Jak AI wspiera fintech: 7 obiecujących branż zasilanych przez AI, które warto obserwować

Kiedy Willie Sutton, niegdyś jeden z najbardziej poszukiwanych przestępców w Ameryce, został zapytany, dlaczego rabuje banki, jego odpowiedź była niezwykle prosta: „Ponieważ tam jest pieniądz”.

To jest ta sama odpowiedź, którą można by dać tym, którzy pytają o rosnącą tendencję do regulacji w sektorze fintech i którzy uważają, że zwiększona legislacja może zaszkodzić innowacjom w tej dziedzinie. Tam jest pieniądz, więc stawki są wysokie, a więcej regulacji będzie tam. To najprawdopodobniej nastąpi szybciej niż później, jak powiedział Michael Hsu, pełniący obowiązki kontrolera walutowego, niedawno. Dlatego też możemy oczekiwać, że zgodność z przepisami będzie na czele rozmów, i stanie się priorytetem dla venture capitalists, CFOs i innych zainteresowanych.

Chociaż objętość transakcji fintech na całym świecie spadła z 63,2 miliarda do 52,4 miliarda dolarów od II połowy 2022 do I połowy 2023, a także ceny akcji publicznie handlowanych fintechów spadły, w tym Affirm, Block, PayPal i SoFi, jednak według mnie sektor ten jest daleko od śmierci i w rzeczywistości nadal ma ogromny potencjał. Po pierwsze, chociaż rynek fintech w UE i APAC kurczył się, rynek fintech w Stanach Zjednoczonych doświadczył gwałtownego wzrostu z 28,9 miliarda do 36,1 miliarda dolarów w tym samym okresie. Po drugie, zastrzeżenie polega na tym, że aby zrealizować potencjał fintech, musimy najpierw zrozumieć, że reguły gry się zmieniły. Podczas gdy kilka lat temu głównym celem dla startupów fintech – i dla venture capitalists, którzy ich wspierali – było pozyskanie większej liczby klientów, teraz jest rosnący nacisk na rentowność. I chociaż nadal istnieją segmenty fintech – takie jak DeFi – które nadal działają w pewnego rodzaju liberalnym raju bez wielu regulacji, jest jedna technologia, której uważam, że będzie radykalnie przekształcać branżę i pomagać jej prosperować pomimo presji regulacyjnej.

Ta technologia to AI, i oto siedem pionów wewnątrz fintech, które – z mojej perspektywy – są warte obserwowania ze względu na ich ogromny potencjał.

1. Personalizacja

Wykorzystując generatywny AI do wdrożenia czatbotów i wprowadzenia ulepszeń do interfejsu użytkownika (UI) i doświadczenia użytkownika (UX), a także do zebrania ogromnych ilości danych i wykrycia dokładnych wzorców, firmy mogą personalizować swoje produkty i usługi finansowe, aby mogły spełniać konkretnych klientów. Jest to część większego trendu, który ma miejsce w całej branży, biorąc pod uwagę fantastyczne możliwości, które AI oferuje w zakresie personalizacji.

Pamiętajmy, że pieniądz jest czymś głęboko osobistym, dlatego też możliwość ultra-personalizacji produktów i usług oferowanych przez firmę może znacznie przyspieszyć jej połączenie z klientami i znacznie poprawić wskaźniki konwersji, co z kolei zwiększy przychody. Banki i instytucje finansowe byłyby – z mojej perspektywy – bardziej niż skłonne do współpracy z przedsięwzięciem, które pomaga im osiągnąć te cele.

2. Zarządzanie ryzykiem

AI całkowicie zmienia zarządzanie ryzykiem. Badanie przeprowadzone przez KPMG wykazało trzy kluczowe zdolności posiadane przez systemy sztucznej inteligencji, które są obecnie integrowane przez instytucje finansowe, pomimo ich początkowej niechęci do ewolucji technologicznej. Obejmują one wyższą dokładność prognoz, ulepszony proces wyboru zmiennych i większą precyzję przy segmencie.

Korzystając z tych możliwości, instytucje finansowe mogą na przykład uzyskać jaśniejszy obraz swojego ryzyka kredytowego i ekspozycji na niewypłacalność, oraz podejmować lepsze decyzje przy określaniu, które podmioty są godne kredytu. Mogą również poprawić swoje procesy wykrywania oszustw, które już teraz kosztują banki 4,36 dolara wydatków za każdy dolar, który tracą. Ostatecznie, mogą również poprawić zgodność z praktykami takimi jak AML (przeciwdziałanie praniu pieniędzy) i due diligence.

3. Automatyzacja skarbu

Robienie solidnej prognozy przepływów pieniężnych w świecie pełnym geopolitycznej i ekonomicznej niepewności jest wyzwaniem, biorąc pod uwagę coraz większą liczbę zmiennych, które mogą wpłynąć na działalność biznesu, od zakłóceń łańcucha dostaw z powodu zamknięć granic do zagranicznego partnera, który stoi w obliczu wyzwań prawnych z powodu złych praktyk pracy.

W tym momencie AI wkracza do gry. Integrując technologie oparte na AI z istniejącymi systemami firmy, takimi jak ERP (Enterprise Resource Planning) i CRM (Customer Relationship Management), dyrektorzy wykonawczy mogą mieć jaśniejszą widoczność i bardziej precyzyjne prognozy, którymi mogą kierować się przy podejmowaniu decyzji. AI może integrować dane historyczne, wzorce rynkowe i zachowania klientów, aby zapewnić lepsze prognozy i przygotować pro forma sprawozdanie z przepływów pieniężnych. Równocześnie, pewne zadania skarbowe mogą być zautomatyzowane.

Na przykład, jeśli waluta, w której mamy sprzedaż, jest dewaluowana, AI może zautomatyzować strategię skarbu, aby zabezpieczyć to ryzyko. Podobnie, z pomocą AI, menedżer finansowy może wiedzieć, jakie poziomy gotówki są potrzebne do prowadzenia działalności, i zautomatyzować krótkoterminowe inwestycje, które mogą zapewnić natychmiastową płynność, a jednocześnie generować dodatkowe zyski finansowe dla firmy.

4. Otwarte, zintegrowane bankowość

Biorąc pod uwagę, że znacznie więcej transakcji finansowych jest prowadzonych cyfrowo, istnieje potrzeba otwartej, zintegrowanej bankowości, w której dane klienta nie mogą już pozostać wyłącznie w systemie banku.

Z AI, firmy mogą ułatwić praktyki zarządzania finansami, weryfikując wiele kont i integrując te dane w jednej platformie, umożliwiając bezproblemowe operacje i dając ludziom całościowy widok ich sytuacji finansowej.

Na przykład, Plaid, otwarta API bankowa, umożliwia osobom dokonywanie transakcji, łącząc ich konta w różnych bankach – takich jak Interactive Brokers, Bank of America i Wise. Niektóre z największych banków świata wdrożyły otwarte API bankowe, w tym Capital One, Barclays i Nordea. Integrując AI, usługi otwartej bankowości mogą być uczynione bardziej bezpiecznymi, na przykład poprzez poprawę uwierzytelniania klienta, zapobieganie oszustwom i dostarczanie użytkownikom spersonalizowanych wglądów finansowych.

5. Kup teraz, zapłać później (BNPL-as-a-service)

Usługi Kup teraz, zapłać później stają się coraz bardziej popularne. Jednak dla firmy lub mniejszego banku integracja tych usług z platformą może być kosztowna i zmniejszyć jej atrakcyjność.

Wykorzystując możliwości AI, więcej firm może zintegrować usługi BNPL i nabyć tych klientów, którzy nie mają możliwości zapłacenia gotówką od razu. Z AI, firmy mogą natychmiast wykryć potencjalną zdolność kredytową pożyczkobiorcy i nawet zapewnić spersonalizowane rekomendacje dla aktywnego użytkownika BNPL – który jest w dobrej sytuacji – dla przyszłych produktów.

6. Transakcje transgraniczne

Według Banku Światowego, wysłanie przekazu kosztuje około 6,20% całkowitej wysłanej kwoty. To jest ogromna kwota, biorąc pod uwagę, że większość odbiorców przekazów znajduje się w krajach rozwijających się. Pomyślmy o tym. Wysyłasz 100 dolarów do ukochanej osoby w Nigerii lub w Tajlandii, a oni otrzymują tylko 94 dolary. To wpływa na nich natychmiast, i dlatego Bank Światowy ustalił cel obniżenia całkowitego kosztu przekazów do 3 procent.

Aby to zrobić, fintechy mogą być bardzo pomocne. Po pierwsze, dlatego, że nie mają ogromnej infrastruktury, jak na przykład Western Union. Jednak nadal istnieją wiele prawnych i regulacyjnych wyzwań, z którymi muszą się zmierzyć firmy zajmujące się transakcjami transgranicznymi, i które mogą być zoptymalizowane poprzez wykorzystanie AI i DeFi. Na przykład, DeFi może pomóc w obniżeniu kosztów transakcji, a AI może pomóc w dystrybucji tej technologii na całym świecie i uczynić ją bezpieczną i całkowicie przejrzystą, co pomoże fintechom zaoferować bardziej przystępną usługę. Mogą one również poprawić bezpieczeństwo i nawet pomóc w przewidywaniu kursów walutowych, aby uczynić transakcje transgraniczne bardziej efektywnymi.

7. Finanse społeczne

Niektóre badania pokazują, że jesteśmy bardziej skłonni osiągnąć swoje cele, gdy dzielimy się nimi z innymi. W finansach to stworzyło boom związany z finansom społecznym – nie myląc go z pionem przedsiębiorczości społecznej o tej samej nazwie – który pozwala ludziom wspólnie oszczędzać na wspólne cele.

Na przykład, jeśli grupa przyjaciół ma zamiar podróżować na następny Puchar Świata FIFA, aplikacja oparta na AI może ułatwić im wszystkim optymalizację kosztów i wspólne oszczędności na ten cel, lub zintegrować ich konta oszczędnościowe w jednej platformie, aby mierzyć postępy. Następnie AI może pomóc im osiągnąć swoje cele, identyfikując wzorce i dostarczając im wglądy dotyczące ich zachowań finansowych. To zwiększa prawdopodobieństwo, że osiągną swoje wspólne cele finansowe.

Istnieje wiele miejsca na innowacje napędzane przez AI w tym obszarze, w tym automatyczne i spersonalizowane powiadomienia, komunikację w czasie rzeczywistym z czatbotami AI, automatyczne transfery oparte na cyklach dochodów, a nawet AI-powered robo-doradcy, którzy mogą pomóc członkom zespołu inwestować swoje pieniądze na autopilocie, aby rosły.

Końcowe myśli

Nawet jeśli wielu analityków i ekspertów mówi o potencjalnej śmierci fintech, z mojej perspektywy nie jest on martwy. Jak pokazują powyższe przykłady, istnieje wiele możliwości w fintech, i dla tych, którzy rozumieją nowe reguły gry, te możliwości są bardziej ekscytujące niż kiedykolwiek. To dlatego, że teraz sektor ten ma większy nacisk na rentowność niż na kosztowne pozyskiwanie użytkowników, co jest dobre dla ogólnej zrównoważoności przedsięwzięcia. Ponadto, dzięki wdrożeniu technologii napędzanych przez AI, sektor fintech może poprawić zgodność z nowymi regulacjami i dostarczyć bardzo potrzebny zastrzyk wielu obszarom branży finansowej, w tym zarządzaniu ryzykiem, skarbie, finansach społecznych i transakcjach transgranicznych.