Od KYC ke KYA: Nová vrstva důvěry v obchodě s AI

Nakupování je rok od roku pohodlnější. Dnes už není nutné jet do nákupního centra na druhém konci města pro týdenní nákup potravin nebo oblečení na večírek. Stačí pár klepnutí na telefon a vše dorazí ke dveřím co nejrychleji.

AI agenti zřejmě představují další krok k ještě pohodlnějšímu nakupování. Během několika sekund mohou prohledat stovky webů, najít nejlepší nabídky nebo vybrat zboží podle neurčitého popisu typu „bylo to něco malého, kulatého a zeleného“. Na první pohled se AI jeví jen jako další etapa vývoje uživatelsky přívětivých rozhraní. Takový pohled je však vážným omylem. Za pohodlím se skrývají dosud nevídané změny celé obchodní infrastruktury.

Vědět, kdo nákup skutečně provádí

Platformy elektronického obchodu vznikaly kolem jednoduché představy: každý nákup provádí člověk. Kdo jiný by ho před 10 nebo 15 lety mohl provést? Celý řetězec uživatelských úkonů utvářely systémy ověřování klientů KYC a nástroje pro sledování podvodů, které do značné míry účinně bránily zneužívání. Až donedávna, kdy se vše změnilo.

Nástup AI agentů tyto zavedené systémy zcela narušil, protože mezi člověkem a tlačítkem „zaplatit nyní“ stojí samostatný prostředník. Logiku jeho jednání nelze vždy snadno vysledovat. Stejně jako majitel může agent hledat produkt, porovnávat ceny a zadávat slevový kód, ale při samotném nákupu uživatel nemusí být ani v místnosti. To vyvolává rostoucí obavy ohledně oprávnění a odpovědnosti.

I proto přestává samotné KYC stačit. Platforma možná ověří uživatele, ale jak zajistí, že nákup neprovedl jeho agent, který třeba vůbec neměl oprávnění takto jednat? Vzniká potřeba nového systému pro sledování činnosti agentů. Ten by se mohl nazývat Know Your Agent neboli KYA.

Aby nový protokol fungoval účinně, musí současně řešit několik důležitých otázek: nakolik je agent důvěryhodný, kdo přesně za ním stojí, jaké oprávnění dostal od uživatele a jaké důkazy lze uchovat pro případ sporu. Poslední otázka patří k nejdůležitějším, protože na ní mohou záviset ztráty v řádu miliard dolarů.

Jak upoutat pozornost stroje fungujícího jako černá skříňka

Jakmile obchodní platformy začnou tyto otázky zohledňovat, uvědomí si, jak zásadně se mění celý jejich model. Uživatel nyní zadá agentovi obchodní úkol, který stroj vyloží sám, přestože funguje jako určitá černá skříňka. Prodejci a platformy se budou muset přizpůsobit jeho logice a snažit se přitáhnout jeho pozornost ke svým produktům.

Lidé často volí značky, které vizuálně vynikají nebo reklamou působí na zkušenosti a emoce. Zapůsobit takto na agenta bude mnohem těžší. Lidé také bývají líní a prohlédnou jen první dvě stránky výsledků nebo kliknou na první placené nabídky. Agent naproti tomu projde za několik sekund desítky stránek a i na té poslední najde přesně produkt, který považuje za nejvhodnější. Platformy proto možná nebudou moci vydělávat na reklamě a propagaci značek stejným způsobem a prodejci mohou mít větší potíže se zvyšováním viditelnosti a dosahu prostřednictvím placeného umístění.

Přežití v tomto rychle se měnícím světě bude vyžadovat zcela novou infrastrukturu soustředěnou na nákupní záměr spojený s identitou kupujícího. Největší hráči už soupeří o pozornost agentů, a proto OpenAI a Stripe začleňují nakupování do svých rozhraní AI. Jakmile však obchod začne spoléhat na záměr svěřený agentovi, musí rozhodnout, co udělá, pokud bude tento záměr zpochybněn.

Změna je obzvlášť důležitá pro fintech a platební infrastrukturu. Nestačí ověřit, že klient používá platnou kartu a transakce nevypadá podvodně. Platební společnosti by měly každou transakci přezkoumat a zjistit, zda ji provedl důvěryhodný agent za skutečného uživatele. Tyto úkoly nabývají na významu každým dnem, protože téměř 40 % klientů už využilo AI agenty při nakupování nějakým způsobem.

Utváření platební infrastruktury

Příští generace platební infrastruktury bude muset propojit identitu, záměr a provedení transakce do jednoho systému. Platby by se měly soustředit na kontext, nikoli pouze na samotnou transakci. Tradiční údaje, jako jsou informace o kartě, kategorie obchodníka, poloha a zařízení, by ve světě plném AI agentů nestačily. Platforma musí umět zjistit, kdo transakci skutečně zahajuje a jaké k tomu má oprávnění.

Snížení rizika, že agenti provedou nesprávnou transakci, by se stalo nejdůležitějším úkolem platebních systémů. KYA samozřejmě nenahradí tradiční hodnocení rizika podvodu, ale mělo by vedle něj tvořit další vrstvu.

Zavedené společnosti už se tímto směrem vydávají. Mastercard například buduje systém Agent Pay jako infrastrukturu pro bezpečné platby v obchodu zprostředkovaném agenty, založenou na registrovaných agentech a dohledatelných transakcích. Google zase představil nový Agents Payment Protocol, který utváří způsob provádění transakcí. Nejde o jediné příklady: stále více firem uznává, že by to měla být další etapa rozvoje platební infrastruktury.

Budování takových systémů je důležité, protože mnoho podniků možná problém dosud neměří. Někteří obchodníci nemusí rozlišovat mezi provozem agentů a botů, zatímco jiní mohou bez potíží povolovat všechny transakce AI. Fintechové společnosti zde mohou vytvořit zcela nový produkt, poskytovat ze své strany analýzu v reálném čase, získávat důvěru poskytovatelů obchodních služeb a nacházet nové zdroje příjmů.

Budoucnost obchodu nemusí záviset jen na tom, kdo platí, ale také na tom, který agent rozhodl a zda rozhodnutí skutečně odráželo záměr zákazníka.