Budoucnost GenAI v regionálních bankách a úvěrových uniích

Historicky se regionální banky a úvěrové unie budovaly na osobních vztazích se svými klienty. Například nebylo neobvyklé, že jste znali jméno manželky svého bankéře a on znal jména vašich dětí. Skutečně, osobní vztahy byly vždycky charakteristickým rysem menších finančních institucí a tím, co je odlišovalo od větších konkurentů. Digitalizace bankovnictví však činí vytváření osobních vztahů výzvou, eroduje diferencátor a menší instituce hledají způsob, jak resetovat desku.

Vstoupila generativní umělá inteligence (GenAI), která je podmnožinou technologií umělé inteligence, využívající velké jazykové modely (LLM) k učení vzorců z velkých datových sad. Poté používá tyto vzorce s podněty a směry od člověka k vytvoření nového textového obsahu, který připomíná nebo vylepšuje původní, člověkem vytvořenou práci.

Zpráva 2025 Retail Banking Trends and Priorities, kterou jsme sponzorovali tento rok, zjistila, že 80 % organizací se domnívá, že digitální agenti budou využívat generativní AI pro personalizovanou marketingovou komunikaci v reálném čase do roku 2030 a 76 % finančních institucí se domnívá, že většina finančních institucí bude využívat GenAI do roku 2030. My jsme přesvědčeni, že procento by mělo být vyšší, vzhledem k tomu, že GenAI může podstatně zvýšit produktivitu, podporovat lepší rozhodování založené na datech, pomáhat poskytovat lepší a personalizovanější digitální zákaznické zkušenosti a výrazně zvyšovat zisk.

Jak podstatně? Na konci roku 2023 odhadl McKinsey Global Institute, že GenAI by mohla přidat ekvivalent 2,6 bilionu až 4,4 bilionu dolarů ročně na hodnotu napříč 63 analyzovanými případech. Mezi odvětvími se očekává, že bankovnictví bude mít jednu z největších příležitostí, s potenciálem dodat mezi 200 a 340 miliardami dolarů nové hodnoty maloobchodnímu bankovnictví – hlavně díky zvýšené produktivitě.

Rychlejší, lepší, šťastnější

Existuje mýtus, že umělá inteligence vezme lidem práci. Ale síla GenAI spočívá v tom, že produkuje obsah na základě dat a informací plus podnětů a směrnic od lidí. Je to nástroj pro vylepšení, ne nástroj pro nahrazení.

V současné době se GenAI v bankovnictví většinou používá k automatizaci kritických, ale opakujících se úkolů nebo procesů, včetně bezpečnosti, originace úvěrů, detekce podvodů a poskytování lepší automatizované služby. Povolení GenAI převzít nudnou práci spojenou s těmito a dalšími procesy nejen zvyšuje efektivitu a produktivitu, ale také uvolňuje zaměstnance, kteří tuto práci vykonávají, aby se mohli soustředit na smysluplnější úkoly, a tím činí jejich práci uspokojivější.

Jedním z hlavních způsobů, jak regionální banky a úvěrové unie mohou odlišit sami sebe, je personalizovat a zvyšovat digitální bankovní zkušenost svých klientů. Konkrétně, technologie umožňuje hlubší vhled do jejich chování a preferencí, aby mohli předvídat jejich potřeby. Takže produkty a služby, které splňují tyto potřeby, mohou být nabízeny jim stejným způsobem, jako Netflix nabízí svým zákazníkům kurátorské zábavy, a Amazon nabízí svým zákazníkům zábavu a produkty – na základě chování a preferencí zákazníků.

Podobně, shromažďování dat a hluboká analýza pomocí GenAI umožňují vytvářet personalizovaný obsah, takže každý klient uvidí pouze relevantní obsah (včetně marketingových kampaní) v určitou dobu svého života. Nemá smysl, aby středně stará žena, která vlastní svůj dům a má dobrý plat a kreditní skóre, viděla stejný obsah jako čerstvý absolvent, který se snaží splatit studentské půjčky a stále snít o vlastním domě.

Lidský dotek

Zahrnutí lidského rozhodování a dohledu jsou kritické pro budování řešení GenAI pro bankovnictví. Naše formula pro úspěšnou integraci GenAI spočívá v tom, že začneme s hlubokými učícími modely, které jsou speciálně vyškoleny na velkých bankovních datech. Tyto modely, které byly také vyškoleny na vzorcích a strukturách lidského jazyka, poté vytvářejí přirozené odpovědi na uživatelské dotazy nebo podněty. Lidská účast je zásadní, aby se zajistilo, že odpovědi generované umělou inteligencí jsou přesné a odpovídají etickým standardům, regulatornímu dodržování a potřebám zákazníků – a současně snižují potenciální rizika a předjudikace.

Dnešní technologie zítřka

Potenciál GenAI transformovat regionální banky a úvěrové unie je neomezený. Finanční instituce, které uspějí v integraci této technologie, budou ty, které začnou strategicky plánovat budoucnost, zatímco investují do aplikací s vysokým potenciálem a nižším rizikem, dnes.

Zde jsou čtyři hlavní způsoby, jak GenAI může mít okamžitý a podstatný dopad v bankovnictví.

Rizikový růst

Zpráva McKinsey spočítala, že firemní a maloobchodní bankovnictví bude nejvíce profitovat z правильného nasazení GenAI. Na firemní straně je nejvyšší potenciál vylepšeného rozhodování s lidskou účastí, automatizovaných modelů rizikové analýzy a provozní efektivitě prostřednictvím automatizace. Maloobchodní bankovnictví může profitovat z personalizovaných bankovních zkušeností, vylepšené zákaznické služby a marketingových inovací.

Posilování provozní efektivity

V zprávě o nejlepších bankovních trendech pro rok 2023 Accenture identifikoval bankovnictví jako odvětví, které bude nejvíce zasaženo GenAI a odvětví s největším potenciálem pro zvýšení produktivity s touto technologií, s 34 % současných pracovních postupů připravených pro vylepšení GenAI. Také zjistil, že finanční instituce, které adoptují GenAI, mohou zlepšit svou produktivitu až o 30 %.

Ale i přes potenciál GenAI pro zlepšení efektivity, lidská odbornost zůstává klíčem k úspěchu. Používáním specifických bankovních znalostí mohou interní týmy vyškolit modely, aby byly přesné a aby hodnotily složitosti způsobem, jakým to mohou lidé. Ale mohou škálovat rychleji a na úrovni, která je daleko za lidskou kapacitou.

Vyrovnané podmínky pro větší a menší instituce

Viděli jsme několik způsobů, jak GenAI může prospět regionálním bankám a úvěrovým uniím, včetně zvýšení produktivity a umožnění personalizovaných zkušeností klientů. Je to pozitivní znamení, že bankéři, kteří jsou známí svou rizikovou averzí, uznávají mnohé výhody GenAI, s rostoucími rychlostmi adopce, ale stále vidíme příliš mnoho regionálních finančních institucí, které jsou váhající se připojit.

Zatímco oni váhají, velké finanční instituce jsou v pohybu. A oni pouze začínají využívat sílu GenAI. Ti, kteří budou pokračovat v přehnané opatrnosti, budou trvale zanecháni pozadu. Věc, kterou je třeba si pamatovat, je, že nástroje GenAI mohou být ohraničeny, připojeny k proprietárním datům a udržovány interně.

Dodání kolektivní inteligence

Kolektivní inteligence je vytvořena, když jednotlivci a skupiny pracují společně. Komponenty mohou zahrnovat skupinové rozhodování, formování konsensu, ideaci z různých zdrojů a motivaci ze soutěže. Tradičně, využití kolektivní inteligence bylo provedeno dokumentováním institucionálních znalostí a sdílením jich prostřednictvím školení a pracovních zkušeností. GenAI zvyšuje výhody kolektivní inteligence – snadno a v reálném čase.

Úspěšná adopce a rostoucí integrace GenAI v regionálních finančních institucích bude vyžadovat LLM speciálně vyškoleno na bankovních datech a hlubokých znalostech odvětví. Ale zásadní prvek je lidská spolupráce a dohled. Pamatujte, GenAI je nástroj pro vylepšení, ne nástroj pro nahrazení.