Come AI e Machine Learning stanno venendo utilizzati dai prestatori di servizi finanziari nel 2023

Le tecnologie di Intelligenza Artificiale (AI) e Machine Learning (ML) continuano a espandersi nelle loro applicazioni, utilizzi e benefici per i prestatori di servizi finanziari e le istituzioni finanziarie. A causa di questa maturità e del tasso di adozione più ampio, l’AI/ML sta aiutando a risolvere soluzioni estremamente complesse che generano un ROI positivo in tutti i segmenti aziendali.

La maggior parte dei fornitori di servizi finanziari e dei prestatori di servizi riconosce di stare implementando queste tecnologie in tutta la loro attività per supportare aree come la gestione del rischio, la riduzione della frizione nei dipartimenti di origine dei prestiti, il controllo del reddito e della verifica, la riduzione della frode e i processi di conformità e revisione.

In definitiva, i fornitori di servizi finanziari continuano a tendere verso la riduzione del costo del credito utilizzando l’AI/ML per la trasparenza in tempo reale, una maggiore inclusione finanziaria e una migliore conformità. Ecco alcuni casi d’uso critici di come le istituzioni finanziarie stanno sfruttando l’AI/ML nel 2023:

Chatbot conversazionali

I chatbot conversazionali aiutano i prestatori a interagire con i clienti in modo più conversazionale. I consumatori desiderano lo stesso livello di servizio clienti che ricevono dalle aziende tecnologiche leader come Amazon, Netflix e Lyft. I chatbot e gli assistenti virtuali guidati dall’AI offrono assistenza 24/7 ai clienti su molti elementi come i saldi dei conti e le transazioni recenti. Ciò che è più impressionante è che questi chatbot consentono ai clienti di inviare fondi utilizzando un linguaggio conversazionale.

Analisi del sentimento del cliente

Per molti anni, le istituzioni finanziarie hanno avuto difficoltà a combinare il sentimento del cliente nei loro grandi dati e piattaforme di automazione. Oggi, i principali prestatori di servizi hanno accesso a una grande quantità di dati sui loro clienti, ma storicamente una grande parte di essi è stata non strutturata e difficile da capire per i computer. L’AI, tuttavia, può analizzare ciò che i clienti comunicano e individuare le emozioni che stanno esprimendo in tempo reale. Questi sistemi possono allertare i team di servizio clienti dei prestatori in modo che possano risolvere i problemi in modo efficace e più veloce.

Valutazione della credibilità per file sottili / senza file

L’AI/ML aiuta anche a fornire una visione più chiara della credibilità di un cliente, soprattutto quando hanno un file di credito sottile, senza file di credito o se hanno fonti di reddito supplementari, come molti lavoratori della gig economy di oggi.

Vediamo più da vicino un caso d’uso specifico dell’utilizzo di AI/ML nel settore finanziario automobilistico, dove una varietà di prestatori indiretti e diretti fornisce prestiti per milioni di transazioni di veicoli nuovi e usati ogni anno.

Come l’AI identifica i difetti dei prestiti nel settore finanziario automobilistico

L’Ufficio di protezione finanziaria dei consumatori (CFPB) ha aumentato il livello di scrutinio sull’accuratezza dei prestiti e sulla documentazione dei prestiti (chiamata deal jackets) che si verifica tra un prestatore e un concessionario. In molti casi, le verifiche si svolgono per indagare se un prestatore possa aver rappresentato in modo errato i costi negli accordi di prestito che potrebbero aver messo i clienti in prestiti ad alto costo per auto in violazione del Consumer Financial Protection Act del 2010.

Questo scenario rappresenta uno degli ultimi esempi di regolatori che spingono i limiti introducendo nuove leggi o facendo rispettare quelle esistenti, che sfruttano interpretazioni che pongono pressione amministrativa sui prestatori e sui loro team di conformità. Molti prestatori rimangono suscettibili a multe e penalità che sono dannose per le loro operazioni e risultati.

I prestatori possono mitigare più efficacemente queste situazioni attraverso l’implementazione di controlli sistemici guidati dall’AI che li aiutano a evitare questo ulteriore scrutinio e ambiente di audit. Il software guidato dall’AI di oggi consente ai prestatori di essere conformi ai requisiti regolatori e di essere pronti per gli audit. Le soluzioni offrono politiche chiare e standardizzate e guidano i prestatori attraverso la conformità della governance dei modelli per gli audit interni, fornendo consulenza esperta e documentazione di esempio, se necessario.

Utilizzo della documentazione del modello AI

La documentazione del modello dal software AI di oggi include una valutazione qualitativa del potenziale impatto disparato del rischio nei modelli costruiti per i prestatori. Il processo di audit esegue valutazioni quantitative dell’impatto disparato trimestrali. Le analisi si basano su razza, etnia, genere e età (62+), e sebbene il processo non raccolga dati sulla razza e sull’etnia, utilizza il metodo di geocodifica del cognome migliorato bayesiano (BISG) dell’CFPB per razza, etnia e genere utilizzando i dati del censimento più recenti.

Il software di oggi sfrutta la tecnologia AI avanzata per semplificare e automatizzare il processo di raccolta e analisi dei dati, con l’obiettivo di aiutare a finanziare i prestiti il più rapidamente e efficientemente possibile, riducendo il costo di finanziamento, riducendo il costo di elaborazione dei rimborsi GAP per i pagamenti anticipati, migliorando la conformità e riducendo il costo delle questioni regolamentari (MRAs) e dei decreti di consenso relativi a pratiche ingiuste, ingannevoli o abusive (UDAAPs).

Come i fornitori di servizi finanziari in tutti i settori, i prestatori automobilistici non sono esperti di AI/ML e non è la loro competenza principale, quindi capiscono l’importanza di trovare esperti esterni di alta qualità in AI/ML oggi che possano aiutare. I partner affidabili stanno venendo coinvolti per aiutare a rilevare questi difetti dei prestiti, dove gli accordi non appropriati possono essere segnalati che non sono pronti per il finanziamento. Il software AI consente ai finanziatori di concentrarsi sugli accordi completi, consentendo ai loro team di affrontare rapidamente eventuali problemi identificati con i concessionari. Consente anche l’automazione dei difetti dei concessionari, notificando istantaneamente i concessionari dei difetti dei documenti per ridurre i contratti in transito e finanziare gli accordi più rapidamente e ridurre il rischio di conformità e regolamentazione.

È anche importante notare che l’AI e l’automazione stanno venendo sempre più utilizzate per i prestatori automobilistici al di fuori dei semplici difetti dei prestiti. Un recente sondaggio tra i dirigenti dei prestatori ha rilevato che il 63% prevede di implementare tecnologie AI e di automazione quest’anno per la cartolarizzazione, il 61% per la gestione dei prestiti e il 52% per l’elaborazione e la ricerca dei prestiti¹.

Mentre l’AI e l’ML sono ancora nella loro infanzia per i fornitori di servizi finanziari, l’adozione di queste tecnologie continua a crescere. Più importante ancora, queste istituzioni stanno realizzando l’impatto positivo che ha sul loro risultato operativo, sul morale dei dipendenti e sull’esperienza complessiva del cliente.

1: Sondaggio sull’automazione InformedIQ presentato a oltre 2.500 dirigenti del settore finanziario automobilistico; marzo 2023