شركات التأمين الأسيرة تتحول سريعًا إلى مختبر اختبار للتأمين المدعوم بالذكاء الاصطناعي

أكثر ما يتردد حاليًا عن التأمين الأسير هو أن مراكز بيانات الذكاء الاصطناعي أكبر من أن يستوعبها السوق التقليدي. وتتوقع Marsh، أكبر وسيط تأمين ومدير لشركات التأمين الأسيرة في العالم، نموًا هائلًا في عدد الشركات التي تنشئ شركات تأمين داخلية خاصة بها لتغطية مخاطر مراكز البيانات. وقد وصفت S&P Global Ratings، وكالة التصنيف الائتماني، أحد مرافق Meta بأنه يتجاوز حدود ما يمكن التأمين عليه بالكامل. ويزيد عدد شركات التأمين الأسيرة حول العالم الآن على 6,000 شركة، وتبلغ أقساطها المكتتبة نحو 240 مليار دولار، بزيادة تقارب الخُمس مقارنة بما كانت عليه قبل عامين، وفقًا لـ Captive Review.

شركة التأمين الأسيرة هي شركة تأمين يكون لها عادةً عميل واحد (الشركة الأم المالكة لها)، ومحفظة محدودة، ولا توزع منتجاتها على الأفراد. ومع ذلك، فهي تحتاج إلى الاكتتاب، وتكوين الاحتياطيات الاكتوارية، والمحاسبة النظامية، والتدقيق، والمراجعة القانونية، وتقديم الملفات إلى الجهات التنظيمية. لكنها لا ترث أربعين عامًا من الأنظمة المركزية، ولا منصة مطالبات لا يجرؤ أحد على المساس بها، ولا ألف مكتتب اعتادوا أساليب عملهم. وهذا ما يجعلها البيئة الأنسب في قطاع التأمين لمعرفة ما إذا كان بإمكان البرمجيات إدارة العملية برمتها.

يشرح ألكسندر موسي، الرئيس التنفيذي لشركة Huscarl، التي تطور خبيرًا اكتواريًا يعمل بالذكاء الاصطناعي للشركات وشركات التأمين الأسيرة التابعة لها، دلالة ذلك بوضوح: «شركات التأمين الأسيرة صغيرة ومبسطة»، كما قال. وأضاف: «يمكنكم التأكد من أنه بمجرد بدء عمل شركات التأمين الأسيرة المدعومة بالذكاء الاصطناعي، ستليها شركات تأمين مدعومة بالذكاء الاصطناعي».

سبق أن طور موسي وبولين جونيس، المديرة التقنية، ما تصفه Huscarl بأنه أول منتج تأمين سيبراني قائم على المؤشرات للشركات في العالم، وذلك في Descartes Underwriting؛ حيث وسّع موسي نطاقه التجاري في أنحاء أوروبا، فيما طورت جونيس، وهي خبيرة اكتوارية وعالمة في الذكاء الاصطناعي، النموذج الأساسي.

القطاع يعمل بالاعتماد على ملفات PDF

وجد تقرير نشره Captive.com في أغسطس أن استخدام الذكاء الاصطناعي في شركات التأمين الأسيرة لا يزال يقتصر في معظمه على أدوات تنفذ مهام مفردة، مثل استخراج البيانات من المستندات، ومطابقة السجلات، والتحقق من صياغة وثائق التأمين، وإعداد التقارير، أو دعم إدارة المطالبات.

وقال ماركوس شْمالباخ، الرئيس التنفيذي لمنصة نقل المخاطر RYSKEX، للمنشور إن العقبة تكمن في نموذج التشغيل والبيانات، لا في التكنولوجيا.

قد تكون شركة التأمين الأسيرة أداة متطورة لتمويل المخاطر، ومع ذلك تظل أعمالها قائمة على جداول البيانات والبريد الإلكتروني وملفات PDF التي تُطابق يدويًا، وتتلقى البيانات من الشركة الأم، والوسيط، وشركة التأمين المُصدِرة للوثيقة، والمدير، ومسؤول إدارة المطالبات، والخبير الاكتواري، ومعيد التأمين، والمدقق؛ إذ يرسل كل منهم البيانات بتنسيق مختلف وفي موعد مختلف. ولأن أحجام المعاملات أقل منها لدى شركات التأمين التجارية، لم يكن هناك قط ضغط اقتصادي كبير يدفع إلى دمج الأنظمة، كما أن هيكل كل شركة تأمين أسيرة يختلف قليلًا عن غيره، ما يحول دون توحيد المعايير. وبحسب روايته، ظلت العمليات يدوية لأنها لم تُصمم للأتمتة من الأساس.

أخبر إيليا بينتشوك، الرئيس التنفيذي لشركة DICEUS، Captive.com بأن المشكلة تتركز في عمليات التسليم بين المؤسسات، وأشار إلى برنامج يشمل 100 شركة تأمين أسيرة و200 وثيقة، أتاح فيه توحيد الإدارة معالجة التجديدات دفعة واحدة وإصدار الشهادات عند الطلب.

ويشرح موسي بمزيد من التفصيل سبب الإخفاق المتكرر في إنشاء طبقة بيانات مشتركة.

قال إن ذلك «سيعود بفائدة كبيرة على القطاع»، لكن شركة التأمين الأسيرة تضم خبراء اكتواريين ومدققين ومحاسبين ومحامين ومديري استثمار ومسؤولين من جهات خارجية، و«كلما زاد عدد المشاركين، ازدادت صعوبة التنفيذ».

ويرى أن سبب الإخفاق اجتماعي لا تقني. وقال: «سيظل هناك دائمًا من لا يستطيع استخدام الأنظمة المتقدمة أو لا يرغب في ذلك»، لذا يعود السوق في نهاية المطاف إلى «ملفات PDF وExcel».

ينطوي هذا الرصد على بُعد تجاري، ويصف تنافسًا ثلاثيًا لا مواجهة بين طرفين. فبائعو البرمجيات يطرحون طبقة بيانات على مديري شركات التأمين الأسيرة الحاليين. وتنافسهم مجموعة ثانية من مديري شركات التأمين الأسيرة التي بُنيت أعمالها منذ البداية على الذكاء الاصطناعي، ولديها هذه الطبقة جاهزة بالفعل. أما Huscarl فتشغل موقعًا ثالثًا، إذ توفر الطبقة الاكتوارية وطبقة البيانات عبر قنوات التوزيع بدلًا من الاستعاضة عنها: فالشركة توسع شبكة من شركاء إدارة شركات التأمين الأسيرة والوسطاء، وتعمل بالفعل مع مجموعة للاحتفاظ بالمخاطر وشركة تأمين أسيرة ذات مالك واحد لدى شركة تتجاوز إيراداتها 2 مليار دولار.

قال موسي: «ليس واضحًا اليوم أي المسارات سينجح»، لكنه يستدرك بأن الفوضى نفسها قد تشكل ميزة يصعب تقليدها. ويرى أن الذكاء الاصطناعي «وسيلة رائعة لربط مسارات العمل التي تتعامل مع بيانات فوضوية»، وأن Huscarl «ربما أنفقت 50% من جهودها الهندسية منذ تأسيسها على إدارة هذه المسألة وحدها»، وهو ما يتيح لها الآن معالجة ملفات PDF وجداول البيانات الفوضوية «بأتمتة كاملة، بصرف النظر عن كيفية تطور القطاع».

وهكذا، ذهب نصف الجهد الهندسي لشركة تأمين ناشئة إلى قراءة مستندات أصرّ الآخرون على مواصلة إرسالها.

الجانب الذي لا يمكن أتمتته بعد

يكمن موضع الاختلاف في الطموحات في مسألة التقدير، وأوضح صياغة لهذا الحد تأتي من أحد البائعين.

وتتلخص قاعدة شْمالباخ، كما شرحها لـ Captive.com، في أن النظام يوصي، بينما يقرر المختص.

يمكن للبرمجيات أن تنبه إلى تغير احتياطي، أو إلى أن مطالبة تبدو غير اعتيادية، أو إلى تدهور أحد أوجه التعرض للمخاطر؛ لكن يظل على شخص مؤهل أن يقرر ما الذي يعنيه ذلك، وما إذا كانت التغطية التأمينية تنطبق.

قد يرصد الوكيل مطالبة تجاوزت حدّ الإبلاغ ويُعِدّ الإشعار، لكن ينبغي ألا يرفض المطالبة أو يغيّر احتياطيًا أو يوافق من تلقاء نفسه على دفعة جوهرية، وألا يكون قادرًا على تحويل الأموال خارج ضوابط الموافقة المحددة.

ينبغي تسجيل كل إجراء وإتاحة مراجعته، مع تحديد شخص بعينه يتحمل المسؤولية. ويجب أن يدعم الذكاء الاصطناعي القرارات، لا أن يتخذها من وراء الكواليس.

يتجاوز طموح Musy تلك المرحلة. وقال إن الرؤية التي يهتدي بها هي «الذكاء الاصطناعي بوصفه المنسّق الأمثل، إذ ينطوي كل قرار على اعتبارات تتعلق بالاكتتاب والعلوم الاكتوارية والمحاسبة والشؤون القانونية والمالية»، وهو ما يقترب من فكرة «عقل مؤسسي لشركات التأمين الأسيرة يوجّهها نحو تحقيق قيمة أكبر لمُلّاكها».

يقول Huscarl إن كل دراسة يراجعها خبير اكتواري بشري مؤهل ويوقّع عليها، كما أن مقار تسجيل شركات التأمين الأسيرة تشترط عمومًا تقديم رأي اكتواري سنوي موقّع على أي حال. تكمن الاستقلالية في العمل. أما الحكم المهني وما يرتبط به من مسؤولية مهنية، فيبقيان بيد شخص. ويلمح Schmalbach إلى المراجعة نفسها من زاوية أخرى، مجادلًا بأن ربط بيانات شركات التأمين الأسيرة بعمليات الشركة الأم قد يكشف أنماط الخسائر قبل ظهورها في المراجعة الاكتوارية السنوية. وستظل المراجعة السنوية قائمة. لكن السؤال هو: من يزوّدها بالبيانات؟

لماذا تتجاوز أهمية الأمر هذا المجال المتخصص

ما يجذب رؤوس الأموال هو الجدوى الاقتصادية. تصنّف AM Best نحو 150 شركة تأمين أسيرة أمريكية، وتقدّر أنها حققت وفورات تجاوزت 8 مليارات دولار على مدى خمس سنوات، لأن الأقساط تبقى في الميزانية العمومية بدلاً من أن تغادرها. وأحصت Marsh تأسيس 118 شركة تأمين أسيرة جديدة في عام 2025، ارتفاعاً من 92 في العام السابق، في عام انخفضت فيه أسعار التأمين التجاري بنحو 4%. وتؤمّن الشركات نفسها بينما تنخفض تكلفة التأمين، ما يشير إلى أن هذا التحول هيكلي، لا مجرد رد فعل على سوق صعبة.

لاحظ المستثمرون ذلك. ففي سبتمبر، جمعت شركة Luzern Risk، المتخصصة في إدارة شركات التأمين الأسيرة، 45 مليون دولار، وجمعت Huscarl 5.6 ملايين دولار من FRST وY Combinator، في حين باتت تُعرض شركات التأمين الأسيرة، التي كانت تقتصر سابقاً على شركات قائمة Fortune 500، على شركات لا تتجاوز إيراداتها 10 ملايين دولار.

ما يسعى إليه Musy ليس مدير شركة التأمين الأسيرة، بل السوق التجارية نفسها. وهدفه، كما قال عند الإعلان عن جولة التمويل، هو تمكين مديري المخاطر في الشركات من تولي دور كبير مسؤولي الاكتتاب التأميني، في «مستقبل يصبح فيه التأمين الذاتي هو الخيار الافتراضي، ويصبح التأمين التجاري هو الاستثناء».

لا يجعل أي من ذلك سوق شركات التأمين الأسيرة كبيرًا؛ بل يجعله واضح المعالم.

إن قطاعًا يضم آلاف شركات التأمين الصغيرة والمبسطة، ذات الأعداد المحدودة من الموظفين، والتي تتحمل مخاطر لا يقبل السوق السائد التعامل معها، هو البيئة الأكثر تساهلًا في القطاع المالي لإسناد الاكتتاب وتحديد الاحتياطيات والتسوية وإعداد التقارير إلى البرمجيات. وما يثبت نجاحه هناك ينتقل لاحقًا إلى شركات لديها مليون حامل وثيقة وإدارة اكتوارية تعمل بالطريقة نفسها منذ ما قبل ظهور الإنترنت.