KYC मनुष्यों के लिए बनाया गया था—अब हमें Know Your Agent की आवश्यकता है

अमेरिका की ‘नो-योर-कस्टमर’ (KYC) व्यवस्था को पहली वास्तविक शक्ति 1970 के बैंक सीक्रेसी एक्ट के हिस्से के कारण मिली। 2001 के यूएसए पैट्रियट एक्ट की धारा 326 ने इसे आधुनिक रूप दिया, जिसमें यह आवश्यक है कि बैंक को यह उचित विश्वास हो कि वह प्रत्येक ग्राहक की वास्तविक पहचान जानता है, इससे पहले कि वह खाता खोल सके।

लगभग हर अधिकार क्षेत्र में अपनाए गए प्रत्येक नियम ने उसी प्रारंभिक धारण को अपनाया है। ग्राहक वह व्यक्ति है, चाहे वह प्राकृतिक हो या कानूनी, जिसके पास नाम, पता और वह रिकॉर्ड होता है जिसे बैंक जाँच सकता है। यह धारण 50 से अधिक वर्षों तक बनी रही क्योंकि यह वैश्विक अनुपालन उद्योग का समर्थन करने के लिए पर्याप्त ठोस थी। अब, यह सार्वभौमिक रूप से सत्य नहीं रही।

श्रेणी त्रुटि

किसी व्यक्ति की ओर से लेन‑देन करने वाला AI एजेंट न तो एक प्राकृतिक व्यक्ति है और न ही, आज के अधिकांश अधिकार क्षेत्रों में, एक कानूनी इकाई। इसका कोई ऐसा नाम नहीं है जिसे कोई रजिस्ट्री मान्यता दे, कोई ऐसा पता नहीं है जहाँ बैंक पत्र भेज सके, और कुछ मामलों में, ऐसा कोई रिकॉर्ड नहीं है जो आपके सामने की लेन‑देन से कुछ मिनटों से अधिक पहले का हो। इस एजेंट को मानव और कंपनियों के लिए डिज़ाइन किए गए KYC प्रक्रिया में डालने से गलत उत्तर नहीं मिलता। बल्कि यह एक ऐसा प्रश्न उत्पन्न करता है जिसके लिए प्रक्रिया में कोई फ़ील्ड नहीं है।

यही वह गलती है जिसे अनुपालन टीमें दोहराती रहती हैं जब वे एजेंटिक जोखिम को KYC के रूप में, लेकिन कठिन, वर्णित करती हैं। यह कठिन KYC नहीं है। यह पूरी तरह से एक अलग प्रश्न है। KYC यह पूछता है कि व्यक्ति वही है जो वह दावा करता है। एक एजेंट जो प्रश्न उठाता है वह यह है कि इस कार्रवाई के पीछे की इकाई के पास अभी इसे करने का अधिकार है या नहीं, और क्या वह अधिकार उस क्षण में पुष्टि किया जा सकता है जब इसकी आवश्यकता हो, न कि बाद में पुनः निर्मित किया जाए। ये वही प्रश्न नहीं हैं जिन्हें अलग‑अलग कठिनाई स्तर पर कहा गया हो। ये दो अलग‑अलग प्रश्न हैं जो एक ही अनुपालन विभाग को साझा करते हैं, और दूसरा प्रश्न अपना स्वयं का नाम योग्य है: Know Your Agent, या KYA.

KYA को KYC पर जोड़ने में विफलता क्यों होती है

इसे मौजूदा KYC का विस्तार मानने की प्रवृत्ति समझ में आती है लेकिन गलत है। KYC मूलतः एक समय‑बिंदु पर किया जाने वाला अभ्यास है। यह पहचान को एक बार सत्यापित करता है और उसके बाद महत्वपूर्ण बदलावों की निगरानी करता है, ऐसी संरचना जो मानती है कि ग्राहक की पहचान और व्यवहार स्थिर तथ्य हैं जो ऑनबोर्डिंग के समय स्थापित होते हैं और दैनिक रूप से बदलने की संभावना नहीं रहती।

एक एजेंट के कार्य करने का अधिकार स्थिर तथ्य नहीं है। यह एक अनुमति है जिसे API कॉल करने के समय में दिया, सीमित या रद्द किया जा सकता है, और दोपहर 3 बजे एजेंट को निर्देश देने वाली इकाई सुबह 9 बजे उसे प्रदान करने वाली इकाई नहीं भी हो सकती। आवधिक पुनः‑सत्यापन पर आधारित अनुपालन ढांचा ऐसी चीज़ को नियंत्रित नहीं कर सकता जो निरंतर स्थिति बदलती रहती है। यह KYC की आलोचना नहीं है। यह उस उपकरण का वर्णन है जो उस समस्या के बाहर उपयोग किया जा रहा है जिसके लिए इसे बनाया गया था।

Know Your Agent को वास्तव में क्या सत्यापित करना चाहिए

KYC और AML कैसे संबंधित लेकिन अलग‑अलग अनुशासन के रूप में कार्य करते हैं, इसका एक स्पष्टीकरण यहाँ एक उपयोगी मॉडल है, क्योंकि यह दिखाता है कि दो सन्निहित अनुपालन कार्यों को अलग‑अलग करने का व्यावहारिक रूप क्या है। प्रत्येक अलग प्रश्न का उत्तर देता है, विभिन्न उपकरणों का उपयोग करते हुए, अलग‑अलग गति से, जबकि दोनों एक ही जोखिम चित्र को पूरक करते हैं।

Know Your Agent को KYC से वही अलगाव चाहिए, न कि उसका विलय। जहाँ KYC पहचान सत्यापित करता है, KYA को उत्पत्ति और स्थायी अधिकार की पुष्टि करनी चाहिए, यह ट्रैक करते हुए कि किसने एजेंट बनाया और वर्तमान में उसके पास कौन‑से अनुमतियाँ हैं, ताकि मानव प्रमुख और स्वायत्त कार्रवाई के बीच की कस्टडी श्रृंखला वास्तविक‑समय में जांच योग्य बनी रहे। VIP ऑनबोर्डिंग के लिए बनाया गया डायनेमिक KYC ऑर्केस्ट्रेशन, निकटतम समानता है: जोखिम‑आधारित जांचें जो विशिष्ट लेन‑देन के अनुसार लचीली होती हैं, न कि एक स्थिर द्वार जो सभी एक ही तरीके से पार करते हैं। एजेंटिक गतिविधि को उसी वास्तविक‑समय लचीलापन की आवश्यकता है, लेकिन एक अलग प्रश्न पर लागू।

दस्तावेज़ीकरण समस्या, स्वचालित

यह सिद्धांतात्मक नहीं है। एक AI एजेंट बैंक खाते का कानूनी मालिक नहीं हो सकता। प्रणाली यह मानती है कि हर खाते के पीछे एक मानव है, जिसके पास KYC जांच, कानूनी पहचान और दायित्व होते हैं जो नामित व्यक्ति से जुड़े होते हैं। फिनटेक्स पहले ही इस सीमा का परीक्षण कर रहे हैं। Meow Technologies ने अप्रैल में एक सेवा लॉन्च की जो एजेंट को KYC पूरा करने, व्यापारिक खाता खोलने, कॉरपोरेट कार्ड जारी करने और बिना मानव के डैशबोर्ड खोले पैसे स्थानांतरित करने देती है, दस्तावेज़ीकरण को स्वचालित करना खाता धारक बनने के समान नहीं है। खाता और दायित्व अभी भी एक व्यक्ति पर आते हैं, और कोई भी उत्पाद डिज़ाइन इस अंतर को नहीं भर पाया है।

उस श्रेणी का निर्माण वैकल्पिक नहीं है, और यह वह समस्या नहीं है जिसे अनुपालन विभाग अकेले शांतिपूर्वक हल कर सकते हैं। इसके लिए वही सार्वजनिक पुनर्मूल्यांकन आवश्यक है जिससे KYC ने 50 साल पहले गुज़रना पड़ा, यह मान्यता कि संस्थान के सामने वाला ग्राहक बदल गया है और नियमों को भी उसके साथ बदलना होगा। Know Your Agent, Know Your Customer की कोई विशेषता नहीं है। यह अगली अनुशासन है जिसे अनुपालन को शून्य से बनाना होगा।