Ketika AI Mengantarkan Perbankan Terbuka, Privasi Data Menjaganya

Sementara 80% orang Amerika mengandalkan kenyamanan aplikasi keuangan, sekitar 65% organisasi keuangan di seluruh dunia melaporkan mengalami serangan ransomware pada tahun 2024. Ini bukanlah kebetulan, organisasi keuangan adalah target utama bagi pelaku jahat karena volume besar informasi pribadi yang mereka miliki. Nomor routing, alamat, nomor keamanan sosial, transaksi, dan detail pribadi merupakan tambang emas kesempatan bagi pelaku kejahatan siber.

Selama beberapa tahun, ada hambatan antara lembaga keuangan dan kemampuan mereka untuk berbagi data satu sama lain dalam upaya melindungi konsumen dan praktik lembaga. Pada tahun 2025, hambatan tersebut akan dihilangkan dalam model yang disebut “perbankan terbuka”. Inovasi ini didukung oleh kecerdasan buatan (AI) dan pengkodean canggih untuk memberikan pengguna gambaran yang jelas tentang kesehatan keuangan mereka. Satu profil dapat berisi saldo rekening tabungan dan giro, riwayat transaksi Venmo atau PayPal, dan wawasan yang dipersonalisasi tentang pengeluaran individu. Dengan era inovasi baru ini, namun, datanglah risiko. Lembaga keuangan sudah menjadi target bagi pelaku jahat, dan menghilangkan hambatan antara organisasi meningkatkan peluang untuk serangan.

Mengapa PETs Sendiri Tidak Dapat Mengamankan Perbankan Terbuka

Teknologi Peningkat Privasi (PETs) telah muncul sebagai alat canggih yang dirancang untuk melindungi tambang emas data ini. PETs mengurangi ketergantungan lembaga pada informasi pribadi yang dapat diidentifikasi, sambil masih memungkinkan lembaga keuangan untuk menganalisis data yang dipool. Layanan yang ditawarkan PETs berbeda-beda berdasarkan alat dan teknik yang digunakan, beberapa yang umum termasuk:

• Perhitungan Multipihak: Dengan menggunakan enkripsi dan teknik matematika, perusahaan dapat bekerja sama pada satu proyek tanpa pernah mengungkapkan data mentah yang dimiliki secara individual. Misalnya, jika ada serangkaian upaya penipuan di bank, masing-masing perusahaan dapat berbagi tren tanpa mengungkapkan informasi individual apa pun. Dengan PETs, perusahaan tersebut dilengkapi untuk melacak penipuan global meskipun ada perbedaan dalam hukum privasi global.
• Privasi Diferensial: Dengan menambahkan “noise” pada dataset, lembaga keuangan membuatnya hampir mustahil untuk melacak kembali data ke individu. Tanpa mengorbankan akurasi, “noise” data melindungi data mentah.
• Enkripsi Homomorfik: Meskipun terdengar mustahil, perusahaan dapat melakukan perhitungan pada data yang dienkripsi tanpa pernah mendekripsiinya. Misalnya, perhitungan dapat dilakukan pada transaksi keuangan yang dienkripsi tanpa pernah mengungkapkan data pribadi. Pertanyaan yang digunakan bahkan dapat dilindungi, terutama untuk deteksi kejahatan lintas batas.
• Pembelajaran Federasi: Terakhir, karena model AI meningkatkan frekuensi, pembelajaran federasi memungkinkan perusahaan untuk melatih model AI secara lokal tanpa menggabungkan setiap dataset bersama. Model-model yang lebih kecil tersebut akhirnya digabungkan untuk memanfaatkan kemampuan model AI tanpa pernah memindahkan data.

Meskipun ada banyak metode, PETs hanya melindungi data setelah dikumpulkan dan digunakan. PETs tidak dapat menentukan apakah mengumpulkan, memproses, atau berbagi data tersebut sah untuk dimulai. Regulasi seperti GDPR dan CCPA mengharuskan persetujuan eksplisit sebelum memproses informasi, bahkan jika itu dianonimkan di kemudian hari. PETs dapat menjaga keamanan data, tetapi tanpa kemampuan yang jelas untuk menggunakannya, pemrosesan informasi pengguna dapat ilegal.

Potongan yang Hilang: Manajemen Persetujuan dan Preferensi

Platform Manajemen Persetujuan dan Preferensi (CPMs) adalah sidekick hukum untuk PETs. CPMs menciptakan catatan tunggal tentang apa yang telah disetujui oleh setiap pengguna. Ini memastikan preferensi pengguna dihormati, bahkan ketika lembaga yang berpartisipasi berbagi informasi dalam model perbankan terbuka.

Tanpa CPMs, persetujuan dapat diabaikan ketika lembaga keuangan saling bersilangan dan menggabungkan informasi, menjadi mimpi buruk kepatuhan yang menunggu untuk terjadi. Dengan CPMs, lembaga keuangan dapat mempertahankan jejak izin dan meyakinkan pelanggan bahwa pilihan dan kepercayaan mereka dihormati.

Dengan menggabungkan PETs dengan CPMs, hari-hari di mana perlindungan data harus dikorbankan untuk mendapatkan wawasan telah berlalu. Sekarang, lembaga perbankan dapat memberikan individu dengan pengetahuan yang berharga dan mendorong industri maju tanpa mengorbankan data yang berharga.

Taruhan untuk Kepercayaan dan Kepatuhan

Menurut Komisi Perdagangan Federal, konsumen melaporkan kehilangan lebih dari $12,5 miliar karena penipuan pada tahun 2024, peningkatan 25% dari tahun sebelumnya. Ketika lembaga keuangan menggabungkan data, nilai informasi tersebut tumbuh. Pelanggaran data skala besar dapat merusak kepercayaan pelanggan dan mengikis reputasi lembaga.

Tidak peduli seberapa kompleksnya PETs, mereka tidak dapat menjamin keamanan 100%. PETs memerlukan perhitungan yang kompleks dan keahlian industri yang signifikan untuk memperkuat data. Sama seperti AI membuka pintu inovasi, ia juga menciptakan lebih banyak peluang bagi pelaku jahat untuk melancarkan serangan yang canggih yang dapat menemukan lubang dalam sistem yang aman. Bahkan area abu-abu hukum tetap ada karena regulasi, seperti GDPR, mengejar teknik yang muncul. PETs sangat kuat, tetapi mereka bukan pengganti fondasi manajemen persetujuan dan preferensi yang kuat.

Membangun Sistem Pertahanan Berlapis Ganda

Perbankan terbuka membawa era baru kemungkinan keuangan, dari transparansi perbankan hingga pencegahan kejahatan hingga pengalaman pelanggan yang lebih baik. Tidak ada dari kesempatan tersebut yang penting jika tidak dibangun dengan privasi data dalam pikiran. PETs dan CPMs dapat digabungkan untuk menciptakan kerangka yang kuat yang melindungi data pada tingkat teknis sambil menjaga kepercayaan pelanggan.

Di ambang inovasi luar biasa, lembaga keuangan yang menempatkan kepercayaan pelanggan sebagai pilar inti operasi perbankan terbuka akan menjadi yang berkembang. Ketika inovasi dan kepercayaan maju bersama, industri keuangan dapat membawa dunia yang lebih kuat, lebih aman bagi semua.