Navoka llega con herramientas de pago para IA sujetas a límites establecidos por el titular

El 12 de noviembre de 2026, Wirex lanzó Navoka, un agente de IA especializado en pagos y finanzas, con una cartera dedicada de monedas estables, un IBAN y una tarjeta de débito, en paralelo a su evento Full Stack London. El agente puede hacer compras, pagar facturas y recibos, enviar dinero y gestionar pagos a contratistas siguiendo las instrucciones y los límites de gasto fijados por el titular de la cuenta.

La descripción del producto de Navoka enumera cuentas en dólares, euros y libras, con acceso a ACH, SEPA, Faster Payments, SWIFT y redes de pago con monedas estables, sujeto a los requisitos de elegibilidad que se comprueban al iniciar sesión. Es un servicio independiente de Wirex One, y su cartera, su IBAN y su tarjeta están reservados para las transacciones del agente, en lugar de utilizar la tarjeta que el cliente ya tiene.

Las condiciones del producto identifican a Wirex Holdings Limited como operador del software. Un proveedor distinto del grupo Wirex custodia los fondos, emite las tarjetas y ejecuta los pagos conforme a sus propias condiciones. Navoka es un software, no un servicio financiero, y separa la interfaz de IA de la entidad responsable de las cuentas y transacciones subyacentes.

Las reglas de gasto se aplican en el momento de la autorización

La documentación sobre los controles contempla presupuestos mensuales, umbrales de aprobación, límites por transacción, límites diarios al número y al importe de los pagos, listas de comerciantes y beneficiarios autorizados, países de destino y restricciones por categoría de comerciante. Cada regla puede exigir aprobación para todos los pagos o permitir que las transacciones que cumplan los requisitos se procesen automáticamente.

Los nuevos beneficiarios, los importes que superen el umbral de aprobación, las categorías bloqueadas y los nuevos países quedan retenidos incluso cuando están habilitados los pagos automáticos. El agente puede consultar el mandato, pero no modificarlo, y los controles de aprobación están vinculados a la identidad del titular y a su dispositivo o sesión web. Los asistentes conectados no pueden cambiar esas políticas ni aprobar sus propias solicitudes de pago.

La aplicación de las reglas tiene lugar en la capa de autorización de la cuenta y la tarjeta, en vez de depender únicamente de las instrucciones dadas al modelo. Un interruptor de emergencia bloquea las tarjetas, suspende las reglas y desvincula a los asistentes, aunque pausar el agente no revierte las transacciones ya ejecutadas.

La arquitectura de seguridad también mantiene el número completo de la tarjeta de débito en la bóveda del emisor. El agente recibe un token de red, por lo que el número de la tarjeta no aparece en el contexto, los registros ni el chat del modelo. Cada agente se ejecuta en una máquina virtual aislada, con almacenamiento cifrado y sin memoria, archivos ni contexto compartidos entre clientes; la máquina se elimina y se reconstruye cuando se revoca el acceso.

Para garantizar la rendición de cuentas, el libro mayor registra el pago, la regla aplicable, quién lo aprobó, el motivo y las marcas de tiempo. Un expediente de reclamación puede reunir esos datos con la instrucción original y el recibo, para que el titular de la cuenta tenga constancia de por qué un agente inició una transacción y qué control la autorizó.

Asistentes y desarrolladores comparten una cuenta

Al iniciar sesión se crea una cuenta que puede recibir y enviar USDC y EURC de inmediato, mientras que para el IBAN y la tarjeta se requiere verificar la identidad. Telegram ya está disponible; WhatsApp e iMessage figuran como próximos lanzamientos. También se puede conectar ChatGPT, Claude o Grok a la misma cuenta y las mismas reglas.

La guía de conexión permite que esos asistentes soliciten pagos, compras, transferencias y desembolsos, y consulten el libro mayor y los límites de gasto. No pueden ver el número completo de la tarjeta ni el IBAN, modificar los límites ni aprobar pagos por sí mismos.

Para desarrolladores, la documentación técnica de Navoka describe un endpoint de Model Context Protocol que utiliza OAuth 2.1 con PKCE, además de una interfaz REST equivalente. Las herramientas permiten consultar saldos, pagar facturas, realizar transferencias a particulares y empresas, procesar pagos por lotes, emitir tarjetas y consultar el estado de las transacciones. Las solicitudes que incumplen las políticas devuelven un estado de retención con un motivo legible, y toda operación de escritura requiere un motivo que se conserva en el libro mayor.

Un entorno de pruebas gratuito ofrece redes de pago sintéticas y tarjetas de prueba, sin comprobaciones de identidad ni dinero real. Esto permite a las empresas probar aprobaciones, retenciones y rechazos antes de conectar el sistema a la actividad de pagos en producción.

Los clientes actuales de Wirex One pueden importar su verificación de identidad sin volver a presentar documentos ni hacerse un selfi, y transferir dinero de forma instantánea y gratuita entre las dos cuentas. La guía de integración también indica que la tarjeta del agente puede generar recompensas según la tasa de devolución en efectivo del cliente en Wirex One, que se abonan en la cuenta de Wirex One y no quedan en manos del agente.

La inversión se rige por órdenes definidas por el usuario

Navoka amplía el mismo modelo de cuenta y control a las compras programadas y condicionales de acciones y acciones tokenizadas. Las órdenes se rigen por límites mensuales, topes por orden, umbrales de aprobación y una lista de activos seleccionados por el usuario, y cada ejecución se registra en el mismo libro mayor que los pagos.

La documentación de operaciones señala que el agente ejecuta reglas redactadas por el usuario, en lugar de seleccionar inversiones o decidir cuándo operar en los mercados. Todas las órdenes requieren una regla, y el servicio no utiliza apalancamiento ni derivados. Las acciones tokenizadas se describen como derechos frente a sus emisores, no como las acciones subyacentes, y esas órdenes se liquidan en USDC o EURC.

Las condiciones de Navoka advierten que las interpretaciones de la IA de mensajes, facturas y páginas de comercios pueden ser incorrectas, incompletas o estar desactualizadas. Se indica a los usuarios que comprueben los importes, los beneficiarios y las referencias antes de aprobar los pagos; además, las condiciones establecen que los datos de pago no se utilizan para entrenar modelos de terceros.

En la práctica, el modelo de delegación de Navoka depende en gran medida del mandato y de su registro de auditoría. Las transacciones rutinarias pueden ejecutarse sin aprobaciones reiteradas, pero el titular de la cuenta sigue siendo responsable de los límites elegidos y de verificar los resultados de la IA.