Làm thế nào AI và Máy học đang được sử dụng bởi các tổ chức tài chính cho vay vào năm 2023

Trí tuệ nhân tạo (AI) và Máy học (ML) tiếp tục mở rộng trong các ứng dụng, sử dụng và lợi ích cho các tổ chức tài chính và ngân hàng. Do sự trưởng thành và tốc độ áp dụng ngày càng tăng, AI/ML đang giúp giải quyết các giải pháp phức tạp cao, tạo ra ROI tích cực trên các phân khúc kinh doanh.

Đa số các nhà cung cấp dịch vụ tài chính và các tổ chức cho vay thừa nhận họ đang triển khai các công nghệ này trên toàn bộ doanh nghiệp để hỗ trợ các lĩnh vực như quản lý rủi ro, giảm thiểu sự phức tạp trong các bộ phận cấp tín dụng, kiểm soát thu nhập và xác minh, giảm thiểu gian lận, và các quy trình tuân thủ và kiểm toán.

Cuối cùng, các nhà cung cấp dịch vụ tài chính tiếp tục phấn đấu để giảm thiểu chi phí tín dụng bằng cách sử dụng AI/ML cho tính minh bạch thời gian thực, tăng cường tính bao gồm tài chính, và cải thiện tuân thủ. Dưới đây là một số trường hợp sử dụng quan trọng của cách các tổ chức tài chính đang tận dụng AI/ML vào năm 2023:

Trợ lý trò chuyện

Trợ lý trò chuyện giúp các tổ chức cho vay tương tác với khách hàng theo cách trò chuyện hơn. Khách hàng mong muốn mức độ dịch vụ khách hàng tương tự như họ nhận được từ các công ty công nghệ hàng đầu như Amazon, Netflix và Lyft. Trợ lý trò chuyện và trợ lý ảo được điều khiển bởi AI cung cấp hỗ trợ 24/7 cho khách hàng về nhiều vấn đề như số dư tài khoản và giao dịch gần đây. Điều ấn tượng nhất là những trợ lý trò chuyện này cho phép khách hàng gửi tiền bằng ngôn ngữ trò chuyện.

Phân tích cảm xúc khách hàng

Trong nhiều năm, các tổ chức tài chính đã gặp khó khăn trong việc kết hợp cảm xúc khách hàng vào các nền tảng dữ liệu lớn và tự động hóa của họ. Ngày nay, các tổ chức cho vay hàng đầu có quyền truy cập vào một lượng lớn dữ liệu về khách hàng của họ, nhưng lịch sử cho thấy một phần lớn trong số đó là không cấu trúc và khó để máy tính hiểu. AI, tuy nhiên, có thể phân tích những gì khách hàng truyền đạt và xác định cảm xúc họ đang thể hiện trong thời gian thực. Những hệ thống này có thể cảnh báo các đội dịch vụ khách hàng của tổ chức cho vay để họ có thể giải quyết các vấn đề một cách hiệu quả và nhanh chóng.

Đánh giá tín dụng cho hồ sơ mỏng / không hồ sơ

AI/ML cũng giúp cung cấp cái nhìn rõ ràng hơn về khả năng tín dụng của khách hàng, đặc biệt khi họ có hồ sơ tín dụng mỏng, không hồ sơ tín dụng, hoặc nếu họ có nguồn thu nhập bổ sung, chẳng hạn như nhiều công nhân trong nền kinh tế chia sẻ ngày nay.

Hãy cùng xem xét một trường hợp cụ thể về việc sử dụng AI/ML trong tài chính ô tô, nơi các tổ chức cho vay gián tiếp và trực tiếp cung cấp các khoản vay cho hàng triệu giao dịch mua xe mới và cũ mỗi năm.

Làm thế nào AI xác định các khiếm khuyết khoản vay trong tài chính ô tô

Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã tăng cường mức độ kiểm tra đối với độ chính xác của các khoản vay và tài liệu giấy tờ (gọi là deal jackets) diễn ra giữa tổ chức cho vay và đại lý. Trong nhiều trường hợp, các cuộc kiểm toán được thực hiện để điều tra xem liệu tổ chức cho vay có thể đã trình bày sai chi phí trong các thỏa thuận vay, điều này có thể đặt khách hàng vào các khoản vay có chi phí cao cho xe ô tô, vi phạm Đạo luật Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng năm 2010.

Cenario này đại diện cho một trong những ví dụ mới nhất về các cơ quan quản lý đang đẩy ranh giới bằng cách giới thiệu các luật mới hoặc thực thi các luật hiện có, điều này tạo ra áp lực hành chính lên các tổ chức cho vay và các đội tuân thủ của họ. Nhiều tổ chức cho vay vẫn dễ bị tổn thương trước các khoản phạt và hình phạt có thể gây hại cho hoạt động và lợi nhuận của họ.

Các tổ chức cho vay có thể giảm thiểu những tình huống này một cách nghiêm ngặt hơn thông qua việc triển khai các kiểm soát hệ thống được điều khiển bởi AI, giúp họ tránh được sự kiểm tra và môi trường kiểm toán này. Phần mềm AI ngày nay cho phép các tổ chức cho vay tuân thủ các yêu cầu quy định và luôn sẵn sàng cho kiểm toán. Các giải pháp cung cấp các chính sách rõ ràng và tiêu chuẩn hóa, và các tổ chức cho vay được hướng dẫn thông qua việc tuân thủ quản lý mô hình cho các cuộc kiểm toán nội bộ, đồng thời cung cấp tư vấn chuyên gia và tài liệu mẫu nếu cần.

Sử dụng tài liệu mô hình AI

Tài liệu mô hình từ phần mềm AI ngày nay bao gồm đánh giá định tính về khả năng tác động phân biệt đối xử trong các mô hình được xây dựng cho các tổ chức cho vay. Quá trình kiểm toán thực hiện các đánh giá tác động phân biệt đối xử định lượng hàng quý. Các phân tích dựa trên chủng tộc, dân tộc, giới tính và tuổi (62+), và mặc dù quá trình này không thu thập dữ liệu về chủng tộc và dân tộc, nó sử dụng phương pháp BISG (Bayesian Improved Surname Geocoding) của CFPB để ước tính chủng tộc, dân tộc và giới tính bằng cách sử dụng dữ liệu điều tra dân số mới nhất.

Phần mềm ngày nay tận dụng công nghệ AI tiên tiến để đơn giản hóa và tự động hóa quá trình thu thập và phân tích dữ liệu, với mục tiêu giúp cấp vốn cho các khoản vay càng nhanh và hiệu quả càng tốt, đồng thời giảm chi phí cấp vốn, giảm chi phí xử lý hoàn trả GAP cho các khoản trả trước, cải thiện tuân thủ, và giảm chi phí về các Vấn đề Cần Chú ý (MRAs) và sắc lệnh đồng ý liên quan đến các hành vi không công bằng, lừa đảo hoặc khai thác (UDAAPs).

Giống như các nhà cung cấp dịch vụ tài chính trên tất cả các ngành, các tổ chức cho vay ô tô không phải là chuyên gia về AI/ML, và đó không phải là năng lực cốt lõi của họ, vì vậy họ hiểu được tầm quan trọng của việc tìm kiếm các chuyên gia ngoài chất lượng về AI/ML ngày nay, những người có thể giúp họ. Các đối tác đáng tin cậy đang được tận dụng để giúp bắt các khiếm khuyết khoản vay, nơi các giao dịch không phù hợp có thể được đánh dấu là không sẵn sàng để cấp vốn. Phần mềm AI cho phép các nhà cung cấp vốn tập trung vào các giao dịch hoàn chỉnh, cho phép các đội của họ giải quyết nhanh chóng bất kỳ vấn đề nào được xác định với các đại lý. Nó cũng cho phép tự động hóa các khiếm khuyết của đại lý, thông báo ngay lập tức cho các đại lý về các khiếm khuyết tài liệu để giảm hợp đồng trong quá trình vận chuyển, và cấp vốn cho các giao dịch nhanh hơn và giảm rủi ro tuân thủ và quy định.

Cũng quan trọng là cần lưu ý rằng AI và tự động hóa đang được triển khai ngày càng nhiều cho các tổ chức cho vay ô tô ngoài việc chỉ đơn giản là các khiếm khuyết khoản vay. Một cuộc khảo sát gần đây của các giám đốc điều hành cho vay cho thấy rằng 63% dự định triển khai AI và công nghệ tự động hóa trong năm nay cho việc thế chấp, 61% cho dịch vụ cho vay, và 52% cho xử lý và tìm kiếm khoản vay¹.

Mặc dù AI và ML vẫn còn trong giai đoạn sơ sinh đối với các nhà cung cấp dịch vụ tài chính, việc áp dụng các công nghệ này vẫn tiếp tục tăng trưởng. Điều quan trọng hơn là các tổ chức này đang nhận ra tác động tích cực mà nó có đối với lợi nhuận hoạt động,士气 của nhân viên, và tổng体 trải nghiệm của khách hàng.

1: Khảo sát tự động hóa InformedIQ được trình bày cho hơn 2.500 giám đốc điều hành tài chính ô tô; Tháng 3 năm 2023