Za čísly: Jak se AI stalo nejziskovějším “zaměstnanec” financí

V médiích jsou bankovnictví a finance obecně často zobrazovány jako lidé v oblecích, kteří dělají obchodní rozhodnutí z nejvyšších pater mrakodrapů, nebo talentovaní obchodníci, kteří mohou porozumět stavu trhu z malých dat. Protože je to jedna z nejvýkonnějších obrazů financí, mnoho diskusí o nových technických funkcích v tomto odvětví se zaměřuje na to, jak změní tuto práci na předním místě.

AI není výjimkou, a velká část debat o jeho přijetí ve financích se zaměřuje na to, zda agenti nahradí obchodníky nebo zda mohou přidělit kapitál účinněji než poradci. Nicméně, nejefektivnější aplikace AI se ukázala být daleko od glamorózního obrazu, který si mnoho lidí představuje. Ve skutečnosti, umělá inteligence přináší více peněz z toho, co lze nazvat “nudnou” stranou financí, denní operace.

Kde AI skutečně vytváří hodnotu

Hlavní výhodou AI je, že může zpracovat úkoly mnohem levněji a několikrát rychleji než lidé. A tím, že tak činí, doslova generuje zisk prostřednictvím zvýšené provozní efektivity.

Například, s pomocí nástrojů AI, Citigroup snižuje dobu přezkumu dokumentů před otevřením účtu z více než jedné hodiny na pouhých 15 minut. Přirozeně, rychlejší rozhodování potěší zákazníky a může je dokonce učinit loajálnějšími. Ale zároveň, tyto 45 minut se rovná stovkám tisíc dolarů v úsporách nákladů pro banku, protože tyto nástroje uvolňují hodiny lidské práce pro důležitější úkoly.

AI pomáhá optimalizovat rozsáhlou vrstvu finanční byrokracie a interních rámců, na kterých společnosti závisí. Proto jsou nejvýznamnější použití cases často daleko od nejvíce spektakulárních. Autonomní obchodníci nebo chatbot, který navrhuje nejlepší nabídky klientovi, může znít působivě, ale automatizované KYC postupy a due diligence kontroly jsou pravděpodobně přinese mnohem větší ekonomickou hodnotu bance nebo finanční společnosti.

To říká, že nic nezabrání tomu, aby tyto zlepšení prospěly zákazníkům. Uživatelé mohou ocenit osobního asistenta AI v aplikaci, ale budou je ještě více ocenit, pokud rozhodnutí o půjčkách mohou být snížena z dnů na minuty, nebo pokud jejich transakce nejsou nesprávně označeny jako podvod, protože tyto pravděpodobnosti byly sníženy o desítky procentních bodů.

Jak se AI stalo nejziskovějším “zaměstnanec”?

Obvykle, když roste zákaznická základna banky, musí také růst počet zaměstnanců. Dříve bylo nemožné přezkoumat rostoucí počet transakcí a klientů s toutéž velikostí týmu. Různé moderní technologické řešení pomohly do jisté míry, ale růst podnikání stále nevyhnutelně vedl k růstu počtu zaměstnanců. A čím více zaměstnanců má společnost, tím více manažerů potřebuje a tím více nákladů je spojených se supervizí celé struktury.

Nyní, když se AI objevilo, tento problém začíná mizet, protože méně zaměstnanců může stále účinně obsluhovat rostoucí počet klientů s pomocí nástrojů AI. Některé společnosti již používají tuto logiku: Klarna, například, tvrdí, že jeden asistent AI může dělat práci 700 lidí. Bez ohledu na to, jaké náklady jsou spojeny s použitím takových nástrojů, je nepravděpodobné, že by se přiblížily pravidelným platům několika set zaměstnanců.

Jednak, aby to skutečně fungovalo, společnost by měla integrovat AI správně do svých pracovních postupů, além jen experimentů. Ve financích, mnoho projektů stále zůstává ve fázi pilotního projektu, který samozřejmě nemůže generovat mnoho hodnoty. Zatímco jedna společnost může diskutovat o tom, zda přijmout nové nástroje nebo jak škálovat agenty AI, její konkurenti nebudou stát nečinně, ale budou budovat své vlastní AI schopnosti.

Zpoždění v tomto závodě by vedlo k významným finančním ztrátám. Konkrétně, společnosti, které nebudou schopny přenést své operace na AI, by mohly ztratit až 9% svého zisku. Dojít k takovému zpoždění by později nebylo snadné a vyžaduje, aby finance společnosti postavily pevnou AI strategii.

Jak řídit rozhodnutí AI

Toto je největší výzva, protože začlenění agentů AI do finančních operací nevyhnutelně znamená delegovat určitou rozhodovací pravomoc jim. Ve financích, kde se AI stalo druhem neomezeného zdroje “junior” zaměstnanců optimalizací základních back-office operací, to představuje významné riziko. Věc je, že chyby v tomto typu práce jsou často nejdražší.

Obecně, regulátoři brání finančním organizacím v tom, aby dělaly něco riskantního a vytvářejí pravidla, aby minimalizovali možné škody. Nicméně, když se jedná o AI, odvětví se pohybuje mnohem rychleji než dohled, protože pouze čtvrtina autorit shromažďuje data o použití AI z regulovaných subjektů. To je jasně nedostatečné, aby drželo krok s rostoucím počtem společností, které přidávají agenty do svých operací.

V důsledku toho musí finanční společnosti najít způsoby, jak regulovat AI-poháněné nástroje samy. To je pochopitelné, protože jakékoli chyby zde mohou vést k multimilionovým ztrátám. Například, v moderních bankách jsou agenti přiděleni omezená oprávnění, podobně jako skuteční zaměstnanci. Pokud AI pracuje s klientskými dokumenty, jasně nepotřebuje právo měnit klientovo riziko. Agent je přidělen striktní provozní role a není dovoleno překročit ji.

Jinou možnou a nutnou mechanismem je uchování podrobných záznamů všech akcí AI, aby v případě chyby mohla být stopována každá akce, kterou agent provedl. V oblastech, jako je KYC a detekce podvodů, mohou vzniknout otázky o klientovi měsíce později, takže banky absolutně potřebují uchovat kompletní záznam logiky asistenta AI.

Chování AI lze také testovat v sandboxu. Bank of England, například, začal simulovat AI obchodní sezení, aby pochopil, jak agenti budou interagovat navzájem a s reálným trhem. Takové testování pomáhá identifikovat přesně, kde agent dělá chyby a opravit problém, než půjde veřejně.

Nakonec je důležité si uvědomit, že každé rozhodnutí AI musí být potvrzeno člověkem, který za ně zůstává zodpovědný. V případě ztrát, nikdo nebude akceptovat odpověď “protože model rozhodl”, a senior manažer stále musí schválit akce AI a nést zodpovědnost za ně.

Od “Banky vs. Fintech” k “Rychlé vs. Pomalé”

Regulace AI také formuje soutěž na finančním trhu. Zákazníci mohou být potěšeni, když jejich dokument je zpracován o 30 minut rychleji, ale určitě nebudou spokojeni, pokud AI bot poškodí jejich kreditní historii nebo jim způsobí finanční ztráty. Aby se tyto problémy vyhnuli, jsou více pravděpodobně svěřit své peníze společnostem, které transparentně a upřímně vysvětlují svou AI strategii. A které, samozřejmě, mají méně problémů s jejím řízením.

Fintech společnosti mají zjevnou výhodu, protože nejsou zatíženy břemenem legacy systémů. Moderní fintechy mohou postavit své služby kolem AI od začátku a automatizovat všechny procesy okamžitě. Stavět něco nového může být mnohem snazší než snažit se integrovat agenty AI do organizací, které stále závisí na faxových strojích a desetiletích starých COBOL systémech. Není divu, že téměř polovina fintech společností již dosáhla pokročilé fáze přijetí AI, ve srovnání s méně než třetinou tradičních finančních institucí.

Banky nejsou odsouzeny k zániku. Vždyť přežily Velkou depresi, 70. léta, Velkou recesi, a více. Vědí, jak se přizpůsobit změnám. Díky svému dědictví, nahromadily obrovské množství zákaznických dat, kapitálu a reputace. Nicméně, aby tyto výhody významně využily, měly by plně integrovat AI do svých procesů, protože jednoduše přidání jej do vedlejšího produktu by nepomohlo mnoho.