Como os Bancos Devem Utilizar a IA Responsável para Combater o Crime Financeiro

A fraude certamente não é nada de novo no setor de serviços financeiros, mas recentemente houve uma aceleração que vale a pena analisar em maior detalhe. À medida que a tecnologia se desenvolve e evolui a um ritmo acelerado, os criminosos encontraram ainda mais rotas para romper as barreiras de conformidade, levando a uma corrida armamentista tecnológica entre aqueles que tentam proteger os consumidores e aqueles que buscam causar-lhes danos. Os fraudadores estão combinando tecnologias emergentes com manipulação emocional para enganar as pessoas e roubar milhares de dólares, deixando a responsabilidade firme nos bancos para atualizar suas defesas e combater eficazmente a ameaça em evolução.

Para combater a epidemia de fraude em aumento, os próprios bancos estão começando a aproveitar a nova tecnologia. Com os bancos sentados em uma riqueza de dados que não foi utilizada anteriormente em seu potencial total, a tecnologia de IA tem a capacidade de empoderar os bancos para detectar comportamento criminoso antes que aconteça, analisando vastos conjuntos de dados.

Aumento dos riscos de fraude

É positivo ver os governos em todo o mundo adotando uma abordagem proativa quando se trata de IA, particularmente nos EUA e na Europa. Em abril, a administração Biden anunciou um investimento de $140 milhões em pesquisa e desenvolvimento de inteligência artificial – um passo firme para a frente, sem dúvida. No entanto, a epidemia de fraude e o papel dessa nova tecnologia na facilitação do comportamento criminoso não podem ser superestimados – algo que acredito que o governo precisa ter firmemente em sua radar.

O custo da fraude para os consumidores foi de $8,8 bilhões em 2022, um aumento de 44% em relação a 2021. Esse aumento drástico pode ser atribuído em grande parte à tecnologia cada vez mais disponível, incluindo a IA, que os golpistas estão começando a manipular.

A Comissão Federal de Comércio (FTC) observou que a forma mais prevalente de fraude relatada é a fraude de impostor – com perdas de $2,6 bilhões relatadas no ano passado. Existem vários tipos de fraude de impostor, variando de criminosos que se passam por funcionários do governo, como o IRS, ou parentes que se passam por estar em apuros; ambas as táticas usadas para enganar consumidores vulneráveis e transferir dinheiro ou ativos.

Em março deste ano, a FTC emitiu um aviso sobre criminosos que usam clipes de áudio existentes para clonar as vozes de parentes por meio da IA. No aviso, afirma “Não confie na voz”, um lembrete sombrio para ajudar a orientar os consumidores para não enviar dinheiro involuntariamente para golpistas.

Os tipos de fraude empregados por criminosos estão se tornando cada vez mais variados e avançados, com golpes de romance continuando a ser um problema-chave. O relatório recente da Feedzai, O Impacto Humano da Fraude e do Crime Financeiro na Confiança do Cliente nos Bancos, descobriu que 42% das pessoas nos EUA foram vítimas de um golpe de romance.

A IA geradora, capaz de gerar texto, imagens e outros meios de comunicação em resposta a prompts, empoderou os criminosos para trabalhar em massa, encontrando novas maneiras de enganar os consumidores para que entreguem seu dinheiro. O ChatGPT já foi explorado por golpistas, permitindo que criem mensagens altamente realistas para enganar as vítimas, fazendo-as acreditar que são outra pessoa, e isso é apenas a ponta do iceberg.

À medida que a IA geradora se torna mais sofisticada, será cada vez mais difícil para as pessoas diferenciar o que é real e o que não é. Consequentemente, é vital que os bancos ajam rapidamente para fortalecer suas defesas e proteger suas bases de clientes.

IA como uma ferramenta defensiva

No entanto, assim como a IA pode ser usada como uma ferramenta criminosa, também pode ajudar a proteger eficazmente os consumidores. Ela pode trabalhar a uma velocidade analisando vastos conjuntos de dados para tomar decisões inteligentes em um piscar de olhos. Em um momento em que as equipes de conformidade estão extremamente sobrecarregadas, a IA está ajudando a decidir o que é uma transação fraudulenta e o que não é.

Ao abraçar a IA, alguns bancos estão construindo imagens completas dos clientes, permitindo que identifiquem qualquer comportamento incomum rapidamente. Conjuntos de dados comportamentais, como tendências de transações ou em que horário as pessoas normalmente acessam seu banco online, podem todos ajudar a construir uma imagem do “comportamento bom” de uma pessoa.

Isso é particularmente útil ao detectar a fraude de takeover de conta, uma técnica usada por criminosos para se passar por clientes legítimos e obter controle de uma conta para fazer pagamentos não autorizados. Se o criminoso estiver em uma zona horária diferente ou começar a tentar acessar a conta de forma errática, isso será marcado como comportamento suspeito e um relatório de atividade suspeita será gerado. A IA pode acelerar esse processo, gerando automaticamente os relatórios, bem como preenchendo-os, economizando custos e tempo para as equipes de conformidade.

A IA bem treinada também pode ajudar a reduzir os falsos positivos, um fardo enorme para as instituições financeiras. Falsos positivos são quando transações legítimas são marcadas como suspeitas e podem levar a que a transação de um cliente – ou pior, sua conta – seja bloqueada.

Identificar erroneamente um cliente como um fraudador é um dos principais problemas enfrentados pelos bancos. A pesquisa da Feedzai descobriu que metade dos consumidores abandonaria seu banco se uma transação legítima fosse interrompida, mesmo que resolvesse rapidamente. A IA pode ajudar a reduzir esse fardo, construindo uma visão melhor e única do cliente que pode trabalhar a uma velocidade para decifrar se uma transação é legítima.

No entanto, é fundamental que as instituições financeiras adotem IA responsável e sem viés. Ainda uma tecnologia relativamente nova, dependente de aprender habilidades a partir de comportamentos existentes, ela pode adquirir comportamento tendencioso e tomar decisões incorretas, o que também pode impactar negativamente os bancos e instituições financeiras se não for implementada corretamente.

As instituições financeiras têm a responsabilidade de aprender mais sobre IA ética e responsável e se alinhar com parceiros tecnológicos para monitorar e mitigar o viés da IA, protegendo ao mesmo tempo os consumidores contra a fraude.

A confiança é a moeda mais importante que um banco possui, e os clientes querem se sentir seguros no conhecimento de que seu banco está fazendo o máximo para protegê-los. Ao agir rapidamente e de forma responsável, as instituições financeiras podem utilizar a IA para construir barreiras contra os golpistas e estar na melhor posição para proteger seus clientes contra as ameaças criminosas em constante evolução.