AI hiện đại hóa hoạt động cho vay bên cạnh hệ thống ngân hàng cũ mà không cần thay thế như thế nào

Bất kỳ sự can thiệp nào vào hệ thống lõi của ngân hàng cũng khiến đội ngũ kỹ thuật lo lắng. Các giải pháp cũ rất cứng nhắc, vì vậy một thay đổi duy nhất có thể mất cả tháng để đi hết quy trình. Hoạt động cho vay, một trong những nguồn thu chính của ngân hàng, chịu tác động rõ nhất.

Bất kỳ ai từng triển khai một phiên bản trên hệ thống lõi ngân hàng đều biết mô hình này: sản phẩm mới cần cấp phê duyệt mới, danh sách tài liệu được sửa đổi, quy tắc chấm điểm được điều chỉnh và luồng báo cáo được cập nhật, trong khi mỗi hạng mục đều chạm đến mã đã hoạt động hàng chục năm.

Do đó, các sản phẩm và bản cập nhật mới bị trì hoãn ngay cả khi mọi người đều đồng ý rằng chúng cần thiết: rủi ro xảy ra sai sót luôn lớn hơn rủi ro phải chờ đợi. Chính xác hơn, trước đây là như vậy, bởi ngày nay việc tụt hậu so với thay đổi công nghệ đã trở thành rủi ro lớn hơn nhiều.

Tuy nhiên, hãy hình dung một nền tảng cho vay riêng biệt, được AI cấu hình và triển khai song song với hệ thống lõi. Các luồng tín dụng mới vận hành độc lập và kết nối với hệ thống lõi qua các tích hợp. Bằng cách này, những thay đổi đối với hạ tầng cho vay trở thành chuỗi bản phát hành nhỏ đã được kiểm thử, còn sai sót xuất hiện trong quá trình thử nghiệm trước khi ảnh hưởng đến người vay thực tế. Liệu cách tiếp cận này có thể giảm bớt áp lực cho các đội ngũ kỹ thuật?

Nhu cầu tăng nhanh hơn khả năng thay đổi của hệ thống lõi cũ

Theo The Business Research Company, thị trường phần mềm khởi tạo khoản vay dự kiến tăng trưởng với tốc độ kép hằng năm 11,8% đến năm 2030. Để so sánh, tốc độ này gần bằng thị trường phần mềm doanh nghiệp nói chung, dựa trên dự báo của Technavio. Đây là điều đáng lưu ý vì cho vay thường là phần ít chấp nhận thay đổi nhất trong hệ thống công nghệ của ngân hàng.

Một động lực của tăng trưởng này là tính cứng nhắc của các hệ thống lõi cũ, làm chậm thay đổi trong hoạt động cho vay. Các ngân hàng và công ty fintech ngày càng mua nhiều công cụ cho phép họ triển khai sản phẩm tín dụng xung quanh hệ thống lõi mà không phải chờ nhiều tháng để một bản cập nhật nhỏ được phê duyệt.

Các đội ngũ kỹ thuật hiểu rằng chỉ một sai sót cũng có thể gây tốn kém lớn. Tháng 4 năm 2018, TSB Bank chuyển dữ liệu khách hàng sang một nền tảng mới nhưng nền tảng này gặp sự cố ngay khi đi vào hoạt động. Một tỷ lệ đáng kể khách hàng mất quyền truy cập dịch vụ ngân hàng và ngân hàng chịu thiệt hại nặng nề. Nhiều đội ngũ kỹ thuật vẫn nhắc đến trường hợp này mỗi khi lập kế hoạch phát hành hệ thống lõi.

Hơn nữa, trong hoạt động cho vay, sai sót tác động trực tiếp đến bảng cân đối kế toán. Ngưỡng phê duyệt được cấu hình sai sẽ chấp thuận những khoản vay đáng lẽ phải bị từ chối hoặc loại những người vay đủ điều kiện. Cả hai sai sót đều thể hiện thành tổn thất hoặc doanh thu bị mất chỉ trong vài tuần.

Nơi AI tạo ra đòn bẩy lớn nhất trong cho vay

Các ngân hàng thường bắt đầu bổ sung AI bằng những tích hợp quen thuộc và có vẻ an toàn nhất: chatbot và trợ lý dịch vụ trên giao diện khách hàng. Tuy nhiên, tổ chức cho vay thêm chatbot sẽ nhận thêm một rủi ro ít rõ ràng hơn. Mô hình tạo sinh đôi khi đưa ra câu trả lời sai với sự tự tin tuyệt đối. Trong khảo sát AI Impact Survey 2026 của Grant Thornton, chỉ 18% lãnh đạo ngân hàng cho biết họ hoàn toàn tin tưởng các biện pháp kiểm soát AI của mình.

Đòn bẩy của AI trong cho vay đến từ tốc độ tổ chức cho vay có thể thay đổi những gì bao quanh quyết định tín dụng. Bản thân quyết định vẫn thuộc về các mô hình chấm điểm được phê duyệt và hội đồng tín dụng.

Tốc độ luôn có giá trị thương mại. Thay đổi hạ tầng cho vay trên hệ thống lõi cũ cần 12 đến 18 tháng làm việc kỹ thuật và các đợt ra mắt mới bị đình trệ trong toàn bộ thời gian đó. Thay thế hoàn toàn hệ thống lõi cần ba đến năm năm. Trong khi đó, người vay nộp đơn ở nơi khác.

Báo cáo 2026 Report on Employer Firms của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy tỷ lệ doanh nghiệp nhỏ tại Hoa Kỳ nộp đơn tín dụng và tìm nguồn vốn từ các tổ chức cho vay fintech trực tuyến tăng từ 17% năm 2020 lên 29% năm 2025, trong đó nhiều doanh nghiệp nêu lý do là quyết định nhanh hơn.

AI bắt đầu từ yêu cầu kinh doanh

Thay vì thực hiện phân tích hoặc tham gia quyết định tín dụng, AI có thể mang lại giá trị lớn trong công việc cấu hình giúp ra mắt và cập nhật sản phẩm cho vay. Đầu vào là một yêu cầu kinh doanh do chủ sở hữu sản phẩm viết. Đội ngũ tín dụng mô tả điều họ muốn: ai có thể nộp đơn, cần những tài liệu nào, các cấp phê duyệt, dữ liệu nào được đưa vào điểm số, nội dung gì được báo cáo và vào lúc nào.

AI biến từng điểm thành cấu hình nền tảng: tiêu chí đủ điều kiện, danh sách tài liệu, quy trình phê duyệt với các cấp tương ứng, kết nối đến nguồn dữ liệu đằng sau điểm số và lịch báo cáo. Trên hệ thống lõi cũ, kỹ sư xây dựng thủ công từng yếu tố và mỗi thay đổi đều trải qua chu kỳ phát hành đầy đủ. Với AI, sản phẩm được xây dựng từng tính năng trên một nền tảng chung. Các đội ngũ kỹ thuật và tuân thủ xem xét, kiểm thử từng thay đổi trước khi đi vào hoạt động và giữ quyền phê duyệt cuối cùng.

Yêu cầu có thể hoàn toàn độc lập với hệ thống lõi hiện có. AI không cần đọc hoặc diễn giải logic của hệ thống lõi, vì vậy tổ chức cho vay có thể xác định một sản phẩm mà hệ thống hiện tại chưa từng được thiết kế để hỗ trợ. Hai thập kỷ mã không có tài liệu vẫn được giữ nguyên.

Luồng tín dụng mới chạy trên một nền tảng riêng được triển khai song song với hệ thống lõi. Hai hệ thống kết nối qua các tích hợp, còn hệ thống lõi giữ nguyên hồ sơ và chức năng hiện có. Không cần viết lại mã của hệ thống lõi trước khi sản phẩm mới được ra mắt.

Xây dựng trên dữ liệu hiện có

Tuy nhiên, nhiều dự án AI ngân hàng bị đình trệ vì dữ liệu. Nhưng không thực sự cần một cơ sở dữ liệu khổng lồ: có thì tốt nhưng không bắt buộc. AI soạn thảo các quy tắc thẩm định và yêu cầu dữ liệu dựa trên nguồn hiện có, còn đội ngũ rủi ro phê duyệt chúng trước khi bất kỳ nội dung nào được thực thi. Khi thiếu một nguồn, hệ thống xác định cách thu thập: thông tin người vay, thông tin người bảo lãnh, tài liệu bắt buộc và có thể tải lên cùng nguồn dữ liệu bên ngoài.

Quy trình “xây dựng dữ liệu” này giúp ngân hàng và fintech mở rộng kho dữ liệu thực tế của họ, bao gồm cả khoảng trống, đồng thời chấm dứt việc các giả định của nhà cung cấp về dữ liệu đáng lẽ đã được thu thập chi phối dự án.

Mức độ sẵn sàng của dữ liệu không còn là điều kiện tiên quyết để ra mắt sản phẩm tín dụng mà trở thành một phần của cùng bước cấu hình.

Thay đổi sản phẩm so với thay đổi hệ thống lõi

Đối với hầu hết tổ chức cho vay, câu hỏi thực tế là liệu các sản phẩm tín dụng mới có thể được ra mắt và sản phẩm hiện có có thể thích ứng trong khi quá trình di chuyển hệ thống lõi kéo dài nhiều năm vẫn tiếp diễn hay không. Một nền tảng cho vay riêng, được AI cấu hình dựa trên yêu cầu kinh doanh, trả lời câu hỏi đó. Tổ chức cho vay có thể ra mắt và điều chỉnh sản phẩm tín dụng mỗi quý trong khi chương trình hệ thống lõi tuân theo lịch trình riêng. Sự tách rời này là nơi AI đang chứng minh giá trị trong hoạt động cho vay hiện nay.