एजेंटिक एआई और अमेरिका में वित्तीय अपराध अनुपालन का भविष्य

अमेरिकी बैंकिंग और वित्तीय संस्थानों में वित्तीय अपराध अनुपालन एक महत्वपूर्ण मोड़ पर है। दशकों से, संस्थान इससे जूझ रहे हैं। अस्थिर परिचालन मॉडलश्रमसाध्य मैन्युअल समीक्षाएँ, अलर्ट बैकलॉग, अंतहीन गलत सकारात्मक परिणाम और बढ़ती लागतें। वित्तीय अपराध अनुपालन (एफसीसी) के कार्य जैसे उन्नत उचित परिश्रम (ईडीडी) और लेनदेन निगरानी (टीएम) अभी भी मानव श्रम पर बहुत अधिक निर्भर हैं, भले ही लेनदेन की मात्रा बढ़ रही हो और जोखिम अधिक जटिल होते जा रहे हों। फिर भी, गति बदल रही है। ओसीसी और फिनसेन जैसे नियामक एआई-संचालित समाधानों को दृढ़ता से प्रोत्साहित कर रहे हैंऔर संस्थाएं इस बात को मानती हैं कि उन्हें आधुनिक प्रौद्योगिकी के साथ जुड़ना होगा दशकों पुरानी समस्याओं का समाधान करने के लिए।

सितंबर के मध्य में लास वेगास में आयोजित एसोसिएशन ऑफ सर्टिफाइड एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग स्पेशलिस्ट्स (ACAMS) असेंबली कॉन्फ्रेंस में बोलते हुए, ट्रेजरी के आतंकवाद और वित्तीय खुफिया मामलों के अवर सचिव जॉन के. हर्ली ने निम्नलिखित बातें रखीं: बैंक गोपनीयता अधिनियम (बीएसए) के आधुनिकीकरण के लिए वित्त मंत्रालय का दृष्टिकोण और इसके आधार पर बनी एएमएल/सीएफटी अनुपालन प्रणाली। अवर सचिव ने सूचना की मात्रा के बजाय प्रौद्योगिकी-आधारित परिणामों की ओर आने वाले प्रतिमान बदलाव पर ध्यान दिया, "...यदि हम आपको इस आधार पर मापें कि आप हमारे ग्राहकों की आवश्यकताओं को वस्तुनिष्ठ रूप से कितनी अच्छी तरह से पूरा करते हैं, न कि इस आधार पर कि आप परीक्षक की व्यक्तिपरक राय के कितने करीब हैं, तो यह आपको अपने अनुभव और रचनात्मक प्रतिभा का उपयोग करके नए और बेहतर समाधान खोजने में सक्षम बनाएगा।"

जेपी मॉर्गन, एचएसबीसी, वाचोविया और रिग्स जैसे बैंकों में 25 से अधिक वर्षों तक एएमएल और प्रतिबंध कार्यक्रम बनाने, बड़े भ्रष्टाचार मामलों की जांच करने और परामर्श एवं रेगटेक कंपनियों की स्थापना करने के बाद, मैंने लगभग एक साल पहले वर्कफ्यूजन में काम करना शुरू किया, जब मुझे एहसास हुआ कि एआई की क्षमता अब केवल सैद्धांतिक नहीं रह गई है। आज, एआई एजेंट उत्पादन में हैं और बैंकों द्वारा संदिग्ध गतिविधियों की जांच और रिपोर्टिंग करने तथा उच्च जोखिम वाले ग्राहकों की पहचान और प्रबंधन के तरीके को बदल रहे हैं।

पहला रुझान – एआई किस प्रकार प्रतिबंधों की जांच और लेनदेन की निगरानी को नया आकार दे रहा है

प्रतिबंधों की जांच और लेनदेन की निगरानी में लंबे समय से अक्षमता की समस्या रही है। गलत सकारात्मक परिणाम भारी संसाधनों की बर्बादी करते हैं, जिससे बैंकों को या तो आउटसोर्सिंग करनी पड़ती है या कर्मचारियों की संख्या बढ़ानी पड़ती है। एआई एजेंट इस दृष्टिकोण को बदल देते हैं। वे केवल अलर्ट को चिह्नित नहीं करते, बल्कि प्रशिक्षित विश्लेषकों की तरह उनका विश्लेषण करते हैं और नियामक के लिए तैयार ऑडिट रिकॉर्ड के लिए प्रत्येक निर्णय का दस्तावेजीकरण करते हैं।

एजेंटिक एआई विश्लेषक की तरह ही गलत सूचनाओं को दूर करता है, अलर्ट की तुरंत समीक्षा करता है और केवल महत्वपूर्ण सूचनाओं को ही आगे बढ़ाता है। इस बदलाव से लंबित कार्यों का बोझ कम होता है और अनुपालन टीमें बिना अतिरिक्त कर्मचारियों के काम को बढ़ा सकती हैं। छोटे और मध्यम आकार के बैंकों के लिए, डिजिटल कर्मचारी परिचालन क्षमता बनाए रखते हुए बढ़ती नियामक मांगों को पूरा करने का एक किफायती तरीका प्रदान करते हैं।

दक्षता के अलावा, एजेंटिक एआई पारंपरिक पद्धतियों को आधुनिक बनाता है। पुराने जमाने के रोबोटिक प्रोसेस ऑटोमेशन (आरपीए) या मशीन लर्निंग से मामूली लाभ मिलते थे, लेकिन डिजिटल कार्यकर्ता जटिल अनुपालन प्रक्रियाओं की वास्तविक समय में निगरानी और तत्काल निष्पादन को सक्षम बनाते हैं। उदाहरण के लिए, एआई एजेंट प्रतिबंध स्क्रीनिंग टूल के साथ एकीकृत होते हैं, प्रतिकूल मीडिया अलर्ट का निपटारा करते हैं और उच्च जोखिम वाले मामलों को कुछ ही सेकंड में आगे बढ़ाते हैं।

उभरते हुए विकासों में निरंतर निगरानी शामिल है, जहाँ AI लगातार ग्राहकों के जोखिम प्रोफाइल, नकारात्मक खबरों और स्वामित्व में बदलाव जैसी घटनाओं का मूल्यांकन करता है। व्याख्या योग्य AI के माध्यम से शासन को मजबूत किया जाता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि प्रत्येक निर्णय पारदर्शी और नियामक के अनुरूप हो। इन सभी बदलावों से अनुपालन टीमें प्रतिक्रियाशील होने के बजाय सक्रिय हो जाती हैं।

ट्रेंड #2 – दक्षता और नियामक अपेक्षाओं के बीच संतुलन बनाना

केवल दक्षता ही पर्याप्त नहीं है; नियामकों को सुशासन की आवश्यकता होती है। ओसीसी, फिनसेन, एफडीआईसी और फेडरल रिजर्व के दिशानिर्देश पारदर्शिता, लेखापरीक्षा योग्यता और निगरानी पर जोर देते हैं। संस्थानों को न केवल यह प्रदर्शित करना होगा कि चेतावनियों का शीघ्र समाधान किया जाता है, बल्कि यह भी कि निर्णय स्पष्ट और सुसंगत हों।

एआई एजेंट ये दोनों काम कर सकते हैं। कार्यकुशलता में उल्लेखनीय वृद्धि हुई है—ग्राहकों का कहना है कि कार्यप्रवाह दोगुना हो गया है और अलर्ट का बैकलॉग खत्म हो गया है। साथ ही, प्रत्येक निर्णय का विस्तृत विवरण के साथ दस्तावेजीकरण किया जाता है, जिससे नियामकों को प्रक्रिया पर भरोसा होता है। यह दोहरी क्षमता कई बैंकों द्वारा सामना की जाने वाली संसाधन संबंधी बाधाओं को दूर करती है। विश्लेषकों की बड़ी टीम नियुक्त करने के बजाय, संस्थान डिजिटल कर्मचारियों को तैनात कर सकते हैं जो अनुपालन को सख्ती से बनाए रखते हुए तुरंत काम कर सकते हैं।

अनुपालन के अंतर्गत भूमिकाएँ बदल रही हैं। विश्लेषक अब केवल बड़ी मात्रा में समीक्षा करने तक सीमित नहीं हैं; बल्कि वे अपवादों की निगरानी करते हैं, शिकायतों को सत्यापित करते हैं और रणनीतिक जोखिम पर ध्यान केंद्रित करते हैं। यह बदलाव नियामकीय अपेक्षाओं के अनुरूप है: मानवीय निगरानी अभी भी महत्वपूर्ण है, लेकिन कृत्रिम बुद्धिमत्ता (AI) दोहराव वाले कार्यों को संभालती है।

संतुलन स्पष्ट है: एजेंटिक एआई संस्थानों को नियामक मांगों को पूरा करने में सक्षम बनाता है, साथ ही दक्षता में ऐसे लाभ प्राप्त करने में भी मदद करता है जो कभी अकल्पनीय थे।

ट्रेंड #3 – एआई किस प्रकार पारंपरिक स्टाफिंग मॉडल को बदल रहा है

वित्तीय अपराध अनुपालन में स्टाफिंग मॉडल में बदलाव आ रहा है। पारंपरिक रूप से, बैंक अलर्ट की अचानक बढ़ती संख्या को संभालने के लिए अनुपालन टीमों का विस्तार करते थे, और अक्सर मामलों की संख्या बढ़ने पर ठेकेदारों या विदेशी श्रमिकों पर निर्भर रहते थे। यह मॉडल महंगा, असंगत और अस्थिर है।

कृत्रिम बुद्धिमत्ता (एआई) समीकरण बदल रही है। प्रतिबंधों, प्रतिकूल मीडिया कवरेज और लेनदेन निगरानी से संबंधित स्तर 1 समीक्षाओं को स्वचालित करके, एआई एजेंट मानव विश्लेषकों को जांच, नियामक जुड़ाव और रणनीतिक पहलों पर ध्यान केंद्रित करने के लिए मुक्त करते हैं।

इसका मानवीय प्रभाव गहरा है। लेवल 1 और लेवल 2 टीमों के बीच पारंपरिक हस्तांतरण प्रक्रियाएँ समाप्त हो रही हैं। एआई एजेंट स्तरों को कम कर रहे हैं, निर्णयों को सुव्यवस्थित कर रहे हैं और संगठनात्मक चार्ट को नया रूप दे रहे हैं। इसका परिणाम क्या है? एक सरल, तेज और अधिक केंद्रित अनुपालन कार्यप्रणाली—जहाँ मनुष्य निर्णय लेने के आधार पर नेतृत्व करते हैं, न कि कागजी कार्रवाई के आधार पर।

एक प्रमुख अमेरिकी बैंक द्वारा डिजिटल कर्मचारियों के प्रायोगिक परीक्षण पर विचार करें: प्रतिबंधों से संबंधित चेतावनियों के प्रबंधन के लिए 50 नए विश्लेषकों को नियुक्त करने के बजाय, बैंक ने एआई एजेंटों को तैनात किया जो प्रत्येक चेतावनी की तुरंत समीक्षा करते थे और केवल वास्तविक जोखिमों को ही आगे बढ़ाते थे। मानव कर्मचारियों को निगरानी और केस प्रबंधन में स्थानांतरित कर दिया गया, जिससे मनोबल में सुधार हुआ और कर्मचारियों के नौकरी छोड़ने की दर में कमी आई।

अमेरिका के संस्थानों में अब हाइब्रिड टीमें उभर रही हैं—जिनमें मानव विश्लेषक डिजिटल कर्मचारियों के साथ मिलकर काम करते हैं। यह मॉडल दक्षता और विशेषज्ञता का बेहतरीन मेल है: एआई बड़े पैमाने पर काम संभालता है, और मनुष्य निर्णय लेने में सक्षम होते हैं। इसका परिणाम एक अधिक सुदृढ़ अनुपालन प्रणाली है, जो नियामक जांच और परिचालन संबंधी मांगों के अनुरूप ढलने में सक्षम है।

वित्तीय अपराध अनुपालन का भविष्य

एजेंटिक एआई वित्तीय अपराध अनुपालन में बदलाव ला रहा है। अमेरिका में, गलत सकारात्मक परिणामों को महत्वहीन बनाकर, दक्षता और शासन में संतुलन स्थापित करके, और भर्ती मॉडल को नया रूप देकर डिजिटल कर्मचारियों को अपनाया जा रहा है। जो संस्थान इन डिजिटल कर्मचारियों को अपनाते हैं, उन्हें न केवल परिचालन दक्षता प्राप्त होती है, बल्कि नियामक विश्वास भी प्राप्त होता है।

अनुपालन का भविष्य हाइब्रिड है—मानव और एआई एजेंट वित्तीय अपराध से पहले से कहीं अधिक प्रभावी ढंग से लड़ने के लिए सहयोग करेंगे।