Cómo AI y Machine Learning están siendo utilizados por prestamistas financieros en 2023

Las tecnologías de Inteligencia Artificial (AI) y Aprendizaje Automático (ML) continúan expandiéndose en sus aplicaciones, usos y beneficios para prestamistas y instituciones financieras. Debido a esta madurez y tasa de adopción expandida, AI/ML está ayudando a resolver soluciones complejas que generan un ROI positivo en todos los segmentos empresariales.

La mayoría de los proveedores de servicios financieros y prestamistas reconocen que están implementando estas tecnologías en todo su negocio para apoyar áreas como la gestión de riesgos, la reducción de la fricción en los departamentos de origen de préstamos, los controles de ingresos y verificación, la reducción de fraude y los procesos de cumplimiento y auditoría.

En última instancia, los proveedores de servicios financieros siguen esforzándose por reducir el costo del crédito utilizando AI/ML para la transparencia en tiempo real, una mayor inclusión financiera y un mejor cumplimiento. A continuación, se presentan algunos casos de uso críticos de cómo las instituciones financieras están utilizando AI/ML en 2023:

Chatbots conversacionales

Los chatbots conversacionales ayudan a los prestamistas a interactuar con los clientes de una manera más conversacional. Los consumidores desean el mismo nivel de servicio al cliente que reciben de empresas tecnológicas como Amazon, Netflix y Lyft. Los chatbots y asistentes virtuales impulsados por AI ofrecen asistencia las 24 horas del día, los 7 días de la semana, a los clientes sobre muchos temas, como saldos de cuenta y transacciones recientes. Lo más impresionante es que estos chatbots permiten a los clientes enviar fondos utilizando lenguaje conversacional.

Análisis de sentimiento del cliente

Durante muchos años, las instituciones financieras tuvieron dificultades para combinar el sentimiento del cliente con sus plataformas de datos y automatización. Hoy en día, los principales prestamistas tienen acceso a una gran cantidad de datos sobre sus clientes, pero históricamente, una gran parte de estos datos ha sido no estructurada y difícil de entender para los ordenadores. Sin embargo, el AI puede analizar lo que los clientes comunican y detectar las emociones que expresan en tiempo real. Estos sistemas pueden alertar a los equipos de servicio al cliente de los prestamistas para que puedan resolver problemas de manera efectiva y rápida.

Calificación crediticia para archivos delgados / sin archivo

AI/ML también ayudan a proporcionar una visión más clara de la calificación crediticia de un cliente, especialmente cuando tienen un archivo crediticio delgado, sin archivo crediticio o si tienen fuentes de ingresos suplementarias, como muchos trabajadores de la economía de gigantes de hoy en día.

Veamos un caso de uso específico del uso de AI/ML en la financiación automotriz, donde una variedad de prestamistas indirectos y directos proporcionan préstamos para millones de transacciones de vehículos nuevos y usados cada año.

Cómo AI identifica defectos de préstamo en la financiación automotriz

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ha aumentado su nivel de escrutinio sobre la precisión de los préstamos y la documentación de los acuerdos (llamada chaqueta de trato) que se produce entre un prestamista y un concesionario. En muchos casos, se realizan auditorías para investigar si un prestamista puede haber tergiversado los costos en los acuerdos de préstamo que pueden haber colocado a los clientes en préstamos de alto costo para automóviles en violación de la Ley de Protección Financiera del Consumidor de 2010.

Este escenario representa uno de los últimos ejemplos de cómo los reguladores están presionando los límites al introducir nuevas leyes o hacer cumplir las existentes, lo que coloca presión administrativa sobre los prestamistas y sus equipos de cumplimiento. Muchos prestamistas siguen siendo susceptibles a multas y sanciones que son perjudiciales para sus operaciones y líneas de fondo.

Los prestamistas pueden mitigar estos escenarios de manera más estricta a través de la implementación de controles sistémicos impulsados por AI que les ayuden a evitar este entorno de escrutinio y auditoría adicional. El software impulsado por AI de hoy en día permite a los prestamistas cumplir con los requisitos regulatorios y estar listos para auditorías. Las soluciones ofrecen políticas claras y estandarizadas, y los prestamistas son guiados a través del cumplimiento de la gobernanza del modelo para auditorías internas, mientras proporcionan asesoramiento experto y documentación de muestra, si es necesario.

Utilizando la documentación del modelo de AI

La documentación del modelo de AI del software de hoy en día incluye una evaluación cualitativa del potencial de riesgo de impacto dispar en los modelos construidos para los prestamistas. El proceso de auditoría realiza evaluaciones cuantitativas de impacto dispar trimestrales. Los análisis se basan en raza, etnia, género y edad (62+), y aunque el proceso no recopila datos de raza y etnia, emplea el método de codificación de apellidos geográficos mejorado de Bayesian (BISG) de la CFPB para raza, etnia y género, utilizando los datos del censo más reciente.

El software de hoy en día aprovecha la tecnología de AI avanzada para simplificar y automatizar el proceso de recopilación y análisis de datos, con el objetivo de ayudar a financiar préstamos de manera rápida y eficiente, reduciendo el costo de financiación, reduciendo el costo de procesamiento de reembolsos de GAP para pagos anticipados, mejorando el cumplimiento y reduciendo el costo de asuntos regulatorios que requieren atención (MRAs) y decretos de consentimiento relacionados con prácticas injustas, engañosas o abusivas (UDAAPs).

Al igual que los proveedores de servicios financieros en todas las industrias, los prestamistas de automóviles no son expertos en AI/ML, y no es su competencia principal, por lo que entienden la importancia de encontrar expertos externos de calidad en AI/ML que puedan ayudar. Los socios de confianza están siendo contratados para ayudar a detectar estos defectos de préstamo, donde los tratos impropios pueden ser marcados que no están listos para la financiación. El software de AI permite a los financiadores centrarse en tratos completos, lo que permite a sus equipos abordar rápidamente cualquier problema identificado con los concesionarios. También permite la automatización de defectos de concesionarios, notificando instantáneamente a los concesionarios sobre defectos de documentación para reducir los contratos en tránsito y financiar tratos más rápido y reducir el riesgo de cumplimiento y regulatorio.

Es importante destacar que AI y la automatización están siendo implementadas cada vez más para los prestamistas de automóviles, más allá de los simples defectos de préstamo. Una encuesta reciente de ejecutivos de prestamistas encontró que el 63% planea implementar tecnologías de AI y automatización este año para la titularización, el 61% para el servicio de préstamos y el 52% para el procesamiento y origen de préstamos¹.

Mientras que AI y ML aún están en sus etapas iniciales para los proveedores de servicios financieros, la adopción de estas tecnologías continúa creciendo. Más importante aún, estas instituciones están reconociendo el impacto positivo que tiene en su línea de fondo operativa, la moral de los empleados y la experiencia general del cliente.

1: Encuesta de automatización de InformedIQ presentada a más de 2,500 ejecutivos de finanzas de automóviles; marzo de 2023