KYC Được Xây Dựng Cho Con Người — Giờ Chúng Ta Cần Know Your Agent

Chế độ biết khách hàng của Mỹ (KYC) lần đầu tiên có tính ràng buộc thực sự nhờ một phần vào Đạo luật Bảo mật Ngân hàng năm 1970. Điều 326 của Đạo luật USA Patriot năm 2001 sau đó đã cho nó hình dạng hiện đại, yêu cầu ngân hàng phải có niềm tin hợp lý rằng mình biết được danh tính thực sự của mỗi khách hàng trước khi mở tài khoản.

Mỗi quy tắc được áp dụng, ở hầu hết mọi khu vực pháp lý, đều kế thừa tiền đề khởi đầu giống nhau. Khách hàng là một cá nhân, tự nhiên hoặc pháp nhân, có tên, địa chỉ và một hồ sơ mà ngân hàng có thể kiểm tra. Tiền đề này đã tồn tại hơn 50 năm vì nó đủ vững chắc để hỗ trợ một ngành công nghiệp tuân thủ toàn cầu. Hiện nay, nó không còn đúng cho mọi trường hợp.

Lỗi Phân Loại

Một đại lý AI thực hiện giao dịch thay mặt ai đó không phải là một người tự nhiên và, ở hầu hết các khu vực pháp lý hiện nay, cũng không phải là một pháp nhân. Nó không có tên mà cơ quan đăng ký công nhận, không có địa chỉ mà ngân hàng có thể gửi thư, và trong một số trường hợp, không có hồ sơ nào tồn tại trước giao dịch trước khi bạn nhìn thấy nó hơn vài phút. Việc đưa đại lý này qua quy trình KYC được thiết kế cho con người và công ty không tạo ra câu trả lời sai; nó sinh ra một câu hỏi mà quy trình không có trường để trả lời.

Đó là sai lầm mà các đội tuân thủ liên tục mắc phải khi mô tả rủi ro đại lý như là KYC, nhưng khó hơn. Đó không phải là KYC khó hơn. Đó là một câu hỏi hoàn toàn khác. KYC hỏi liệu một người có phải là người họ tự nhận là không. Câu hỏi mà một đại lý đưa ra là liệu thực thể đứng sau hành động này có thẩm quyền thực hiện ngay lúc hiện tại hay không, và liệu thẩm quyền đó có thể được xác nhận ngay khi cần thiết thay vì phải tái cấu trúc sau này. Hai câu hỏi này không phải là cùng một câu hỏi ở mức độ khó khác nhau. Chúng là hai câu hỏi riêng biệt, chỉ cùng chia sẻ một phòng ban tuân thủ, và câu hỏi thứ hai xứng đáng có tên riêng của nó: Know Your Agent, hay KYA.

Tại Sao Việc Gắn KYA Vào KYC Thất Bại

Ý định coi đây là một phần mở rộng của KYC hiện có là dễ hiểu nhưng sai lầm. KYC về cơ bản là một bài tập tại một thời điểm nhất định. Nó xác minh danh tính một lần và giám sát các thay đổi quan trọng sau đó, một kiến trúc giả định rằng danh tính và hành vi của khách hàng là những thực tế ổn định được thiết lập khi khai trương và khó có khả năng thay đổi hàng ngày.

Thẩm quyền của một đại lý để hành động không phải là một thực tế ổn định. Đó là một quyền cho phép có thể được cấp, giới hạn hoặc thu hồi trong thời gian gọi một API, và thực thể thực sự chỉ đạo đại lý vào lúc 3 giờ chiều có thể không phải là người đã cấp quyền cho nó vào lúc 9 giờ sáng. Một khung tuân thủ được xây dựng quanh việc xác minh định kỳ không thể quản lý một thứ liên tục thay đổi trạng thái. Đó không phải là chỉ trích KYC. Đó là mô tả một công cụ đang được sử dụng ngoài phạm vi vấn đề mà nó được tạo ra để giải quyết.

Những Điều Kiến Thức Về Đại Lý Thực Sự Cần Xác Minh

Một giải thích về cách KYC và AML hoạt động như các lĩnh vực liên quan nhưng riêng biệt là một mô hình hữu ích ở đây, vì nó cho thấy việc tách hai chức năng tuân thủ liền kề trông như thế nào trong thực tiễn. Mỗi lĩnh vực trả lời một câu hỏi khác nhau, sử dụng các công cụ khác nhau, với tần suất khác nhau, mặc dù cả hai đều cung cấp cùng một bức tranh rủi ro.

Know Your Agent cần sự tách biệt tương tự với KYC, không phải là sự hợp nhất. Trong khi KYC xác minh danh tính, KYA phải xác minh nguồn gốc và thẩm quyền hiện hành, truy vết người tạo ra đại lý và các quyền mà nó đang nắm giữ, do đó, chuỗi quản lý giữa nguyên tắc con người và hành động tự động vẫn có thể kiểm tra được trong thời gian thực. Dynamic KYC orchestration, được xây dựng cho việc khai trương VIP, là analog gần nhất: các kiểm tra dựa trên rủi ro linh hoạt theo giao dịch cụ thể thay vì một cổng tĩnh duy nhất mà mọi người đều phải vượt qua theo cùng một cách. Hoạt động đại lý cần cùng mức độ linh hoạt thời gian thực, áp dụng cho một câu hỏi khác.

Vấn Đề Giấy Tờ, Tự Động Hóa

Đây không phải là lý thuyết. Một đại lý AI không thể là chủ sở hữu pháp lý của một tài khoản ngân hàng. Hệ thống giả định có một con người đứng sau mỗi tài khoản, với các kiểm tra KYC, danh tính pháp lý và trách nhiệm gắn liền với một người được nêu tên. Các công ty fintech đã và đang thử nghiệm ranh giới này. Meow Technologies đã ra mắt một dịch vụ vào tháng Tư cho phép một đại lý hoàn thành KYC, mở tài khoản doanh nghiệp, phát hành thẻ doanh nghiệp và chuyển tiền mà không cần con người phải mở bảng điều khiển. Tự động hoá giấy tờ không đồng nghĩa với việc trở thành người nắm giữ tài khoản. Tài khoản và trách nhiệm vẫn thuộc về một cá nhân, và chưa có thiết kế sản phẩm nào lấp đầy khoảng trống đó.

Xây dựng danh mục này không phải là tùy chọn, và không phải là vấn đề mà các phòng ban tuân thủ có thể giải quyết im lặng một mình. Nó đòi hỏi sự đối chiếu công khai giống như KYC đã trải qua cách đây 50 năm, một nhận thức rằng khách hàng trước tổ chức đã thay đổi và các quy tắc phải thay đổi theo. Know Your Agent không phải là một tính năng của Know Your Customer. Đó là lĩnh vực tiếp theo mà bộ phận tuân thủ phải xây dựng từ đầu.