La PayBox de MoonPay permet aux agents IA de dépenser sans prendre de custodie

MoonPay a placé une vault de paiement à l’intérieur de Claude et ChatGPT. PayBox est en ligne depuis le 29 juillet 2026, et il permet à un utilisateur de dire à un assistant IA d’échanger des jetons, de financer un portefeuille, de payer un commerçant ou de réserver un dîner, avec l’argent qui provient du portefeuille ou de la carte de l’utilisateur après une approbation par passkey.

L’entreprise a annoncé le lancement comme ce qu’elle appelle la première vault de paiement conçue pour l’IA. Il n’y a pas de transfert de custodie à un portefeuille hébergé ou à un compte de plateforme : MoonPay déclare que ni l’agent IA ni MoonPay lui-même ne peuvent signer une transaction seuls.

La configuration se déroule via un connecteur personnalisé à l’intérieur de chaque assistant. L’utilisateur enregistre une passkey, puis crée ou importe un portefeuille et ajoute éventuellement des cartes, en finançant le compte à partir d’un portefeuille existant ou via la rampe de carte vérifiée par MoonPay. Chaque informations d’identification se trouve alors sous l’une des deux modes de politique que l’utilisateur choisit : Toujours demander, où chaque transaction nécessite une approbation de passkey fraîche, ou Autonome, où l’agent agit dans les limites que l’utilisateur définit. La modification de ces limites nécessite une autre approbation de passkey, et l’accès peut être révoqué à tout moment.

À son lancement, PayBox prend en charge Solana ainsi qu’Ethereum, Base, Arbitrum, Polygon, Hyperliquid, Tempo et Robinhood Chain. Les paiements aux services en dehors de la crypto passent par x402, la norme hébergée par la Linux Foundation qui utilise la réponse HTTP 402 “paiement requis” du Web pour permettre à un serveur de citer un prix et à un client de le payer en stablecoins sans compte et sans clé API. Ce chemin est petit mais n’est plus théorique : le tableau de bord x402 compte 75,41 millions de transactions d’une valeur de 24,24 millions de dollars sur les 30 derniers jours, soit environ 32 cents chacune. MoonPay déclare que les réservations de restaurant, les réservations de voyage et les achats chez les détaillants en ligne majeurs sont les premières intégrations qui fonctionnent, avec d’autres ajoutées chaque semaine.

Comment la vault détient les clés

Les clés de portefeuille sont divisées à l’aide de la cryptographie à seuil et conservées à l’intérieur de sanctuaires sécurisés, de sorte qu’aucun appareil, session ou partie ne détient une clé complète ou ne peut signer seul, selon MoonPay. Un téléphone compromis, sur cette conception, ne fournit pas à un attaquant les pièces nécessaires pour déplacer des fonds.

La gestion des clés provient de Sodot, la société d’infrastructure que MoonPay a acquise le 29 avril 2026 aux côtés du lancement de son entreprise institutionnelle. MoonPay a déclaré à l’époque que la technologie de Sodot avait sécurisé plus de 50 milliards de dollars de transactions et protégé plus de 10 millions de portefeuilles pour des clients tels que eToro (ETOR ), BitGo (BTGO ) et Exodus.

Les paiements par carte sont traités différemment. MoonPay déclare qu’ils passent par le cadre de commerce intelligent de Visa, qui permet à un agent vérifié de passer les détails de paiement qu’un commerçant attend sans que la vault ne stocke un numéro de carte brut, et que les achats peuvent utiliser des cartes virtuelles à usage unique limitées à un seul commerçant et montant. Chaque approbation de passkey couvre une action et expire après utilisation, ce qui vise au problème de répétition dans la fraude de paiement initiée par agent : une approbation qui ne peut pas être réutilisée ne peut pas être élargie en accès permanent. L’entreprise déclare que la cryptographie a été audité par Trail of Bits et NCC Group, et que le produit répond à la norme de sécurité PCI DSS de l’industrie des cartes.

Où se situent les règles d’autorisation

La question plus difficile n’est pas cryptographique. C’est de savoir si un mandat en cours constitue une autorisation en vertu de la loi sur les paiements rédigée pour les personnes qui cliquent.

Une note du FMI sur l’IA agente dans les paiements, publiée en avril 2026 par Sonja Davidovic et Hervé Tourpe, cadre l’écart : la plupart des régimes de paiement exigent qu’une ordre de paiement soit traçable à une instruction autorisée d’un titulaire de compte ou de son agent légalement reconnu, et les paiements initiés par agent ne produisent pas toujours une telle instruction. “L’autorisation devient structurelle et basée sur le mandat, ce qui soulève des questions sur la traçabilité, le consentement et la responsabilité dans les cadres juridiques existants”, écrivent les auteurs. L’architecture qu’ils recommandent maintient la raison probabiliste en amont et tient l’autorisation et le règlement à des règles déterministes, ce qui est grossièrement la forme de la couche de politique de PayBox : le modèle propose, un moteur de règles et une passkey décident.

MoonPay construit cette couche à partir d’un périmètre réglementé, ce qui compte pour la façon dont les banques et les émetteurs de cartes s’engagent avec elle. Le département des services financiers de New York liste MoonPay Trust Company comme détenant une charte de fiducie à des fins limitées accordée en novembre 2025, en plus de la BitLicense, des licences de transmetteur d’argent de l’État et de l’autorisation de l’UE que cite l’entreprise. C’est une position de supervision plus forte que la plupart des startups qui livrent actuellement des tuyauteries d’identité et de confiance d’agent, et cela donne aux régulateurs une entité agréée à laquelle s’adresser lorsque un agent achète la mauvaise chose.

Qui d’autre construit cela

Le champ de la concurrence se remplit des deux extrémités. Stripe a déjà donné aux agents un moyen de payer en utilisant un accès tokenisé aux méthodes stockées de l’utilisateur. Robinhood et Coinbase offrent leurs propres outils pour financer un agent, comme Fortune l’a rapporté lorsqu’il a prévu PayBox le 23 juillet 2026, et Visa et Mastercard (MA ) construisent une vérification d’agent dans les réseaux de cartes eux-mêmes.

L’argument de vente de MoonPay est que sa version ne passe pas par les autorisations d’une seule plateforme. “Les géants construisent des paiements agents à l’intérieur de leurs propres murs ; nous sommes le pari inverse : votre propre argent, sur des rails ouverts, atteignant tout ce que les versions murées ne peuvent pas, d’une réservation de dîner à un protocole DeFi”, a déclaré Neeraj Prasad, ingénieur en chef de MoonPay Labs, à Fortune.

La prochaine étape de MoonPay est de prendre en charge davantage de plateformes IA et de pousser plus loin dans la finance décentralisée, en laissant un agent router des échanges, négocier des contrats à terme permanents et gérer la liquidité sous les mêmes règles d’approbation définies par l’utilisateur. Cela étend les dépenses de mandat en cours des réservations de restaurant aux positions levées, et c’est là que les contrôles qu’une entreprise définit avant l’exécution commencent à gérer de l’argent réel.