От KYC к KYA: новый уровень доверия в торговле с ИИ

С каждым годом делать покупки становится удобнее. Сегодня уже не нужно ехать в торговый центр на другом конце города, чтобы купить продукты на неделю или найти наряд для вечеринки. Достаточно нескольких касаний экрана телефона, и всё доставят к двери как можно быстрее.

ИИ-агенты, похоже, открывают новый этап, делая покупки ещё удобнее. За несколько секунд они могут просмотреть сотни сайтов в поисках лучших предложений или подобрать товар по расплывчатому описанию вроде «это было что-то маленькое, круглое и зелёное». На первый взгляд ИИ кажется лишь очередным шагом в развитии удобных интерфейсов. Однако видеть в нём только это — серьёзная ошибка. За таким удобством скрываются беспрецедентные изменения всей инфраструктуры торговли.

Понимать, кто именно совершает покупку

Платформы электронной торговли создавались вокруг довольно простой идеи: каждую покупку совершает человек. Кто ещё мог сделать это 10 или 15 лет назад? Вся цепочка действий пользователя формировалась с учётом систем KYC и инструментов мониторинга мошенничества, которые в целом эффективно предотвращали злоупотребления. Так было до недавнего времени, когда всё изменилось.

Появление ИИ-агентов полностью нарушило работу этих устоявшихся систем, ведь теперь между человеком и кнопкой «оплатить сейчас» есть автономный посредник. Логику его действий не всегда легко проследить. Подобно человеку, для которого он работает, агент может искать товар, сравнивать цены и применять промокод, но в момент покупки пользователя может даже не быть в комнате. Это вызывает всё больше вопросов о полномочиях и ответственности.

Поэтому KYC становится недостаточно. Платформа может установить личность пользователя, но как ей убедиться, что покупку совершил не его агент, который, возможно, вообще не был уполномочен действовать таким образом? Возникает потребность в новой системе отслеживания активности агентов, которую можно было бы назвать Know Your Agent, или KYA.

Для эффективной работы этому новому протоколу придётся одновременно ответить на несколько важных вопросов. Он должен определять, насколько агент заслуживает доверия, кто именно за ним стоит, какие полномочия он получил от пользователя и какие доказательства можно сохранить на случай спора. Последний вопрос на самом деле один из важнейших, поскольку от него могут зависеть многомиллиардные долларовые потери.

Как привлечь внимание машины, работающей как чёрный ящик

Когда компании электронной торговли начнут учитывать все эти вопросы, они поймут, насколько радикально меняется вся их модель. Причина в том, что пользователь теперь поручает агенту коммерческую задачу, а машина самостоятельно её интерпретирует, хотя её работа в некотором смысле напоминает чёрный ящик. Продавцам и платформам придётся подстраиваться под логику машины и стараться привлечь её внимание к своим товарам.

Люди часто выбирают бренды, которые выделяются визуально или с помощью рекламы обращаются к опыту и эмоциям. Впечатлить таким способом агента будет гораздо сложнее. Люди также нередко ленятся: просматривают только первые две страницы результатов поиска или просто нажимают на первые продвигаемые объявления. Агент же способен за секунды изучить десятки страниц и найти даже на последней именно тот товар, который сочтёт наиболее подходящим. В результате платформы, возможно, больше не смогут зарабатывать прежним способом на рекламе и продвижении брендов, а продавцам может стать труднее увеличивать заметность и охват с помощью платного размещения.

Чтобы выжить в этом быстро меняющемся мире, платформам электронной торговли придётся создать совершенно новую инфраструктуру, в центре которой будут намерения конкретного человека совершить покупку. Крупнейшие игроки уже начали конкурировать за внимание агентов, поэтому OpenAI и Stripe встраивают возможность совершать покупки в свои ИИ-интерфейсы. Но когда торговля начинает зависеть от намерений, реализация которых поручена агенту, необходимо решить, что делать, если эти намерения оспариваются.

Именно здесь перемены приобретают особое значение для финансовых технологий и платёжной инфраструктуры. Недостаточно лишь убедиться, что клиент использует действующую карту, а транзакция не выглядит мошеннической. Платёжные компании должны проверять каждую операцию, чтобы установить, выполнил ли её заслуживающий доверия агент от имени реального пользователя. Эти задачи с каждым днём становятся важнее, поскольку почти 40% клиентов уже использовали ИИ на основе агентов при покупках в той или иной форме.^{[1] [2]}

Формирование платёжной инфраструктуры

Чтобы справиться с этой задачей, платёжная инфраструктура следующего поколения должна объединить идентификацию, намерение и исполнение транзакции в единую систему. Платежи должны рассматриваться прежде всего в контексте, а не только как отдельные транзакции. В мире, наполненном ИИ-агентами, традиционных показателей, таких как реквизиты карты, категория продавца, местоположение и устройство, было бы недостаточно. Платформе необходимо найти способ понять, кто именно инициирует транзакцию и какими полномочиями он для этого обладает.

Снижение риска совершения агентами ошибочных транзакций стало бы важнейшей задачей платёжных систем. Разумеется, KYA не заменит традиционную скоринговую оценку риска мошенничества, а должен стать дополнительным защитным уровнем существующей системы.

Компании с прочными позициями на рынке уже движутся в этом направлении. Например, MasterCard создаёт систему Agent Pay как инфраструктуру безопасных платежей в торговле с участием агентов, ориентированную на зарегистрированных агентов и отслеживаемые транзакции. Google, в свою очередь, представила новый Agents Payment Protocol, определяющий порядок проведения транзакций. Это не единственные примеры: всё больше компаний признают, что именно таким должен быть следующий этап развития платёжной инфраструктуры.^{[1] [2]}

Создавать такие системы важно, поскольку многие компании, возможно, ещё не измеряют масштаб проблемы. Одни продавцы могут не различать трафик агентов и ботов, а другие — беспрепятственно пропускать любые ИИ-транзакции. Финтех-компании могли бы создать в этой области совершенно новый продукт, обеспечивая анализ в реальном времени на своей стороне, завоёвывая доверие поставщиков торговых услуг и находя новые источники дохода.

Будущее торговли может зависеть не только от того, кто совершает платёж, но и от того, какой агент принял решение и действительно ли оно отражало намерение клиента.