De la KYC la KYA: Noua infrastructură de încredere în comerțul cu AI

Cu fiecare an, cumpărăturile devin mai comode. Astăzi, nu mai trebuie să mergi la un centru comercial din celălalt capăt al orașului ca să cumperi alimente pentru o săptămână sau să găsești o ținută pentru o petrecere. Câteva atingeri pe telefon sunt suficiente, iar totul îți va fi livrat la ușă cât mai repede posibil.

Agenții AI par să deschidă o nouă etapă, în care cumpărăturile devin și mai comode. În câteva secunde, pot parcurge sute de site-uri pentru a găsi cele mai bune oferte sau pentru a identifica un articol pornind de la o descriere vagă, precum «era ceva mic, rotund și verde». La prima vedere, AI pare doar încă un pas în evoluția interfețelor ușor de utilizat. Totuși, ar fi o greșeală gravă să o tratăm astfel. În spatele acestei comodități se află schimbări fără precedent ale întregii infrastructuri a comerțului.

Să știm cine face, de fapt, o achiziție

Platformele de comerț electronic au fost construite în jurul unei idei destul de simple: fiecare achiziție este făcută de un om. Cine altcineva ar fi putut să o facă acum 10 sau 15 ani? Întregul parcurs al utilizatorului a fost structurat prin sisteme KYC și instrumente de monitorizare a fraudelor, care au prevenit în mare măsură abuzurile. Asta până când, recent, totul s-a schimbat.

Apariția agenților AI a dat peste cap aceste sisteme consacrate, deoarece între om și butonul «plătește acum» există acum un intermediar autonom. Logica din spatele acțiunilor sale nu este întotdeauna ușor de urmărit. La fel ca persoana pentru care lucrează, un agent poate căuta un produs, compara prețuri și aplica un cod promoțional, dar, în momentul achiziției, utilizatorul s-ar putea să nici nu fie în încăpere. Aceasta ridică tot mai multe întrebări privind autorizarea și răspunderea.

Tot de aceea, KYC devine insuficient. O platformă poate verifica identitatea utilizatorului, dar cum se poate asigura că achiziția nu a fost făcută de agentul acestuia, care poate nici nu fusese autorizat să acționeze astfel? Apare, așadar, nevoia unui nou sistem de urmărire a activității agenților, care ar putea fi numit Know Your Agent, sau KYA.

Pentru a funcționa eficient, acest nou protocol va trebui să răspundă simultan mai multor întrebări importante. Trebuie să stabilească în ce măsură agentul este demn de încredere, cine se află exact în spatele său, ce împuternicire a primit de la utilizator și ce dovezi pot fi păstrate în eventualitatea unui litigiu. Ultima întrebare este, de fapt, una dintre cele mai importante, deoarece de ea pot depinde pierderi de miliarde de dolari.

Cum atragi atenția unei mașini care funcționează ca o cutie neagră

Odată ce companiile de comerț electronic vor începe să țină cont de toate aceste întrebări, vor înțelege cât de radical li se schimbă întregul model. Utilizatorul îi încredințează acum agentului o sarcină comercială, pe care mașina o interpretează singură, deși mecanismul său intern rămâne, într-un fel, o cutie neagră. Vânzătorii și platformele vor trebui să se adapteze la logica mașinii și să încerce să îi atragă atenția asupra produselor lor.

Oamenii aleg adesea mărci care ies în evidență vizual sau care folosesc publicitatea pentru a face apel la experiențe și emoții. Va fi mult mai greu să impresionezi astfel un agent. Oamenii sunt adesea și comozi: se uită doar la primele două pagini de rezultate sau fac pur și simplu clic pe primele anunțuri promovate. Un agent, în schimb, poate parcurge zeci de pagini în câteva secunde și poate găsi, chiar și pe ultima, exact produsul pe care îl consideră cel mai potrivit. Prin urmare, platformele s-ar putea să nu mai poată obține venituri în același mod din publicitate și promovarea mărcilor, iar vânzătorilor le-ar putea fi mai greu să își sporească vizibilitatea și să ajungă la clienți prin poziționări plătite.

Pentru a supraviețui într-o lume care se schimbă atât de repede, platformele de comerț electronic vor trebui să dezvolte o infrastructură complet nouă, centrată pe intenția de cumpărare a persoanei în cauză. Cei mai mari jucători au început deja să concureze pentru atenția agenților; astfel, OpenAI și Stripe integrează posibilitatea de a face cumpărături în interfețele lor AI. Însă, odată ce comerțul începe să se bazeze pe o intenție a cărei punere în practică este delegată unui agent, trebuie stabilit cum se procedează atunci când acea intenție este contestată.

În acest punct, schimbarea devine deosebit de importantă pentru tehnologia financiară și infrastructura de plăți: nu este suficient să verifici că un client folosește un card valabil și că tranzacția nu pare frauduloasă. Companiile de plăți ar trebui să analizeze fiecare operațiune pentru a determina dacă a fost efectuată de un agent de încredere în numele unui utilizator real. Aceste sarcini devin tot mai importante pe zi ce trece, deoarece aproape 40% dintre clienți au folosit deja, într-un fel sau altul, AI bazată pe agenți la cumpărături.

Cum se conturează infrastructura de plăți

Pentru a depăși această provocare, următoarea generație de infrastructură de plăți va trebui să reunească într-un singur sistem identitatea, intenția și executarea tranzacției. Plățile ar trebui să fie centrate pe context, nu doar pe tranzacția în sine. Într-o lume plină de agenți AI, indicatorii tradiționali, precum datele cardului, categoria comerciantului, locația și dispozitivul, ar fi insuficienți. O platformă trebuie să găsească o modalitate de a înțelege cine anume inițiază o tranzacție și în baza cărei împuterniciri acționează.

Reducerea riscului ca agenții să efectueze tranzacții greșite ar deveni, de fapt, cea mai importantă sarcină a sistemelor de plăți. Desigur, KYA nu va înlocui evaluarea tradițională a riscului de fraudă, ci ar trebui să adauge un nivel suplimentar de protecție sistemului existent.

Companiile consacrate se îndreaptă deja în această direcție. MasterCard, de exemplu, construiește sistemul Agent Pay ca infrastructură pentru plăți sigure în comerțul prin agenți, bazată pe agenți înregistrați și tranzacții care pot fi urmărite. Google, la rândul său, a introdus un nou Agents Payment Protocol, care stabilește modul de efectuare a tranzacțiilor. Acestea nu sunt singurele exemple: tot mai multe companii recunosc că aceasta ar trebui să fie următoarea etapă în dezvoltarea infrastructurii de plăți.

Construirea unor asemenea sisteme contează, deoarece multe firme s-ar putea să nu măsoare încă amploarea problemei. Unii comercianți s-ar putea să nu distingă traficul agenților de cel al boților, în timp ce alții ar putea permite fără probleme orice tranzacție AI. Companiile fintech ar putea dezvolta în acest domeniu un produs complet nou, care să ofere analize în timp real în propriile sisteme, să câștige încrederea furnizorilor de servicii comerciale și să deschidă noi surse de venit.

Viitorul comerțului ar putea depinde nu doar de cine face o plată, ci și de agentul care a luat decizia și de măsura în care acea decizie a reflectat cu adevărat intenția clientului.