تم بناء KYC للبشر — الآن نحتاج إلى معرفة وكيلك

حصل نظام معرفة العميل (KYC) في أمريكا على أول صقل حقيقي جزئياً بفضل قانون سرية البنوك لعام 1970. ثم منحه القسم 326 من قانون باتريوت الأمريكي لعام 2001 شكله الحديث، الذي يفرض على البنك أن يكون لديه اعتقاد معقول بأنه يعرف الهوية الحقيقية لكل عميل قبل فتح حساب.

كل قاعدة تم اتباعها، في معظم الولايات القضائية، ترث نفس الفرضية الأساسية. العميل هو شخص، طبيعي أو قانوني، يحمل اسماً وعنواناً وسجلاً يمكن للبنك التحقق منه. استمرت هذه الفرضية لأكثر من خمسين عاماً لأنها كانت قوية بما يكفي لدعم صناعة الامتثال العالمية. الآن، لم تعد صحيحةً عالمياً.

خطأ الفئة

الوكيل الذكي (AI) الذي يتعامل نيابة عن شخص ما ليس شخصًا طبيعيًا ولا، في معظم الولايات القضائية اليوم، شخصًا قانونيًا. لا يحمل اسماً يعترف به السجل، ولا عنوانًا يمكن للبنك إرسال بريد إليه، وفي بعض الحالات لا يمتلك سجلاً يسبق المعاملة التي أمامك بأكثر من بضع دقائق. تشغيل هذا الوكيل عبر عملية KYC المصممة للبشر والشركات لا ينتج إجابة غير صحيحة؛ بل يولد سؤالًا لا يحتويه النموذج على حقل.
هذا هو الخطأ الذي تستمر فرق الامتثال في ارتكابه عندما تصف مخاطر الوكيل بأنها KYC، ولكن أصعب. إنها ليست KYC أصعب. إنها سؤال مختلف تمامًا. تسأل KYC ما إذا كان الشخص هو ما يدعي أنه هو. السؤال الذي يطرحه الوكيل هو ما إذا كانت الكيان وراء هذا الإجراء يمتلك السلطة للقيام به الآن، وما إذا كان يمكن تأكيد تلك السلطة في اللحظة التي تهم فيها بدلاً من إعادة بنائها لاحقًا. هذان ليسا نفس السؤال بمستويات صعوبة مختلفة. إنهما سؤالان مختلفان يتشاركان في قسم الامتثال، والثاني يستحق اسمه الخاص: Know Your Agent، أو KYA.

لماذا فشل ربط KYA على KYC

الرغبة في اعتبار ذلك امتدادًا لـ KYC الحالي مفهومة لكنها خاطئة. فـ KYC في جوهره تمرين لحظة معينة. يتحقق من الهوية مرة واحدة ويراقب التغييرات الجوهرية لاحقًا، وهو بنية تفترض أن هوية العميل وسلوكه حقائق ثابتة تُحدد عند الانضمام ومن غير المرجح أن تتغير يوميًا.
سلطة الوكيل في التصرف ليست حقيقة ثابتة. إنها إذن يمكن منحه أو تحديد نطاقه أو إلغاؤه في الوقت الذي يستغرقه استدعاء واجهة برمجة التطبيقات، وقد لا يكون الكيان الذي يوجه الوكيل في الساعة الثالثة مساءً هو نفسه الذي وفره في الساعة التاسعة صباحًا. لا يمكن لإطار امتثال مبني على إعادة التحقق الدورية أن يحكم شيئًا يتغير حالته باستمرار. هذا ليس انتقادًا لـ KYC. إنه وصف لأداة تُستخدم خارج المشكلة التي صُممت لحلها.

ما الذي يجب على Know Your Agent التحقق منه فعليًا

شرح واحد لكيفية عمل KYC و AML كأنهما تخصصان مرتبطان لكن متميزان هو نموذج مفيد هنا، لأنه يُظهر ما يبدو عليه فصل وظيفتين متجاورتين للامتثال في الممارسة. كل منهما يجيب على سؤال مختلف، باستخدام أدوات مختلفة، وعلى إيقاع مختلف، رغم أن كلاهما يزود الصورة العامة للمخاطر.
يحتاج Know Your Agent إلى نفس نوع الفصل عن KYC، لا إلى دمجه معه. بينما يتحقق KYC من الهوية، يجب على KYA التحقق من الأصل والسلطة القائمة، متتبّعًا من بنى الوكيل وما هي الأذونات التي يحملها حاليًا، وبالتالي يبقى سلسلة الحيازة بين principal البشري والإجراء المستقل قابلة للتحقق في الوقت الحقيقي. تنسيق KYC الديناميكي، المصمم للانضمام الفاخر (VIP)، هو التشبيه الأقرب: فحوصات موجهة بالمخاطر تتكيف مع المعاملة المحددة بدلاً من بوابة ثابتة واحدة يمرّ من خلالها الجميع بنفس الطريقة. تحتاج الأنشطة الوكيلة إلى نفس المرونة الفورية، مطبقةً على سؤال مختلف.

مشكلة الأوراق، تلقائيًا

هذا ليس نظرية. لا يمكن للوكيل الذكي أن يكون المالك القانوني لحساب مصرفي. يفترض النظام وجود إنسان خلف كل حساب، مع فحوصات KYC، وهوية قانونية ومسؤولية ترتبط بشخص مسمى. الشركات المالية التقنية already testing that edge. أطلقت Meow Technologies خدمة في أبريل تسمح للوكيل بإكمال KYC، فتح حساب تجاري، وإصدار بطاقات شركة وتحريك الأموال دون أن يضطر إنسان إلى فتح لوحة تحكم. أتمتة الأوراق لا تعني أن يصبح الوكيل صاحب الحساب. لا يزال الحساب والمسؤولية على شخص، ولا يوجد تصميم منتج أغلق هذه الفجوة.

بناء تلك الفئة ليس خيارًا، ولا يمكن لأقسام الامتثال حلّها بهدوء وبمفردها. يتطلب ذلك نفس الحساب العام الذي مر به KYC قبل 50 عامًا، وهو الاعتراف بأن العميل أمام المؤسسة قد تغير ويجب أن تتغير القواعد معه. لا يُعد Know Your Agent ميزة من Know Your Customer. إنه التخصص التالي الذي يجب على الامتثال بنائه من الصفر.