De KYC à KYA : La Nouvelle Couche de Confiance dans le Commerce d’IA

Chaque année, les achats deviennent plus pratiques. Aujourd’hui, il n’est pas nécessaire d’aller au centre commercial de l’autre côté de la ville pour acheter des provisions pour la semaine ou trouver une tenue pour une fête. Quelques tapes sur un téléphone suffisent, et tout sera livré à la porte le plus rapidement possible.

Les agents d’IA semblent être une nouvelle étape pour rendre les achats encore plus pratiques. En quelques secondes, ils peuvent parcourir des centaines de sites Web pour trouver les meilleures offres ou sélectionner un article à partir d’une description vague comme « c’était quelque chose de petit, rond et vert ». À première vue, l’IA semble être juste une autre étape de l’évolution des interfaces utilisateur conviviales. Cependant, la considérer de cette façon est une erreur grave. Sous ce confort se cachent des changements dans l’ensemble de l’infrastructure du commerce que l’on n’a jamais vus auparavant.

Connaître Exactement Qui Effectue un Achat

Les plateformes de commerce électronique ont été construites autour de l’idée très simple que chaque achat est effectué par un humain. Qui d’autre aurait pu le faire il y a 10 ou 15 ans ? La chaîne entière d’actions de l’utilisateur a été façonnée par les systèmes KYC et les outils de surveillance des fraudes, et ils étaient en grande partie efficaces pour prévenir les abus. Jusqu’à ce que tout change récemment.

L’émergence des agents d’IA a complètement perturbé ces systèmes établis, car il y a maintenant un intermédiaire autonome entre l’humain et le bouton « payer maintenant ». La logique qui guide ses actions n’est pas toujours facile à retracer. Comme son propriétaire, un agent peut rechercher un produit, comparer les prix et appliquer un code de promotion, mais au moment de l’achat, l’utilisateur peut ne pas même être dans la pièce. Cela soulève de plus en plus de préoccupations concernant l’autorisation et la responsabilité.

Et c’est aussi la raison pour laquelle KYC devient insuffisant. Une plateforme peut être en mesure de vérifier l’utilisateur, mais comment peut-elle s’assurer que l’achat n’a pas été effectué par son agent, qui n’a peut-être pas été autorisé à agir de cette façon ? Cela crée le besoin d’un nouveau système, qui peut être appelé Know Your Agent, ou KYA, pour suivre l’activité de l’agent.

Pour fonctionner efficacement, ce nouveau protocole devra répondre à plusieurs questions importantes simultanément. Il devra déterminer à quel point l’agent est digne de confiance, qui se cache exactement derrière lui, quelle autorité il a reçue de l’utilisateur et quels preuves peuvent être conservées en cas de litige. La dernière question est, en fait, l’une des plus importantes, car des pertes de plusieurs milliards de dollars peuvent en dépendre.

Attirer l’Attention de la Machine à Boîte Noire

Une fois que les entreprises de commerce électronique commencent à prendre en compte toutes ces questions, elles réaliseront à quel point leur modèle entier est en train de changer. La raison est que l’utilisateur donne maintenant à l’agent une tâche commerciale, que la machine interprète ensuite de manière autonome, bien qu’il s’agisse d’une sorte de boîte noire. Les vendeurs et les plateformes devront s’adapter à la logique de la machine et essayer d’attirer son attention sur leurs produits.

Les gens choisissent souvent des marques qui se démarquent visuellement ou utilisent la publicité pour faire appel à l’expérience et à l’émotion. Il sera beaucoup plus difficile d’impressionner un agent de cette façon. Les gens sont souvent paresseux et ne regardent que les premières pages de résultats de recherche ou cliquent simplement sur les premières annonces promotionnelles. En revanche, un agent peut parcourir des dizaines de pages en quelques secondes et trouver, même sur la dernière page, le produit exact qui correspond le mieux à ses critères. En conséquence, les plateformes peuvent ne plus être en mesure de gagner de la même manière grâce à la publicité et à la promotion de marques, tandis que les vendeurs peuvent trouver plus difficile d’augmenter la visibilité et l’accès grâce à un placement payant.

Survivre dans ce monde en constante évolution nécessitera que les plateformes de commerce électronique développent une toute nouvelle infrastructure centrée sur les intentions d’achat qui repose sur l’identité des intentions d’achat. Les plus grands acteurs ont déjà commencé à concourir pour l’attention des agents, donc OpenAI et Stripe sont en train d’intégrer les achats dans leurs interfaces d’IA. Cependant, une fois que le commerce commence à s’appuyer sur les intentions déléguées, il devra décider ce qu’il fera lorsque ces intentions sont contestées.

C’est là que le changement devient particulièrement important pour les infrastructures de paiement et la fintech, car il ne suffit pas de vérifier que le client utilise une carte valide et que la transaction n’apparaît pas frauduleuse. Les sociétés de paiement devraient examiner chaque opération pour déterminer si elle a été effectuée par un agent de confiance au nom d’un utilisateur réel. Ces tâches sont de plus en plus importantes au fil des jours, car près de 40 % des clients ont déjà utilisé l’IA agente dans les achats d’une façon ou d’une autre.

Donner Forme à l’Infrastructure de Paiement

Pour relever ce défi, la prochaine génération d’infrastructure de paiement devra connecter les couches d’identité, d’intention et d’exécution de transaction en un seul système. Les paiements devraient être centrés sur le contexte plutôt que sur la transaction elle-même. L’utilisation de métriques traditionnelles telles que les informations de carte, la catégorie de marchand, l’emplacement et le périphérique serait insuffisante dans un monde rempli d’agents d’IA. Une plateforme doit trouver un moyen de comprendre qui exactement déclenche une transaction et quelle est sa mission à cet égard.

La réduction du risque que les agents effectuent la mauvaise transaction deviendrait en fait la tâche la plus importante pour les systèmes de paiement. KYA, bien sûr, ne remplacera pas la notation de fraude traditionnelle à côté de lui, et il devrait être une autre couche autour du système.

Les entreprises bien établies se déplacent déjà dans cette direction, et MasterCard, par exemple, est en train de construire un système de paiement Agent Pay comme infrastructure pour des paiements sécurisés dans le commerce agentic, qui est centré sur les agents enregistrés et les transactions traçables. Google, à son tour, a introduit un nouveau protocole de paiement Agents, qui façonne la façon dont les transactions sont effectuées. Ces exemples ne sont pas les seuls, de plus en plus d’entreprises reconnaissent qu’il devrait être la prochaine étape dans le développement de l’infrastructure de paiement.

La construction de tels systèmes est importante car de nombreuses entreprises peuvent ne pas encore mesurer le problème. Certains marchands peuvent ne pas faire la distinction entre le trafic d’agents et de bots, tandis que d’autres peuvent autoriser chaque transaction d’IA sans problème. Les sociétés de fintech peuvent ici construire un tout nouveau produit, fournissant une analyse en temps réel de leur côté, en construisant la confiance des fournisseurs de commerce et en trouvant de nouvelles sources de revenus.

Le futur du commerce peut ne pas dépendre simplement de qui effectue un paiement, mais également de quel agent a pris la décision et si cette décision reflétait vraiment l’intention du client.