Do KYC ao KYA: a nova camada de confiança no comércio com IA

A cada ano, fazer compras se torna mais prático. Hoje, não é preciso ir a um shopping do outro lado da cidade para comprar alimentos para a semana ou encontrar uma roupa para uma festa. Bastam alguns toques no celular, e tudo será entregue à sua porta o mais rápido possível.

Os agentes de IA parecem inaugurar uma nova etapa, tornando as compras ainda mais práticas. Em poucos segundos, podem percorrer centenas de sites em busca das melhores ofertas ou encontrar um item com base em uma descrição vaga, como «era algo pequeno, redondo e verde». À primeira vista, a IA parece apenas mais um passo na evolução das interfaces fáceis de usar. No entanto, enxergá-la apenas dessa forma é um erro grave. Por trás dessa comodidade estão mudanças sem precedentes em toda a infraestrutura do comércio.

Saber quem realmente faz uma compra

As plataformas de comércio eletrônico foram construídas em torno de uma ideia bastante simples: toda compra é feita por uma pessoa. Quem mais poderia fazê-la há 10 ou 15 anos? Toda a sequência de ações do usuário foi moldada por sistemas KYC e ferramentas de monitoramento de fraudes, que foram amplamente eficazes na prevenção de abusos. Até que, recentemente, tudo mudou.

O surgimento dos agentes de IA desestabilizou completamente esses sistemas consolidados, pois agora existe um intermediário autônomo entre a pessoa e o botão «pagar agora». Nem sempre é fácil acompanhar a lógica que orienta suas ações. Assim como a pessoa para quem trabalha, um agente pode procurar um produto, comparar preços e aplicar um código promocional, mas, no momento da compra, o usuário pode nem estar no mesmo ambiente. Isso suscita cada vez mais dúvidas sobre autorização e responsabilização.

É também por isso que o KYC está se tornando insuficiente. Uma plataforma pode verificar a identidade do usuário, mas como garantir que a compra não tenha sido feita pelo agente dele, que talvez nem sequer estivesse autorizado a agir daquela maneira? Surge, assim, a necessidade de um novo sistema para acompanhar a atividade dos agentes, que poderia ser chamado de Know Your Agent, ou KYA.

Para funcionar de maneira eficaz, esse novo protocolo precisará responder a várias questões importantes ao mesmo tempo. Deve determinar quanto o agente merece confiança, quem exatamente está por trás dele, quais poderes recebeu do usuário e quais evidências podem ser preservadas em caso de disputa. A última questão é, na verdade, uma das mais importantes, pois perdas de bilhões de dólares podem depender dela.

Atrair a atenção de uma máquina que funciona como uma caixa-preta

Quando as empresas de comércio eletrônico começarem a levar todas essas questões em conta, perceberão o quanto seu modelo inteiro está mudando radicalmente. O motivo é que o usuário agora atribui ao agente uma tarefa comercial, que a máquina interpreta por conta própria, embora seu funcionamento seja uma espécie de caixa-preta. Vendedores e plataformas terão de se adaptar à lógica da máquina e tentar atrair sua atenção para seus produtos.

As pessoas frequentemente escolhem marcas que se destacam visualmente ou usam a publicidade para despertar experiências e emoções. Impressionar um agente dessa forma será muito mais difícil. As pessoas também costumam ter preguiça: olham apenas as duas primeiras páginas dos resultados de busca ou simplesmente clicam nos primeiros anúncios promovidos. Em contrapartida, um agente pode percorrer dezenas de páginas em segundos e encontrar, mesmo na última, exatamente o produto que considera mais adequado. Assim, as plataformas talvez não consigam mais ganhar dinheiro da mesma maneira com publicidade e promoção de marcas, enquanto os vendedores podem ter mais dificuldade para aumentar a visibilidade e o alcance por meio de posicionamentos pagos.

Sobreviver nesse mundo em rápida transformação exigirá que as plataformas de comércio eletrônico desenvolvam uma infraestrutura inteiramente nova, centrada nas intenções de compra da pessoa em questão. As maiores empresas já começaram a disputar a atenção dos agentes. Por isso, a OpenAI e a Stripe estão incorporando a possibilidade de fazer compras às suas interfaces de IA. No entanto, quando o comércio começa a depender de intenções cuja execução foi delegada a um agente, precisa decidir como agir quando essa intenção é contestada.

É nesse ponto que a mudança se torna especialmente importante para o setor de tecnologia financeira e a infraestrutura de pagamentos. Não basta verificar se o cliente usa um cartão válido e se a transação não parece fraudulenta. As empresas de pagamentos devem analisar cada operação para determinar se ela foi realizada por um agente confiável em nome de um usuário real. Essas tarefas se tornam mais importantes a cada dia, já que quase 40% dos clientes já usaram IA baseada em agentes para fazer compras de alguma forma.

Dar forma à infraestrutura de pagamentos

Para superar esse desafio, a próxima geração da infraestrutura de pagamentos precisará conectar identidade, intenção e execução da transação em um único sistema. Os pagamentos devem ser centrados no contexto, e não apenas na transação em si. Em um mundo repleto de agentes de IA, indicadores tradicionais, como credenciais do cartão, categoria do comerciante, localização e dispositivo, seriam insuficientes. Uma plataforma precisa encontrar uma maneira de entender quem exatamente inicia uma transação e quais poderes tem para fazê-lo.

Reduzir o risco de os agentes realizarem a transação errada se tornaria, de fato, a tarefa mais importante dos sistemas de pagamentos. Naturalmente, o KYA não substituirá a avaliação tradicional do risco de fraude, mas deverá acrescentar uma camada de proteção ao sistema existente.

Empresas consolidadas já estão avançando nessa direção. A MasterCard, por exemplo, está construindo o sistema Agent Pay como infraestrutura de pagamentos seguros no comércio por meio de agentes, com foco em agentes registrados e transações rastreáveis. O Google, por sua vez, introduziu um novo Agents Payment Protocol, que define como as transações são realizadas. Esses não são os únicos exemplos: cada vez mais empresas reconhecem que essa deveria ser a próxima etapa no desenvolvimento da infraestrutura de pagamentos.

Construir esses sistemas é importante porque muitas empresas talvez ainda não estejam medindo o problema. Alguns comerciantes podem não distinguir o tráfego de agentes do tráfego de bots, enquanto outros podem permitir qualquer transação de IA sem obstáculos. As empresas de fintech poderiam desenvolver um produto inteiramente novo nessa área, oferecendo análises em tempo real em seus próprios sistemas, conquistando a confiança dos prestadores de serviços de comércio e encontrando novas fontes de receita.

O futuro do comércio pode depender não apenas de quem faz um pagamento, mas também de qual agente tomou a decisão e de se ela realmente refletiu a intenção do cliente.