Cómo los bancos deben aprovechar el AI responsable para combatir el crimen financiero

El fraude no es nada nuevo en el sector de servicios financieros, pero recientemente ha habido una aceleración que vale la pena analizar con mayor detalle. A medida que la tecnología se desarrolla y evoluciona a un ritmo acelerado, los delincuentes han encontrado aún más rutas para penetrar las barreras de cumplimiento, lo que ha llevado a una carrera armamentista tecnológica entre aquellos que intentan proteger a los consumidores y aquellos que buscan causarles daño. Los estafadores están combinando tecnologías emergentes con manipulación emocional para estafar a las personas de miles de dólares, dejando la responsabilidad firme en los bancos para mejorar sus defensas y combatir eficazmente la amenaza en evolución.

Para combatir la creciente epidemia de fraude, los bancos mismos están comenzando a aprovechar la nueva tecnología. Con los bancos sentados en una gran cantidad de datos que no se han utilizado previamente al máximo, la tecnología de inteligencia artificial (AI) tiene la capacidad de empoderar a los bancos para detectar el comportamiento criminal antes de que ocurra al analizar vastos conjuntos de datos.

Aumento de los riesgos de fraude

Es positivo ver que los gobiernos de todo el mundo adoptan un enfoque proactivo cuando se trata de AI, particularmente en los Estados Unidos y en toda Europa. En abril, la administración de Biden anunció una inversión de $140 millones en investigación y desarrollo de inteligencia artificial, un paso adelante sin duda. Sin embargo, la epidemia de fraude y el papel de esta nueva tecnología en la facilitación del comportamiento criminal no pueden ser exagerados, algo que creo que el gobierno necesita tener firmemente en su radar.

El fraude costó a los consumidores $8.8 mil millones en 2022, un aumento del 44% con respecto a 2021. Este aumento drástico se puede atribuir en gran medida a la tecnología cada vez más disponible, incluida la AI, que los estafadores están comenzando a manipular.

La Comisión Federal de Comercio (FTC) señaló que la forma más prevalente de fraude informado es el fraude de impostores, con pérdidas de $2.6 mil millones informadas el año pasado. Hay múltiples tipos de fraude de impostores, que van desde delincuentes que se hacen pasar por funcionarios del gobierno como el IRS hasta familiares que se hacen pasar por estar en apuros; ambas tácticas se utilizan para engañar a consumidores vulnerables para que transfieran dinero o activos.

En marzo de este año, la FTC emitió una advertencia adicional sobre delincuentes que utilizan clips de audio existentes para clonar las voces de parientes a través de la AI. En la advertencia, se establece que “No confíes en la voz”, un recordatorio tajante para ayudar a guiar a los consumidores para que no envíen dinero involuntariamente a estafadores.

Los tipos de fraude empleados por los delincuentes están volviéndose cada vez más variados y avanzados, y las estafas de romance siguen siendo un problema clave. Un informe reciente de Feedzai, El impacto humano del fraude y el crimen financiero en la confianza del cliente en los bancos, encontró que el 42% de las personas en los Estados Unidos han sido víctimas de una estafa de romance.

La inteligencia artificial generativa, capaz de generar texto, imágenes y otros medios en respuesta a instrucciones, ha empoderado a los delincuentes para trabajar en masa, encontrando nuevas formas de engañar a los consumidores para que les entreguen su dinero. ChatGPT ya ha sido explotado por estafadores, lo que les permite crear mensajes muy realistas para engañar a las víctimas y hacerles creer que son alguien más, y eso es solo la punta del iceberg.

A medida que la inteligencia artificial generativa se vuelve más sofisticada, será cada vez más difícil para las personas distinguir entre lo real y lo falso. Por lo tanto, es vital que los bancos actúen rápidamente para fortalecer sus defensas y proteger a sus clientes.

La AI como herramienta defensiva

Sin embargo, al igual que la AI se puede utilizar como herramienta criminal, también puede ayudar a proteger eficazmente a los consumidores. Puede trabajar a velocidad analizando vastas cantidades de datos para tomar decisiones inteligentes en un abrir y cerrar de ojos. En un momento en que los equipos de cumplimiento están enormemente sobrecargados, la AI está ayudando a decidir qué es una transacción fraudulenta y qué no.

Al adoptar la AI, algunos bancos están construyendo imágenes completas de los clientes, lo que les permite identificar cualquier comportamiento inusual rápidamente. Los conjuntos de datos de comportamiento, como las tendencias de transacciones o a qué hora las personas suelen acceder a su banca en línea, pueden ayudar a construir una imagen del comportamiento “bueno” habitual de una persona.

Esto es particularmente útil al detectar el fraude de takeover de cuentas, una técnica utilizada por los delincuentes para hacerse pasar por clientes genuinos y obtener el control de una cuenta para realizar pagos no autorizados. Si el delincuente está en una zona horaria diferente o comienza a intentar acceder erráticamente a la cuenta, se marcará como comportamiento sospechoso y se generará un informe de actividad sospechosa (SAR). La AI puede acelerar este proceso generando automáticamente los informes, así como llenándolos, lo que ahorra costos y tiempo para los equipos de cumplimiento.

La AI bien entrenada también puede ayudar a reducir los falsos positivos, una carga enorme para las instituciones financieras. Los falsos positivos son cuando se marcan transacciones legítimas como sospechosas y podrían llevar a que la transacción de un cliente, o peor, su cuenta, sea bloqueada.

Identificar erróneamente a un cliente como un estafador es uno de los principales problemas que enfrentan los bancos. La investigación de Feedzai encontró que la mitad de los consumidores abandonarían su banco si se detuviera una transacción legítima, incluso si se resolviera rápidamente. La AI puede ayudar a reducir esta carga construyendo una mejor visión única del cliente que puede trabajar a velocidad para descifrar si una transacción es legítima.

Sin embargo, es fundamental que las instituciones financieras adopten una AI responsable y sin sesgo. Aún siendo una tecnología relativamente nueva, que depende de aprender habilidades de comportamientos existentes, puede recoger comportamientos sesgados y tomar decisiones incorrectas que también podrían afectar negativamente a los bancos y las instituciones financieras si no se implementa adecuadamente.

Las instituciones financieras tienen la responsabilidad de aprender más sobre la AI ética y responsable, y alinearse con socios tecnológicos para monitorear y mitigar el sesgo de la AI, al mismo tiempo que protegen a los consumidores del fraude.

La confianza es la moneda más importante que tiene un banco y los clientes quieren sentirse seguros en el conocimiento de que su banco está haciendo todo lo posible para protegerlos. Al actuar rápidamente y de manera responsable, las instituciones financieras pueden aprovechar la AI para construir barreras contra los estafadores y estar en la mejor posición para proteger a sus clientes de las amenazas criminales en constante evolución.