एआई नोबैंक्स की शुरुआत को पूरा करेगा — और पारंपरिक बैंकों को यह नहीं दिखेगा

प्रत्येक विकृत उद्योग का अनुसरण करने वाला पैटर्न

स्थापित उद्योगों को तकनीकी सफलताओं के प्रति प्रतिक्रिया करने का एक पैटर्न है। पहले, वे एक सुरक्षित दूरी से देखते हैं। फिर वे संकोच करते हैं, जटिलता या विनियमन का हवाला देते हुए। अंततः वे अपनाते हैं, लेकिन जब वे ऐसा करते हैं, तो जिन ग्राहकों को बनाए रखना है वे पहले ही चले गए हैं।

बैंकिंग इसी पल से गुजर रही है और एआई वह चीज है जो इसे अविवर्त बना देगी।

नोबैंक्स ने गोलपोस्ट को कैसे बदल दिया

वर्षों से, पारंपरिक बैंकों से दूर होते तकनीक-सवvy कॉर्पोरेट ग्राहकों का प्रवाह धीमा और खारिज करने में आसान था। नोबैंक्स ने बेहतर यूएक्स, तेजी से ऑनबोर्डिंग, साफ इंटरफेस के साथ किनारों पर चिपक गए। लेकिन बड़े बैंक हमेशा स्थिरता, लंबी अवधि के संबंधों और उद्यम खरीद की जड़ता की ओर इशारा कर सकते थे ताकि वे अपनी जमीन पर बने रहें।

यह तर्क समाप्त हो रहा है।

जो व्यवसाय पहले छोड़ रहे हैं वे शांति से ऐसा कर रहे हैं। कोई प्रेस विज्ञप्ति नहीं है, कोई सार्वजनिक तोड़ नहीं है। व्यवसाय खाता अपनाने ने नोबैंक के लिए एक संरचनात्मक प्रवृत्ति बना दी है, जिसमें खंड अब 2025 में नोबैंक राजस्व का लगभग 67% हिस्सा है। यह उन कंपनियों द्वारा संचालित है जो विरासत बैंकिंग संबंधों के परिचालन खिंचाव को बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं। दीवार पर लिखा हुआ है: ऑपरेटिंग परत के लिए अब गति अनिवार्य है।

एआई क्यों बदलता है बैंकों से पूछे जाने वाले प्रश्न

एक बार जब आप अपने व्यवसाय को एआई के आसपास फिर से बनाते हैं, तो आप हर विक्रेता को अलग तरह से देखते हैं। आप पूछते हैं: यह अभी भी मैनुअल क्यों है? यह क्यों दिनों तक लेता है? आपका बैंक अपवाद नहीं है।

उपयोग का मामला ठोस है। एक कंपनी जो एक एआई एजेंट के माध्यम से लेखा परीक्षा चला रही है, उसे ऐसी बुनियादी ढांचा चाहिए जो एक आने वाले बिल को पढ़ सके, सही मुद्रा का निर्धारण कर सके, एक एकीकृत कार्य प्रवाह के माध्यम से हितधारकों की मंजूरी को ट्रिगर कर सके, और मानव मध्यस्थ के बिना भुगतान जारी कर सके। यह काल्पनिक नहीं है। वित्त टीमें आज ही इन कार्य प्रवाहों का निर्माण कर रही हैं, और हर मैनुअल चरण जो उनका बैंक श्रृंखला के अंत में फिर से पेश करता है वह एक विफलता का बिंदु है जिसे वे खत्म करना पसंद करेंगे।

एक 2024 एक्सेंचर विश्लेषण ने अनुमान लगाया कि एआई स्वचालन खजाना और भुगतान में वित्तीय संचालन लागत को 25% तक कम कर सकता है। 2025 के अंत में, मैककिंसे की वार्षिक बैंकिंग समीक्षा ने नेट ऑपरेशनल लागत में 20% या अधिक की कमी का अनुमान लगाया, जबकि यह भी चेतावनी दी कि ये लाभ मुख्य रूप से प्रतिस्पर्धा द्वारा दूर किए जाएंगे, न कि बनाए रखा जाएगा। एक अलग पीडब्ल्यूसी विश्लेषण में पाया गया कि एआई को पूरी तरह से अपनाने वाले बैंकों को अपने दक्षता अनुपात में 15 प्रतिशत बिंदु की सुधार देख सकते हैं, एक संस्थान ने व्यावसायिक ग्राहक सत्यापन लागत में 40% की कमी की सूचना दी।

व्यवसाय जो पहले से ही आंतरिक रूप से उस तरह की दक्षता हासिल कर चुके हैं, एक बैंकिंग साथी जो अंतिम मील में मैनुअल चरणों को फिर से पेश करता है अब एक देनदारी है।

वास्तुशिल्प असंगति समस्या

बैंक चुनने के बजाय, स्टार्टअप्स और प्रौद्योगिकी कंपनियां एक परिचालन पारिस्थितिकी तंत्र इकट्ठा करती हैं। पारिस्थितिकी तंत्र में हर उपकरण को एक दूसरे के साथ एकीकृत करने की अपेक्षा की जाती है, नई प्रौद्योगिकी के प्रति प्रतिक्रिया करने की अपेक्षा की जाती है जैसे ही यह दिखाई देती है, और समय के साथ उनकी परिचालन दक्षता बढ़ाने की अपेक्षा की जाती है। एक बैंक जो वास्तविक समय के शेष (और आश्चर्यजनक रूप से, दुनिया के सबसे बड़े संस्थानों में से कई अभी भी नहीं कर सकते) को प्रदान नहीं कर सकता है वह आधुनिक व्यवसाय बुनियादी ढांचे के साथ वास्तुशिल्प रूप से असंगत है।

यह अभी भी क्यों है? 10x बैंकिंग की 2024 की रिपोर्ट के अनुसार, 55% बैंक व्यावसायिक लक्ष्यों को प्राप्त करने में अपनी सबसे बड़ी बाधा के रूप में विरासत प्रणाली सीमाओं की पहचान करते हैं, जिनमें से अधिकांश ने डेटा सिलोस और उत्पादन बोतलनेक को इसका कारण बताया कि वे क्यों नहीं बढ़ सकते हैं। कोबोल, 1959 में विकसित किया गया प्रोग्रामिंग भाषा, अभी भी विश्व स्तर पर 40% से अधिक कोर बैंकिंग सिस्टम को संचालित करता है। विश्व स्तर पर शीर्ष 50 बैंकों में से 45 मुख्य मिशन-महत्वपूर्ण बुनियादी ढांचे के रूप में मेनफ्रेम चला रहे हैं। मूल विकासकर्ता अधिकांश रूप से सेवानिवृत्त हो गए हैं, और इस कोड को चलाने वाले संस्थान अक्सर यह समझने के लिए आंतरिक विशेषज्ञता की कमी रखते हैं कि यह क्या करता है।

यह नहीं है कि पारंपरिक बैंक आधुनिकीकरण नहीं करना चाहते हैं, लेकिन यह कि 60 वर्ष पुराने कोर की बढ़ती मरम्मत एक एपीआई-पहले, इवेंट-चालित बुनियादी ढांचे का उत्पादन नहीं कर सकती है जो एआई-मूल व्यवसायों को उनके बैंकिंग परत के रूप में चाहिए। आप बस एक बैच-निपटान प्रणाली को वास्तविक समय के बुनियादी ढांचे की तरह व्यवहार करने के लिए पुनः डिज़ाइन नहीं कर सकते हैं क्योंकि ये वास्तुशिल्प सीमाएं मूलभूत हैं।

पारंपरिक बैंकों ने कार्ड भुगतान प्रदान करना सीखा। फिर मोबाइल ऐप। फिर, अंततः, कुछ रूप में एपीआई एक्सेस। हर बार, उन्होंने नई क्षमता को एक गंतव्य के रूप में माना, न कि दिशा के रूप में, इसे लागू करके, जीत की घोषणा करके, और फिर अगले वक्र के पीछे गिरने दिया।

जो संस्थान एक विरासत कोर पर एक एआई चैटबॉट को जोड़कर प्रतिक्रिया देते हैं, वे खुद को उसी स्थिति में पाएंगे जिसमें वे नोबैंक्स के पहले प्रकट होने पर थे, अर्थात्, वे ग्राहकों को बिना समझे देखेंगे कि वे क्यों जा रहे हैं।

कौन अगला छोड़ता है — और कब

जो व्यवसाय पहले चले गए (एआई-मूल स्टार्टअप, क्रिप्टो-संबंधित फिनटेक, प्रौद्योगिकी ऑपरेटर) ने अपने फैसले कर लिए हैं। दूसरी लहर मध्यम आकार की कंपनियों और बड़े निगमों की होगी जो पहले से ही अपने उद्योगों में एआई को फिर से आकार देख चुके हैं। चाहे आंतरिक स्वचालन के माध्यम से जिसने उनके लागत संरचना को बदल दिया, या प्रतिस्पर्धी दबाव के माध्यम से जिसने उनके बाजारों को पूरी तरह से बदल दिया।

वफादारी का परिवर्तन पहले से ही मापने योग्य है। मैककिंसे की 2025 वार्षिक बैंकिंग समीक्षा में उल्लेख किया गया है कि संयुक्त राज्य अमेरिका में, केवल 4% नए चेकिंग खाता खोलने अब मौजूदा बैंक ग्राहकों से आते हैं — 2018 में 25% से नीचे। यह एक ब्लिप नहीं है, बल्कि पारंपरिक बैंकों द्वारा लंबे समय से निर्भर किए गए ग्राहक आधार के जड़ता का एक संरचनात्मक अनरावल है।

इसी रिपोर्ट में अनुमान लगाया गया है कि अनुकूलन में विफल रहने वाले बैंक अपने वैश्विक लाभ पूल में $170 बिलियन, लगभग 9%, की गिरावट देख सकते हैं अगले दशक में। अधिक चौंकाने वाली बात यह है कि मैककिंसे द्वारा पहचाने गए खतरे केवल नोबैंक्स या फिनटेक्स से नहीं आते हैं। यह ग्राहकों से आता है जो अपने वित्त को अनुकूलित करने के लिए एआई एजेंटों का उपयोग करते हैं: जमा को बेहतर दरों पर स्थानांतरित करना, क्रेडिट उपयोग का प्रबंधन करना, भुगतान को बेहतर बुनियादी ढांचे के माध्यम से मार्गदर्शन करना। एक ग्राहक जो आंतरिक रूप से एक एआई-मूल खजाना कार्य बनाता है उसे अपने बैंक से ऐसा करने की आवश्यकता नहीं है। वास्तव में, उन्हें अपने बैंक से रास्ते से हटने की आवश्यकता है।

विभाजक रेखा

बैंकिंग में आने वाला विभाजन उन बैंकों के बीच है जो इस पल के लिए बनाए गए हैं और जो इसके अनुकूल होने की कोशिश कर रहे हैं। न तो बड़े और छोटे संस्थान। न ही निगम और चुनौतीपूर्ण।

निर्मित-लिए इसका अर्थ है कि एपीआई परत उत्पाद है, न कि एक बोल्ट-ऑन। वास्तविक समय का बुनियादी ढांचा वर्तमान परिचालन वास्तविकता है। अनुपालन कार्य प्रवाह, एफएक्स निष्पादन, और अनुमोदन तर्क अब ग्राहक की अपनी प्रणाली द्वारा प्रोग्राम किए जा सकते हैं, न कि संबंध प्रबंधक के इनबॉक्स के माध्यम से रूट किए जा सकते हैं।

द फाइनेंशियल ब्रांड की 2025 रिटेल बैंकिंग ट्रेंड रिपोर्ट के अनुसार, केवल 25% बैंकों ने अपने बैक-ऑफिस बुनियादी ढांचे के आधुनिकीकरण को प्राथमिकता दी है, भले ही अधिकांश ने डिजिटल अनुभव को एक रणनीतिक प्राथमिकता के रूप में सूचीबद्ध किया है। यह अंतर, घोषित इरादे और वास्तविक वास्तुशिल्प निवेश के बीच, ठीक वहीं है जहां अगली लहर के क्लाइंट एक्जिट उत्पन्न होंगे।

नोबैंक्स ने साबित किया कि एक बेहतर अनुभव संभव है। एआई साबित करेगा कि मानव-इन-द-लूप मॉडल बैंकिंग अब तेजी से आगे बढ़ने वाले व्यवसायों के लिए व्यवहार्य नहीं है। जिन बैंकों ने बहुत देर से प्रतिक्रिया दी, जो खिड़की एक बार में बंद हो जाएगी, जैसे कि ये चीजें हमेशा होती हैं। धीरे-धीरे, फिर अचानक।

मेरे लिए अब सबसे दिलचस्प प्रश्न यह है कि क्या कोई पारंपरिक संस्थान है जिसमें संगठनात्मक इच्छाशक्ति है कि यह पहले ही हो जाए, या क्या रणनीति डेक और वास्तविक बुनियादी ढांचे के बीच का अंतर समय पर बंद करने के लिए बहुत चौड़ा है?