विचारक नेता
2023 में वित्तीय ऋणदाताओं द्वारा एआई और मशीन लर्निंग का उपयोग कैसे किया जा रहा है
आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस (एआई) और मशीन लर्निंग (एमएल) प्रौद्योगिकियां ऋणदाताओं और वित्तीय संस्थानों के लिए अपने अनुप्रयोगों, उपयोगों और लाभों में विस्तार करना जारी रखती हैं। इस परिपक्वता और विस्तारित अपनाने की दर के कारण, एआई/एमएल अत्यधिक जटिल समाधानों को हल करने में मदद कर रहा है जो व्यावसायिक क्षेत्रों में सकारात्मक आरओआई उत्पन्न करते हैं।
अधिकांश वित्तीय सेवा प्रदाता और ऋणदाता स्वीकार करते हैं कि वे जोखिम प्रबंधन, ऋण उत्पत्ति विभागों में घर्षण को कम करने, आय और सत्यापन नियंत्रण, धोखाधड़ी में कमी और अनुपालन और ऑडिटिंग प्रक्रियाओं जैसे क्षेत्रों का समर्थन करने के लिए अपने व्यवसायों में इन प्रौद्योगिकियों को तैनात कर रहे हैं।
अंततः, वित्तीय सेवा प्रदाता वास्तविक समय पारदर्शिता, अधिक वित्तीय समावेशिता और बेहतर अनुपालन के लिए एआई/एमएल का उपयोग करके क्रेडिट की लागत को कम करने की दिशा में प्रयास करना जारी रखते हैं। यहां कुछ महत्वपूर्ण उपयोग के मामले दिए गए हैं कि कैसे वित्तीय संस्थान 2023 में एआई/एमएल का लाभ उठा रहे हैं:
संवादी चैटबॉट
संवादी चैटबॉट ऋणदाताओं को ग्राहकों के साथ अधिक संवादात्मक तरीके से बातचीत करने में मदद करते हैं। उपभोक्ता उसी स्तर की ग्राहक सेवा चाहते हैं जो उन्हें अमेज़ॅन, नेटफ्लिक्स और लिफ़्ट जैसी अग्रणी टेक-फ़ॉरवर्ड कंपनियों से मिलती है। एआई-संचालित चैटबॉट और वर्चुअल असिस्टेंट ग्राहकों को खाते की शेष राशि और हाल के लेनदेन जैसी कई वस्तुओं पर 24/7 सहायता प्रदान करते हैं। सबसे प्रभावशाली बात यह है कि ये चैटबॉट ग्राहकों को बातचीत की भाषा का उपयोग करके धन भेजने में सक्षम बनाते हैं।
ग्राहक भावना विश्लेषण
कई वर्षों तक वित्तीय संस्थानों को ग्राहकों की भावनाओं को अपने बड़े डेटा और ऑटोमेशन प्लेटफ़ॉर्म में संयोजित करने में कठिनाई हुई। आज के अग्रणी ऋणदाताओं के पास अपने ग्राहकों के बारे में ढेर सारे डेटा तक पहुंच है, लेकिन ऐतिहासिक रूप से एक बड़ा हिस्सा असंरचित है और कंप्यूटर के लिए इसे समझना मुश्किल है। हालाँकि, AI विश्लेषण कर सकता है कि ग्राहक क्या संचार करते हैं और वास्तविक समय में उनके द्वारा व्यक्त की जा रही भावनाओं का पता लगा सकते हैं। ये सिस्टम ऋणदाता ग्राहक सेवा टीमों को सचेत कर सकते हैं ताकि वे मुद्दों को प्रभावी ढंग से और तेज़ी से हल कर सकें।
पतली फ़ाइल/बिना फ़ाइल के लिए साख पात्रता
एआई/एमएल ग्राहक की साख के बारे में स्पष्ट दृष्टिकोण प्रदान करने में भी मदद करता है, खासकर जब उनके पास क्रेडिट की एक पतली फ़ाइल होती है, क्रेडिट की कोई फ़ाइल नहीं होती है, या यदि उनके पास आय के पूरक स्रोत होते हैं, जैसे कि आज के कई गिग इकॉनमी कर्मचारी।
आइए ऑटोमोटिव फाइनेंस में एआई/एमएल के उपयोग के एक विशिष्ट उपयोग के मामले पर करीब से नज़र डालें, जहां विभिन्न प्रकार के अप्रत्यक्ष और प्रत्यक्ष ऋणदाता हर साल लाखों नए और प्रयुक्त वाहन लेनदेन के लिए ऋण प्रदान करते हैं।
एआई ऑटोमोटिव फाइनेंस में ऋण दोषों की पहचान कैसे करता है
उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सीएफपीबी) ने ऋण की सटीकता और ऋणदाता और डीलरशिप के बीच होने वाले कागजी कार्रवाई दस्तावेज (डील जैकेट कहा जाता है) पर जांच के स्तर को बढ़ा दिया है। कई मामलों में, यह जांच करने के लिए ऑडिट होता है कि क्या किसी ऋणदाता ने ऋण समझौतों में लागतों को गलत तरीके से प्रस्तुत किया है, जिसने 2010 के उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण अधिनियम का उल्लंघन करते हुए ग्राहकों को कारों के लिए उच्च लागत वाले ऋण में डाल दिया होगा।
यह परिदृश्य नए कानूनों को पेश करके या मौजूदा कानूनों को लागू करके नियामकों द्वारा सीमाओं को आगे बढ़ाने के नवीनतम उदाहरणों में से एक का प्रतिनिधित्व करता है जो व्याख्याओं का लाभ उठाते हैं जो उधारदाताओं और उनकी अनुपालन टीमों पर प्रशासनिक दबाव डालते हैं। कई ऋणदाता जुर्माने और जुर्माने के प्रति संवेदनशील रहते हैं जो उनके संचालन और मुनाफे के लिए हानिकारक होते हैं।
ऋणदाता एआई-संचालित प्रणालीगत नियंत्रणों के कार्यान्वयन के माध्यम से इन परिदृश्यों को और अधिक सख्ती से कम कर सकते हैं जो उन्हें इस अतिरिक्त जांच और ऑडिट वातावरण से बचने में मदद करते हैं। आज का एआई-संचालित सॉफ्टवेयर ऋणदाताओं को नियामक आवश्यकताओं का अनुपालन करने और ऑडिट के लिए तैयार रहने में सक्षम बनाता है। समाधान ऐसी नीतियां पेश करते हैं जो स्पष्ट और मानकीकृत हैं, और यदि आवश्यक हो तो विशेषज्ञ सलाह और नमूना दस्तावेज़ीकरण प्रदान करते हुए ऋणदाताओं को आंतरिक ऑडिट के लिए मॉडल शासन अनुपालन के माध्यम से निर्देशित किया जाता है।
एआई मॉडल दस्तावेज़ीकरण का उपयोग करना
आज के एआई सॉफ्टवेयर से मॉडल दस्तावेज़ीकरण में उधारदाताओं के लिए बनाए गए मॉडल में असमान प्रभाव जोखिम की संभावना का गुणात्मक मूल्यांकन शामिल है। ऑडिटिंग प्रक्रिया त्रैमासिक, मात्रात्मक असमान प्रभाव आकलन करती है। विश्लेषण नस्ल, जातीयता, लिंग और उम्र (62+) पर आधारित हैं, और जबकि यह प्रक्रिया नस्ल और जातीयता डेटा एकत्र नहीं करती है, यह नस्ल, जातीयता के लिए सीएफपीबी के बायेसियन इम्प्रूव्ड सरनेम जियोकोडिंग (बीआईएसजी) प्रॉक्सी विधि को नियोजित करती है। और नवीनतम जनगणना डेटा का उपयोग करके लिंग।
सॉफ्टवेयर आज डेटा एकत्र करने और विश्लेषण करने की प्रक्रिया को सरल और स्वचालित करने के लिए उन्नत एआई तकनीक का लाभ उठाता है, जिसका लक्ष्य फंड की लागत को कम करते हुए जितनी जल्दी हो सके और कुशलता से ऋणों को वित्तपोषित करने में मदद करना है, शीघ्र भुगतान के लिए जीएपी रिफंड की प्रोसेसिंग की लागत को कम करना है। अनुपालन में सुधार, और ध्यान देने की आवश्यकता वाले नियामक मामलों (एमआरए) और अनुचित, भ्रामक, या अपमानजनक कृत्यों और प्रथाओं (यूडीएएपी) से संबंधित सहमति आदेशों की लागत को कम करना।
सभी उद्योगों में वित्तीय प्रदाताओं की तरह, ऑटो ऋणदाता एआई/एमएल विशेषज्ञ नहीं हैं, और यह उनकी मुख्य योग्यता नहीं है, इसलिए वे आज एआई/एमएल में गुणवत्ता वाले बाहरी विशेषज्ञों को खोजने के महत्व को समझते हैं जो मदद कर सकते हैं। इन ऋण दोषों को पकड़ने में मदद के लिए विश्वसनीय साझेदारों का उपयोग किया जा रहा है, जहां अनुचित सौदों को चिह्नित किया जा सकता है जो फंडिंग के लिए तैयार नहीं हैं। एआई सॉफ्टवेयर फंडर्स को संपूर्ण सौदों पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देता है, जिससे उनकी टीम डीलरों के साथ किसी भी पहचाने गए मुद्दे को तुरंत संबोधित करने में सक्षम हो जाती है। यह डीलर दोषों के स्वचालन को भी सक्षम बनाता है, अनुबंध-इन-ट्रांजिट को कम करने के लिए दस्तावेज़ दोषों के डीलरों को तुरंत सूचित करता है, और तेजी से फंड सौदों और अनुपालन और नियामक जोखिम को कम करता है।
यह भी ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि एआई और ऑटोमेशन को साधारण ऋण दोषों के अलावा ऑटो ऋणदाताओं के लिए तेजी से तैनात किया जा रहा है। ऋणदाता अधिकारियों के एक हालिया सर्वेक्षण में पाया गया कि इस वर्ष 63% ने प्रतिभूतिकरण के लिए एआई और स्वचालन प्रौद्योगिकियों को लागू करने की योजना बनाई है, 61% ने ऋण सेवा के लिए, और 52% ने ऋण प्रसंस्करण और खोज के लिए।1.
जबकि वित्तीय सेवा प्रदाताओं के लिए एआई और एमएल अभी भी अपनी प्रारंभिक अवस्था में हैं, इन प्रौद्योगिकियों को अपनाने में वृद्धि जारी है। इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि ये संस्थान अपने परिचालन लाभ, कर्मचारी मनोबल और समग्र ग्राहक अनुभव पर पड़ने वाले सकारात्मक प्रभाव को महसूस कर रहे हैं।
1: InformedIQ स्वचालन सर्वेक्षण 2,500 से अधिक ऑटो वित्त अधिकारियों को प्रस्तुत किया गया; मार्च 2023
