intelligenza artificiale (IA) nei servizi finanziari ha aggiunto un altro livello di complessità, sia in termini di abilitazione di crimini finanziari sofisticati che di rafforzamento delle difese contro di essi. Questi strumenti danno ai truffatori una velocità, una precisione e una portata senza precedenti, che possono sopraffare le misure di sicurezza tradizionali. Di conseguenza, i crimini finanziari supportati dall’IA sono in aumento. In particolare, le frodi di identità sintetiche – dove i truffatori possono combinare dati reali con dati falsi per creare profili falsi che sembrano reali – hanno visto un aumento astronomico nell’ultimo anno; secondo alcune stime, il 95% delle identità sintetiche non viene rilevato dalle istituzioni finanziarie.

Comprendere queste dinamiche e utilizzare strategicamente l’IA per contrastare i crimini finanziari supportati dall’IA è fondamentale per proteggere l’ecosistema finanziario globale.

Tutto inizia con i segnali

Più un’organizzazione ha dati antifrode granulari, più è preparata ad addestrare i sistemi di IA per riconoscere e segnalare tentativi di frode. I sistemi di IA hanno bisogno degli insight che i dati forniscono, anche noti come segnali; una volta collegati a un framework che consente di condividere questi segnali tra pari, maggiore è la capacità di proteggere i dati reali. Più informazioni personali un criminale ha a disposizione, più può convincere di passare attraverso le reti di sicurezza. Limitare l’accesso ai segnali di dati dei criminali è una parte vitale della salvaguardia degli individui e delle aziende, ma le frequenti violazioni hanno inondato il mercato criminale con una grande quantità di dati personali. Il costo per acquistare le “credenziali complete” di un americano medio – numero di sicurezza sociale, nome, data di nascita, ecc. – sul dark web è solo $8.

La migliore opzione è assicurarsi che i sistemi di IA antifrode delle banche abbiano accesso a più e migliori segnali di dati rispetto ai criminali. Quando si tratta di pagamenti in tempo reale, ciò significa che le grandi aziende di pagamento globali che sono presenti sul mercato da decenni hanno un vantaggio significativo. Le organizzazioni sofisticate che elaborano miliardi di transazioni e trilioni di dollari hanno molto più informazioni a loro disposizione, utilizzano l’IA da anni e sono molto più avanti in termini di comportamento del cliente (KYC) e modelli. Ad esempio, le biometriche comportamentali – modelli di digitazione, movimenti del mouse, dinamiche di tocco, ecc. – possono aiutare ad analizzare il comportamento unico e segnalare le deviazioni. Come processo di autenticazione continuo, ciò può dare alle istituzioni finanziarie un vantaggio sui criminali. Considerato nel suo complesso, questa grande quantità di dati globali può aiutare le istituzioni finanziarie non solo a prevenire tentativi di frode, ma anche ad anticipare future frodi.

Gli effetti di rete come protezione per le banche

Le banche di piccole e medie dimensioni sono le più vulnerabili ai crimini finanziari supportati dall’IA perché in generale hanno meno dati rispetto ai loro pari più grandi e meno risorse per investire nella sicurezza. Una soluzione è quella di collaborare con i processatori di pagamenti globali, ottenendo così l’accesso a segnali molto più grandi e a sistemi di IA più sofisticati per la lotta contro la criminalità. Poiché è nell’interesse della società di pagamento prevenire quanta più frode possibile, non c’è una differenziazione significativa nella sicurezza offerta a diverse fasce di banche; i clienti delle banche più piccole/regionali sono protetti allo stesso modo dei loro pari più grandi.

Un altro vantaggio della partecipazione a questo grande ecosistema è la capacità delle banche di apprendere di più sui propri clienti. Più e migliori dati sui clienti aiutano le banche a identificare tendenze macro più precoci, nonché potenziali falle o esigenze dei clienti trascurate. Queste informazioni aiutano a mobilitare le banche per sviluppare prodotti e servizi necessari. Oltre a sbloccare nuovi flussi di entrate per la banca, i prodotti migliori migliorano la soddisfazione del cliente e – con le opportune garanzie – contribuiscono a un ecosistema finanziario più sicuro nel complesso.

La diffusione dei pagamenti in tempo reale e la contemporanea ascesa dei crimini finanziari supportati dall’IA richiedono un cambiamento di paradigma nelle strategie di sicurezza. Il futuro della sicurezza finanziaria si trova nell’integrazione senza soluzione di continuità dell’IA in tutti gli aspetti delle operazioni di sicurezza. Sfruttando il potere dell’IA e gli effetti di rete dei grandi partner di pagamento, le istituzioni finanziarie possono non solo proteggersi contro le minacce e le perdite attuali, ma anche anticipare e mitigare i rischi futuri. La collaborazione tra le istituzioni finanziarie, i regolatori e i fornitori di tecnologia sarà fondamentale per lo sviluppo di framework di sicurezza robusti che possano stare al passo con le minacce in evoluzione.