Το KYC Δημιουργήθηκε για Ανθρώπους—Τώρα Χρειαζόμαστε το Know Your Agent

Το καθεστώς γνωρίζεις-τον-πελάτη (KYC) των ΗΠΑ απέκτησε τα πρώτα του πραγματικά δόντια εν μέρει χάρη στον Νόμο για την Εχεμύθεια των Τραπεζών του 1970. Το τμήμα 326 του Νόμου Patriot του 2001 έδωσε τη σύγχρονη μορφή του, απαιτώντας από μια τράπεζα να έχει λογική πεποίθηση ότι γνωρίζει την αληθινή ταυτότητα κάθε πελάτη πριν ανοίξει λογαριασμό.

Κάθε κανόνας που έχει ακολουθηθεί, σχεδόν σε κάθε δικαιοδοσία, κληρονομεί την ίδια αρχική υπόθεση. Ένας πελάτης είναι ένα άτομο, φυσικό ή νομικό, με όνομα, διεύθυνση και ένα σύνολο αρχείων που η τράπεζα μπορεί να ελέγξει. Αυτή η υπόθεση κράτησε για πάνω από 50 χρόνια επειδή ήταν αρκετά στέρεη για να υποστηρίξει μια παγκόσμια βιομηχανία συμμόρφωσης. Τώρα, δεν είναι πλέον καθολικά αληθινή.

Το Λάθος Κατηγορίας

Ένας AI πράκτορας που πραγματοποιεί συναλλαγές εκ μέρους κάποιου δεν είναι ούτε φυσικό πρόσωπο ούτε, στις περισσότερες δικαιοδοσίες σήμερα, νομικό πρόσωπο. Δεν διαθέτει όνομα που να αναγνωρίζεται από κάποιο μητρώο, διεύθυνση στην οποία μια τράπεζα να μπορεί να στείλει αλληλογραφία, και σε ορισμένες περιπτώσεις δεν έχει αρχείο που να προϋπάρχει της συναλλαγής που έχετε μπροστά σας περισσότερο από λίγα λεπτά. Η διέλευση αυτού του πράκτορα από μια διαδικασία KYC σχεδιασμένη για ανθρώπους και εταιρείες δεν παράγει λανθασμένη απάντηση. Δημιουργεί μια ερώτηση για την οποία η διαδικασία δεν διαθέτει πεδίο.

Αυτό είναι το λάθος που κάνουν συνεχώς οι ομάδες συμμόρφωσης όταν περιγράφουν τον κίνδυνο των πρακτόρων ως KYC, αλλά πιο δύσκολο. Δεν είναι πιο δύσκολο KYC. Είναι εντελώς διαφορετική ερώτηση. Το KYC ρωτά εάν ένα άτομο είναι ό,τι ισχυρίζεται ότι είναι. Η ερώτηση που θέτει ένας πράκτορας είναι εάν η οντότητα πίσω από αυτήν τη δράση έχει την εξουσία να την εκτελέσει αυτή τη στιγμή, και εάν αυτή η εξουσία μπορεί να επιβεβαιωθεί τη στιγμή που έχει σημασία, αντί να ανασυντεθεί αργότερα. Δεν είναι η ίδια ερώτηση διατυπωμένη σε διαφορετικό επίπεδο δυσκολίας. Είναι δύο διαφορετικές ερωτήσεις που μοιράζονται το τμήμα συμμόρφωσης, και η δεύτερη αξίζει το δικό της όνομα: Know Your Agent, ή KYA.

Γιατί η Προσθήκη του KYA στο KYC Αποτυγχάνει

Η ένστικτη επιθυμία να θεωρηθεί αυτό ως επέκταση του υπάρχοντος KYC είναι κατανοητή αλλά λανθασμένη. Το KYC είναι θεμελιωδώς μια άσκηση σε ένα συγκεκριμένο χρονικό σημείο. Επαληθεύει την ταυτότητα μία φορά και παρακολουθεί τυχόν ουσιώδεις αλλαγές μετά, μια αρχιτεκτονική που υποθέτει ότι η ταυτότητα και η συμπεριφορά του πελάτη είναι σταθερά δεδομένα που καθορίζονται κατά την ενσωμάτωση και είναι απίθανο να μεταβάλλονται καθημερινά.

Η εξουσία ενός πράκτορα να ενεργεί δεν είναι σταθερό δεδομένο. Είναι μια άδεια που μπορεί να χορηγηθεί, να περιοριστεί ή να ανακληθεί μέσα στο χρόνο που απαιτείται για μια κλήση API, και η οντότητα που πραγματικά καθοδηγεί τον πράκτορα στις 3 μ.μ. μπορεί να μην είναι αυτή που τον παρείχε στις 9 π.μ. Ένα πλαίσιο συμμόρφωσης που βασίζεται σε περιοδική επαλήθευση δεν μπορεί να διαχειριστεί κάτι που αλλάζει συνεχώς κατάσταση. Αυτό δεν αποτελεί κριτική του KYC. Είναι μια περιγραφή ενός εργαλείου που χρησιμοποιείται εκτός του προβλήματος για το οποίο δημιουργήθηκε.

Τι Πρέπει Πραγματικά να Επαληθεύσει το Know Your Agent

Μία εξήγηση του πώς λειτουργούν το KYC και το AML ως σχετιζόμενες αλλά διακριτές πειθαρχίες είναι ένα χρήσιμο μοντέλο εδώ, επειδή δείχνει πώς η διαχωριστική δύο γειτονικών λειτουργιών συμμόρφωσης φαίνεται στην πράξη. Κάθε μία απαντά σε διαφορετική ερώτηση, χρησιμοποιώντας διαφορετικά εργαλεία, με διαφορετικό ρυθμό, παρόλο που και οι δύο τροφοδοτούν την ίδια εικόνα κινδύνου.

Το Know Your Agent χρειάζεται τον ίδιο τύπο διαχωρισμού από το KYC, όχι μια συγχώνευση με αυτό. Ενώ το KYC επαληθεύει την ταυτότητα, το KYA πρέπει να επαληθεύει την προέλευση και τη νόμιμη εξουσία, εντοπίζοντας ποιος δημιούργησε έναν πράκτορα και ποιες άδειες κατέχει αυτή τη στιγμή, ώστε η αλυσίδα φύλαξης μεταξύ του ανθρώπινου κύριου και της αυτόνομης δράσης να παραμένει ελέγξιμη σε πραγματικό χρόνο. Η Δυναμική ορχήστρωση KYC, που δημιουργήθηκε για την ενσωμάτωση VIP, είναι το πιο κοντινό ανάλογο: έλεγχοι με βάση τον κίνδυνο που προσαρμόζονται στη συγκεκριμένη συναλλαγή αντί για μία ενιαία στατική πύλη που όλοι περνούν με τον ίδιο τρόπο. Η δραστηριότητα των πρακτόρων χρειάζεται αυτήν την ίδια ευελιξία σε πραγματικό χρόνο, εφαρμόζοντας σε διαφορετική ερώτηση.

Το Πρόβλημα της Γραφειοκρατίας, Αυτοματοποιημένο

Αυτό δεν είναι θεωρητικό. Ένας AI πράκτορας δεν μπορεί να είναι ο νόμιμος κάτοχος τραπεζικού λογαριασμού. Το σύστημα υποθέτει ότι υπάρχει ένας άνθρωπος πίσω από κάθε λογαριασμό, με ελέγχους KYC, νομική ταυτότητα και ευθύνη που συνδέονται με ένα ονομασμένο πρόσωπο. Οι fintech εταιρείες ήδη δοκιμάζουν αυτό το όριο. Η Meow Technologies λανσάρισε μια υπηρεσία τον Απρίλιο που επιτρέπει σε έναν πράκτορα να ολοκληρώσει KYC, να ανοίξει επιχειρηματικό λογαριασμό, να εκδώσει εταιρικές κάρτες και να μετακινήσει χρήματα χωρίς να χρειάζεται ποτέ ένας άνθρωπος να ανοίξει έναν πίνακα ελέγχου. Η αυτοματοποίηση της γραφειοκρατίας δεν είναι το ίδιο με το να γίνει κανείς κάτοχος λογαριασμού. Ο λογαριασμός και η ευθύνη εξακολουθούν να ανήκουν σε ένα άτομο, και κανένας σχεδιασμός προϊόντος δεν έχει κλείσει αυτό το κενό.

Η δημιουργία αυτής της κατηγορίας δεν είναι προαιρετική και δεν αποτελεί πρόβλημα που τα τμήματα συμμόρφωσης μπορούν να λύσουν ήσυχα μόνα τους. Απαιτεί την ίδια δημόσια απολογιστική διαδικασία που πέρασε το KYC πριν 50 χρόνια, μια αναγνώριση ότι ο πελάτης μπροστά στο ίδρυμα έχει αλλάξει και οι κανόνες πρέπει να αλλάξουν μαζί του. Το Know Your Agent δεν είναι χαρακτηριστικό του Know Your Customer. Είναι η επόμενη πειθαρχία που η συμμόρφωση πρέπει να δημιουργήσει από το μηδέν.