Melawan Api dengan Api: Peran AI dalam Melawan Penipuan Pembayaran Instan

Evolusi pesat dan adopsi global skema pembayaran waktu nyata menandai pergeseran penting dalam ekosistem keuangan global, memperbaiki perekonomian dan inklusi keuangan… dan memperkenalkan peluang baru untuk kejahatan. Salah satu manfaat tidak disengaja dari sistem warisan yang membutuhkan beberapa hari atau minggu untuk memproses transaksi adalah waktu tambahan bagi lembaga keuangan untuk mengidentifikasi dan mencegah penipuan. Transaksi yang diproses dalam beberapa detik memiliki dampak positif yang signifikan pada efisiensi dan pengalaman pelanggan, tetapi kecepatan itu membuat deteksi dan respons penipuan menjadi sangat menantang, terutama dalam skala besar. Kebaruannya pembayaran instan juga menciptakan tanah yang subur untuk kejahatan, karena penipu berusaha untuk mengeksploitasi celah potensial dalam transformasi digital perusahaan. Tantangan ini datang dengan biaya yang sangat tinggi: US News & World Report menemukan bahwa 65% orang dewasa khawatir tentang serangan cyber, dan di AS, kerugian yang terkait dengan penipuan melebihi $10 miliar tahun lalu.

Integrasi kecerdasan buatan (AI) dalam layanan keuangan telah menambahkan lapisan kompleksitas lain, baik dalam hal memungkinkan kejahatan keuangan yang canggih dan dalam memperkuat pertahanan melawan mereka. Alat-alat ini memberikan penipu kecepatan, presisi, dan skala yang belum pernah terjadi sebelumnya, yang dapat menghancurkan langkah keamanan tradisional. Akibatnya, kejahatan keuangan yang didukung AI meningkat. Khususnya, penipuan identitas sintetis – di mana penipu dapat mencampur data nyata dengan data palsu untuk membuat profil palsu yang terlihat nyata – telah mengalami peningkatan astronomis dalam setahun terakhir; menurut beberapa perkiraan, 95% identitas sintetis tidak terdeteksi oleh lembaga keuangan.

Memahami dinamika ini dan menerapkan AI secara strategis untuk melawan kejahatan yang didukung AI adalah sangat penting untuk melindungi ekosistem keuangan global.

Semua dimulai dengan sinyal

Semakin rinci data anti-penipuan suatu organisasi, semakin siap mereka untuk melatih sistem AI untuk mengenali dan menandai upaya penipuan. Sistem AI membutuhkan wawasan yang diberikan oleh data, juga disebut sinyal; sekali terhubung ke kerangka yang memungkinkan sinyal ini untuk dibagikan antara rekan, semakin besar kemampuan untuk melindungi data yang sebenarnya. Semakin banyak informasi pribadi yang dimiliki AI penipu, semakin mampu mereka untuk mengelabui jaringan keamanan. Membatasi akses penipu ke sinyal data adalah bagian vital dari melindungi individu dan bisnis, tetapi pelanggaran keamanan yang sering telah membanjiri pasar gelap dengan sejumlah besar data pribadi. Biaya untuk membeli “kredensial lengkap” rata-rata orang Amerika – nomor keamanan sosial, nama, tanggal lahir, dll. – di web gelap hanya $8.

Opsi yang lebih baik adalah memastikan sistem anti-penipuan AI bank memiliki akses ke sinyal data yang lebih banyak dan lebih baik daripada yang dimiliki penipu. Ketika datang ke pembayaran waktu nyata, ini berarti perusahaan pembayaran global yang lebih besar yang telah beroperasi selama beberapa dekade memiliki keunggulan yang jelas. Organisasi yang canggih yang memproses miliaran transaksi dan triliunan dolar memiliki banyak informasi yang lebih besar, telah menggunakan AI selama beberapa tahun, dan jauh lebih maju dalam hal mengenal pelanggan (KYC) dan pola perilaku. Sebagai contoh, biometrik perilaku – pola mengetik, gerakan mouse, dinamika sentuhan, dll. – dapat membantu menganalisis perilaku unik dan menandai penyimpangan. Sebagai proses autentikasi terus-menerus ini dapat memberikan lembaga keuangan keunggulan atas aktor kriminal. Diambil sebagai satu kesatuan, jumlah data global yang besar ini dapat membantu lembaga keuangan tidak hanya mencegah penipuan yang dicoba tetapi juga mengantisipasi penipuan di masa depan.

Efek jaringan sebagai perlindungan bagi bank

Bank kecil dan menengah adalah yang paling rentan terhadap kejahatan keuangan yang didukung AI karena mereka umumnya memiliki lebih sedikit data daripada rekan besar mereka, dan lebih sedikit sumber daya untuk diinvestasikan dalam keamanan. Salah satu solusi adalah bermitra dengan prosesor pembayaran global, mendapatkan akses ke sinyal yang jauh lebih besar dan AI yang lebih canggih untuk melawan kejahatan. Karena ini ada dalam kepentingan perusahaan pembayaran untuk mencegah penipuan sebanyak mungkin, tidak ada perbedaan yang signifikan dalam keamanan yang ditawarkan kepada bank dengan tingkat yang berbeda; pelanggan bank kecil/regional dilindungi sama seperti rekan besar mereka.

Manfaat lain dari berpartisipasi dalam ekosistem besar ini adalah kemampuan bank untuk mempelajari lebih banyak tentang pelanggan mereka. Data pelanggan yang lebih banyak dan lebih baik membantu bank mengidentifikasi tren makro lebih awal, serta celah atau kebutuhan pelanggan yang mungkin terlewatkan. Informasi ini membantu memobilisasi mereka untuk mengembangkan produk dan layanan yang diperlukan. Selain membuka arah baru untuk pendapatan bank, produk yang lebih baik meningkatkan kepuasan pelanggan dan – dengan guardrails yang tepat – membantu menyumbang pada ekosistem keuangan yang lebih aman secara keseluruhan.

Penyebaran pembayaran waktu nyata dan peningkatan kejahatan keuangan yang didorong AI secara bersamaan memerlukan pergeseran paradigma dalam strategi keamanan. Masa depan keamanan keuangan terletak pada integrasi AI yang mulus ke semua aspek operasi keamanan. Dengan memanfaatkan kekuatan AI dan efek jaringan mitra pembayaran yang besar, lembaga keuangan dapat tidak hanya melindungi diri mereka sendiri dari ancaman dan kerugian saat ini, tetapi juga mengantisipasi dan memitigasi risiko di masa depan. Kolaborasi antara lembaga keuangan, regulator, dan penyedia teknologi akan sangat penting dalam mengembangkan kerangka keamanan yang kuat yang dapat mengikuti ancaman yang berkembang. Institusi keuangan dapat tidak hanya melindungi diri mereka sendiri dari ancaman dan kerugian saat ini, tetapi juga mengantisipasi dan memitigasi risiko di masa depan. Kolaborasi antara lembaga keuangan, regulator, dan penyedia teknologi akan sangat penting dalam mengembangkan kerangka keamanan yang kuat yang dapat mengikuti ancaman yang berkembang. Institusi keuangan dapat tidak hanya melindungi diri mereka sendiri dari ancaman dan kerugian saat ini, tetapi juga mengantisipasi dan memitigasi risiko di masa depan. Kolaborasi antara lembaga keuangan, regulator, dan penyedia teknologi akan sangat penting dalam mengembangkan kerangka keamanan yang kuat yang dapat mengikuti ancaman yang berkembang.