Come AI e Machine Learning stanno venendo utilizzati dai prestatori di servizi finanziari nel 2023

Le tecnologie di Intelligenza Artificiale (AI) e Machine Learning (ML) continuano a espandersi nelle loro applicazioni, utilizzi e benefici per i prestatori di servizi finanziari e le istituzioni finanziarie. A causa di questa maturità e tasso di adozione più ampio, AI/ML sta aiutando a risolvere soluzioni altamente complesse che generano un ritorno sull’investimento (ROI) positivo in tutti i segmenti aziendali.

La maggior parte dei fornitori di servizi finanziari e dei prestatori di servizi finanziari riconosce di stare implementando queste tecnologie in tutta la loro attività per supportare aree come la gestione del rischio, la riduzione della frizione nei dipartimenti di origine dei prestiti, il controllo del reddito e della verifica, la riduzione delle frodi e i processi di conformità e revisione.

In ultima analisi, i fornitori di servizi finanziari continuano a tendere verso la riduzione del costo del credito utilizzando AI/ML per la trasparenza in tempo reale, una maggiore inclusione finanziaria e una migliore conformità. Ecco alcuni casi d’uso critici di come le istituzioni finanziarie stanno sfruttando AI/ML nel 2023:

Chatbot conversazionali

I chatbot conversazionali aiutano i prestatori a interagire con i clienti in modo più conversazionale. I consumatori desiderano lo stesso livello di servizio clienti che ricevono dalle aziende tecnologicamente avanzate come Amazon, Netflix e Lyft. I chatbot e gli assistenti virtuali guidati da AI offrono assistenza 24/7 ai clienti su molti elementi come il saldo del conto e le transazioni recenti. Ciò che è più impressionante è che questi chatbot consentono ai clienti di inviare fondi utilizzando un linguaggio conversazionale.

Analisi del sentimento dei clienti

Per molti anni, le istituzioni finanziarie hanno avuto difficoltà a combinare il sentimento dei clienti nei loro grandi dati e piattaforme di automazione. Oggi, i principali prestatori di servizi finanziari hanno accesso a una grande quantità di dati sui loro clienti, ma storicamente una grande parte di essi è stata non strutturata e difficile da capire per i computer. L’AI, tuttavia, può analizzare ciò che i clienti comunicano e individuare le emozioni che stanno esprimendo in tempo reale. Questi sistemi possono allertare i team di servizio clienti dei prestatori in modo che possano risolvere i problemi in modo efficace e più veloce.

Valutazione della credibilità per file sottili / senza file

AI/ML aiutano anche a fornire una visione più chiara della credibilità di un cliente, specialmente quando hanno un file di credito sottile, senza file di credito o se hanno fonti di reddito supplementari, come molti lavoratori dell’economia dei lavoretti di oggi.

Vediamo più da vicino un caso d’uso specifico dell’utilizzo di AI/ML nel finanziamento automobilistico, dove una varietà di prestatori indiretti e diretti forniscono prestiti per milioni di transazioni di veicoli nuovi e usati ogni anno.

Come AI identifica i difetti dei prestiti nel finanziamento automobilistico

L’Ufficio di protezione finanziaria dei consumatori (CFPB) ha aumentato il suo livello di scrutinio sull’accuratezza dei prestiti e della documentazione dei contratti (chiamata deal jackets) che si verificano tra un prestatore e un concessionario. In molti casi, gli audit si verificano per indagare se un prestatore possa aver rappresentato in modo errato i costi negli accordi di prestito che potrebbero aver collocato i clienti in prestiti ad alto costo per auto in violazione del Consumer Financial Protection Act del 2010.

Lo scenario rappresenta uno degli ultimi esempi di regolatori che spingono i confini introducendo nuove leggi o facendo rispettare quelle esistenti, che utilizzano interpretazioni che pongono pressione amministrativa sui prestatori e sui loro team di conformità. Molti prestatori rimangono suscettibili a multe e penalità che sono dannose per le loro operazioni e risultati aziendali.

I prestatori possono mitigare più severamente questi scenari attraverso l’implementazione di controlli sistemici guidati da AI che li aiutano a evitare questo scrutinio e ambiente di audit aggiuntivo. Il software guidato da AI di oggi consente ai prestatori di essere conformi ai requisiti normativi e di essere pronti per gli audit. Le soluzioni offrono politiche chiare e standardizzate, e i prestatori sono guidati attraverso la conformità della governance dei modelli per gli audit interni, fornendo consulenza esperta e documentazione di esempio, se necessario.

Utilizzo della documentazione del modello AI

La documentazione del modello dal software AI di oggi include una valutazione qualitativa del potenziale rischio di impatto disparato nei modelli costruiti per i prestatori. Il processo di audit esegue valutazioni quantitative dell’impatto disparato trimestrali. Le analisi si basano su razza, etnia, genere e età (62+), e mentre il processo non raccoglie dati sulla razza e sull’etnia, utilizza il metodo proxy BISG (Bayesian Improved Surname Geocoding) della CFPB per razza, etnia e genere utilizzando i dati del censimento più recente.

Il software di oggi sfrutta la tecnologia AI avanzata per semplificare e automatizzare il processo di raccolta e analisi dei dati, con l’obiettivo di aiutare a finanziare i prestiti il più rapidamente e efficientemente possibile, riducendo il costo di finanziamento, riducendo il costo di elaborazione dei rimborsi GAP per i pagamenti anticipati, migliorando la conformità e riducendo il costo di questioni regolamentari (MRAs) e decreti di consenso relativi ad atti e pratiche ingannevoli, ingiuste o abusive (UDAAPs).

Come i fornitori di servizi finanziari di tutti i settori, i prestatori di servizi finanziari automobilistici non sono esperti di AI/ML, e non è la loro competenza principale, quindi capiscono l’importanza di trovare esperti esterni di qualità in AI/ML oggi che possano aiutarli. I partner affidabili stanno venendo coinvolti per aiutare a individuare questi difetti dei prestiti, dove gli accordi impropri possono essere segnalati che non sono pronti per il finanziamento. Il software AI consente ai finanziatori di concentrarsi sugli accordi completi, consentendo ai loro team di affrontare rapidamente eventuali problemi identificati con i concessionari. Consente anche l’automazione dei difetti dei concessionari, notificando istantaneamente ai concessionari i difetti dei documenti per ridurre i contratti in transito e finanziare gli accordi più rapidamente e ridurre il rischio di conformità e regolamentazione.

È anche importante notare che AI e automazione stanno venendo sempre più utilizzati per i prestatori di servizi finanziari automobilistici al di fuori dei semplici difetti dei prestiti. Un recente sondaggio tra i dirigenti dei prestatori ha rilevato che il 63% pianifica di implementare tecnologie AI e automazione quest’anno per la cartolarizzazione, il 61% per la gestione dei prestiti e il 52% per l’elaborazione e la ricerca dei prestiti¹.

Mentre AI e ML sono ancora nelle loro fasi infantili per i fornitori di servizi finanziari, l’adozione di queste tecnologie continua a crescere. Più importante ancora, queste istituzioni stanno realizzando l’impatto positivo che ha sulla loro linea di fondo operativa, sul morale dei dipendenti e sull’esperienza complessiva del cliente.

1: sondaggio sull’automazione InformedIQ presentato a oltre 2.500 dirigenti di servizi finanziari automobilistici; marzo 2023