Зарабатывать за рубежом, тратить дома: как использовать финансовые ИИ-инструменты с пользой для себя

Дизайнер из Мехико выставляет клиенту из Нью-Йорка счет в долларах, получает оплату на цифровой кошелек и платит за квартиру в песо. До недавнего времени она понимала, сколько на самом деле стоит месяц ее работы, лишь после того, как деньги поступали и конвертировались, — к тому моменту обменный курс уже успевал сыграть против нее.

За год эта неопределенность накапливается. Независимый специалист, выставляющий счета в одной валюте, а планирующий бюджет в другой, фактически ведет небольшую казначейскую деятельность без финансового отдела. Ей приходится решать, когда конвертировать деньги, откладывать средства для налогового органа одной страны, хотя клиенты находятся в другой, и объяснять местному банку, почему каждый перевод поступает из-за границы. Раньше каждое из этих решений приходилось принимать на основе устаревшей информации.

Именно эту сторону ИИ изменил быстрее всего. «Несколько лет назад специалист, выставлявший счета в долларах США, получавший оплату на электронный кошелек и тратящий деньги в песо, не мог в реальном времени понять, что все это значит», — говорит Стефан Тшабольд, директор по комплаенсу и управлению рисками в Ontop, компании, которая обрабатывает платежи для удаленных независимых специалистов. Люди узнавали о своей реальной покупательной способности постфактум. Теперь тот же специалист может наблюдать за ней в режиме реального времени.

Однако большая часть усилий отрасли в области ИИ направлена не на это. По словам Тшабольда, в крупных компаниях, занимающихся денежными переводами и платежами, инвестиции в 2026 году преимущественно направлены на внутренние задачи и, по данным McKinsey, призваны удешевить операционную деятельность и ускорить запуск продуктов. Он упоминает идею, набирающую популярность в обсуждениях платежных систем: настоящая задача ИИ при трансграничном переводе — сделать существующий коридор доверия пригодным для вычислений, сверяя имена, варианты их транслитерации и намерения. Но ИИ не способен создать доверие там, где его изначально не было. Для отдельного специалиста это означает, что приложения на его телефоне стали гораздо лучше разбираться в его ситуации, чем менять лежащие в ее основе системы.

Для растущего числа людей, зарабатывающих таким образом, результаты неодинаковы. Финансовые инструменты на базе ИИ уже во многом помогают в одних областях и почти не помогают в других. Тшабольд хорошо понимает, где сегодня проходит эта граница, и указывает на несколько практических привычек, которые стоит выработать.

Используйте ИИ, чтобы лучше видеть финансовую картину

Самое весомое преимущество этих инструментов — то, что Тшабольд называет стороной проблемы, связанной с «видением». Прогнозирование денежных потоков, автоматическая категоризация расходов и уведомления о том, когда стоит конвертировать валюту, дают специалистам актуальную картину движения средств в нескольких валютах. К этой же категории он относит функции подготовки к уплате налогов и рекомендации по комиссиям, учитывающие индивидуальные платежные привычки.

«Такие функции уже доступны и действительно полезны», — говорит он. Независимому специалисту стоит включить уведомления об обменном курсе и прогнозирование везде, где платформа предлагает эти возможности, а также проверять ежемесячный прогноз, прежде чем решать, когда переводить деньги из одной валюты в другую.

Ведите собственный учет при работе через границы

Эти инструменты не справляются с задачами, затрагивающими более одной правовой системы. «Большинство финансовых ИИ-инструментов созданы для пользователей в одной стране: одна валюта, один налоговый орган, один банк», — говорит Тшабольд.

«Слой интеллектуальных функций опережает инфраструктурный». Приложение может показывать, что происходит с доходами, в реальном времени, но при этом никак не помогать сверять обязательства перед двумя странами.

Та же проблема возникает при переезде. Человек, который на протяжении пяти лет получал стабильный доход и может это подтвердить, после переезда может показаться не пользующимся банковскими услугами или клиентом с высоким уровнем риска: сведения о его заработке, налогах и кредитной истории хранятся в отдельных системах, которые никак не взаимодействуют друг с другом. По мнению Тшабольда, переносимая финансовая идентичность — это крупнейшая возможность, которую до сих пор никто не реализовал.

Пока этого не произошло, специалистам лучше собрать такое досье самостоятельно: хранить вместе счета, налоговые декларации, историю платежей через платформы и банковские выписки в виде, который можно будет предоставить кредитору в новой стране.

Понимайте, почему платежи попадают под подозрение

Старые системы выявления мошенничества, основанные на правилах, помечали как подозрительное все незнакомое: например, платеж из новой страны или перевод в необычное время. Как отмечает Тшабольд, это «в точности то, как выглядит обычная жизнь добросовестного независимого специалиста». В результате на протяжении многих лет платежи ошибочно отклоняли, а счета замораживали, хотя люди не сделали ничего плохого.

Новые модели учитывают интенсивность операций, данные об устройстве, историю взаимоотношений и последовательность поведения; эмитенты, которые их используют, сообщают о сокращении числа ложных срабатываний. Поэтому перед регистрацией стоит спросить поставщика услуг, как он проверяет платежи.

Последовательность действий тоже помогает: если пользоваться одними и теми же устройствами и выставлять счета с предсказуемой регулярностью, у поведенческой модели будет меньше поводов для сомнений. При регистрации также стоит ожидать более строгих проверок личности: наряду с трансграничным мошенничеством распространяются поддельные цифровые личности и мошеннические звонки с использованием голосовых дипфейков.

Пользуйтесь уже существующими правилами

Уже в ближайшем феврале требования Закона ЕС об искусственном интеллекте к высокорисковым системам вступят в силу. К этой категории относятся системы выявления мошенничества, мониторинга операций на предмет отмывания денег и кредитного скоринга. Такие оценки теперь должны быть объяснимыми, поддаваться аудиту и допускать пересмотр человеком, а ответственность несет учреждение, внедряющее модель. Если из-за решения модели счет работника заморозили или ему отказали в кредите, он вправе потребовать объяснений и проверки решения человеком.

Однако защита работает неравномерно. Ожидается, что пересмотренные европейские правила платежей, возлагающие на поставщиков услуг ответственность за мошенничество с переводами, инициированными самим плательщиком, будут полностью введены в действие лишь к концу 2027 года, а FinCEN в США всё ещё работает над предложением по борьбе с отмыванием денег. «В одной юрисдикции платеж работника может юридически подпадать под категорию ИИ высокого риска, а в другой — фактически никак не регулироваться, хотя речь идёт об одном и том же сценарии использования в рамках одного платёжного коридора», — говорит Чабольд. У независимых работников редко есть работодатель или персональный менеджер, который мог бы отстаивать их интересы, поэтому важно знать, какому режиму регулирования подчиняется каждый поставщик услуг.

Важные решения оставляйте за человеком

По мнению Чабольда, полностью автономный финансовый консультант на базе ИИ пока скорее хайп, чем реальность. ИИ уже достаточно хорошо распознаёт закономерности, но до сих пор неясно, кто несёт ответственность, если алгоритм ошибётся в решении по трансграничным налогам или инвестициям. Visa, Mastercard и Alipay создают инфраструктуру для платежей между агентами, однако даже они считают, что до массового внедрения ещё далеко.

Пока разумнее всего использовать ИИ, который подсказывает, когда выгоднее обменять валюту, или заранее обращает внимание на налоговые обязательства, а окончательное решение оставляет за работником. Внешний лоск — плохой критерий при выборе поставщика услуг. «Главный риск в том, что скорость принимают за надёжность», — говорит он. Полезнее спросить любую платформу, кто несёт за неё ответственность, если что-то пойдёт не так: по его мнению, за словами «на базе ИИ» должна по-прежнему стоять ответственность человека.