Dal KYC al KYA: un nuovo livello di fiducia nel commercio con l’IA

Ogni anno fare acquisti diventa più comodo. Oggi non è necessario andare in un centro commerciale dall’altra parte della città per comprare i generi alimentari per la settimana o trovare un abito per una festa. Bastano pochi tocchi sul telefono e tutto viene consegnato a casa il più rapidamente possibile.

Gli agenti di IA sembrano aprire una nuova fase, rendendo gli acquisti ancora più comodi. In pochi secondi possono passare in rassegna centinaia di siti per trovare le offerte migliori o individuare un articolo a partire da una descrizione vaga, come «era qualcosa di piccolo, rotondo e verde». A prima vista l’IA sembra soltanto un altro passo nell’evoluzione delle interfacce facili da usare. Considerarla in questo modo è però un grave errore. Dietro questa comodità si celano cambiamenti senza precedenti nell’intera infrastruttura del commercio.

Sapere chi effettua davvero un acquisto

Le piattaforme di commercio elettronico sono state costruite intorno a un’idea piuttosto semplice: ogni acquisto viene effettuato da una persona. Chi altri avrebbe potuto farlo 10 o 15 anni fa? L’intera sequenza delle azioni dell’utente è stata strutturata dai sistemi KYC e dagli strumenti di monitoraggio delle frodi, che si sono dimostrati ampiamente efficaci nel prevenire gli abusi. Fino a quando, di recente, tutto è cambiato.

L’arrivo degli agenti di IA ha sconvolto questi sistemi consolidati, perché ora tra la persona e il pulsante «paga ora» c’è un intermediario autonomo. La logica che ne guida le azioni non è sempre facile da ricostruire. Come la persona per cui opera, un agente può cercare un prodotto, confrontare i prezzi e applicare un codice promozionale, ma al momento dell’acquisto l’utente potrebbe non essere nemmeno nella stanza. Questo solleva sempre più interrogativi sull’autorizzazione ad agire e sulla responsabilità.

È anche per questo che il KYC sta diventando insufficiente. Una piattaforma può essere in grado di verificare l’utente, ma come può accertarsi che l’acquisto non sia stato effettuato dal suo agente, magari del tutto privo dell’autorizzazione ad agire in quel modo? Nasce così l’esigenza di un nuovo sistema per monitorare l’attività degli agenti, che si potrebbe chiamare Know Your Agent, o KYA.

Per funzionare efficacemente, questo nuovo protocollo dovrà rispondere a più domande importanti nello stesso tempo. Dovrà stabilire quanto sia affidabile l’agente, chi vi sia esattamente dietro, quali poteri abbia ricevuto dall’utente e quali prove possano essere conservate in caso di controversia. Quest’ultima domanda è in realtà una delle più importanti, perché da essa potrebbero dipendere perdite per miliardi di dollari.

Attirare l’attenzione di una macchina che funziona come una scatola nera

Quando le imprese del commercio elettronico inizieranno a considerare tutte queste domande, si renderanno conto di quanto radicalmente stia cambiando il loro intero modello. L’utente affida ora all’agente un compito commerciale, che la macchina interpreta da sola, pur funzionando in un certo senso come una scatola nera. Venditori e piattaforme dovranno adattarsi alla logica della macchina e cercare di attirarne l’attenzione sui propri prodotti.

Le persone scelgono spesso marchi che si distinguono visivamente o che usano la pubblicità per richiamare esperienze ed emozioni. Impressionare un agente in questo modo sarà molto più difficile. Le persone sono anche spesso pigre: guardano soltanto le prime due pagine dei risultati di ricerca o fanno semplicemente clic sui primi annunci promossi. Un agente, invece, può esaminare decine di pagine in pochi secondi e trovare, anche nell’ultima, proprio il prodotto che ritiene più adatto. Di conseguenza, le piattaforme potrebbero non riuscire più a guadagnare allo stesso modo dalla pubblicità e dalla promozione dei marchi, mentre per i venditori potrebbe diventare più difficile aumentare la visibilità e raggiungere i clienti tramite posizionamenti a pagamento.

Per sopravvivere in un mondo che cambia così rapidamente, le piattaforme di commercio elettronico dovranno sviluppare un’infrastruttura completamente nuova, incentrata sulle intenzioni d’acquisto della persona interessata. I maggiori operatori hanno già iniziato a contendersi l’attenzione degli agenti: OpenAI e Stripe stanno infatti integrando la possibilità di effettuare acquisti nelle loro interfacce di IA. Tuttavia, quando il commercio comincia a basarsi su intenzioni la cui attuazione viene delegata a un agente, occorre stabilire come procedere se tali intenzioni vengono contestate.

È qui che il cambiamento diventa particolarmente importante per il fintech e l’infrastruttura dei pagamenti: non basta verificare che il cliente utilizzi una carta valida e che la transazione non sembri fraudolenta. Le società di pagamento dovrebbero esaminare ogni operazione per accertare se sia stata eseguita da un agente affidabile per conto di un utente reale. Questi compiti diventano ogni giorno più importanti, poiché quasi il 40% dei clienti ha già utilizzato in un modo o nell’altro l’IA basata su agenti per fare acquisti.

Dare forma all’infrastruttura dei pagamenti

Per affrontare questa sfida, la prossima generazione di infrastrutture di pagamento dovrà riunire in un unico sistema identità, intenzione ed esecuzione della transazione. I pagamenti dovrebbero essere incentrati sul contesto, anziché sulla sola transazione. In un mondo pieno di agenti di IA, indicatori tradizionali come le credenziali della carta, la categoria dell’esercente, la posizione e il dispositivo non sarebbero sufficienti. Una piattaforma deve trovare il modo di capire chi avvia esattamente una transazione e quale mandato abbia per farlo.

Ridurre il rischio che gli agenti effettuino una transazione sbagliata diventerebbe, in effetti, il compito più importante dei sistemi di pagamento. Naturalmente, il KYA non sostituirà la tradizionale valutazione del rischio di frode, ma dovrebbe affiancarla come ulteriore livello di protezione del sistema.

Le aziende affermate si stanno già muovendo in questa direzione. MasterCard, per esempio, sta costruendo il sistema Agent Pay come infrastruttura per pagamenti sicuri nel commercio tramite agenti, basata su agenti registrati e transazioni tracciabili. Google, a sua volta, ha introdotto un nuovo Agents Payment Protocol, che definisce le modalità di esecuzione delle transazioni. Non sono gli unici esempi: sempre più aziende riconoscono che questa dovrebbe essere la prossima fase dello sviluppo dell’infrastruttura dei pagamenti.

Costruire questi sistemi è importante perché molte imprese potrebbero non stare ancora misurando il problema. Alcuni esercenti potrebbero non distinguere il traffico degli agenti da quello dei bot, mentre altri potrebbero autorizzare senza problemi qualsiasi transazione effettuata tramite IA. Le aziende fintech potrebbero sviluppare in questo ambito un prodotto completamente nuovo, fornendo analisi in tempo reale nei propri sistemi, conquistando la fiducia dei fornitori di servizi commerciali e trovando nuove fonti di ricavo.

Il futuro del commercio potrebbe dipendere non soltanto da chi effettua un pagamento, ma anche da quale agente ha preso la decisione e dal fatto che questa rispecchiasse davvero l’intenzione del cliente.